Сущность, классификация банковских продуктов и услуг

Сущность и взаимосвязь банковского продукта, банковской операции, банковских услуг

Деятельность коммерческого банка представляет собой совокупность различных банковских операций. Их специфика определяется особенностями, присущими банковской деятельности. В качестве ее результата выступают созданные банковские услуги.

Банковские услуги оказываются кредитно-финансовым учреждением нуждающемуся в них клиенту по определенному, конкретному способу, который выражается в качестве банковского продукта. В настоящее время банковский продукт представляет собой документально оформленный комплекс внутренне согласованных, взаимосвязанных и упорядоченных действий финансового, юридического, организационного и иного характера. Совокупность этих действий составляет целостный регламент взаимодействия банковского служащего с обслуживаемым клиентом, осуществляемого по единой и завершенной технологии обслуживания клиентов.

Банковские продукты воплощаются в действительность через такую форму, как банковские операции. Они заключаются в непосредственном совершении работниками банка практических действий в процессе обслуживания клиентов. В данном случае банковский продукт – это лишь определенная технология, конкретное умение работников банка. Применение этого умения представляет собой банковскую операцию.

Результатом банковской операции, т.е. итогом, эффектом целенаправленной трудовой деятельности банковских служащих является банковская услуга. Сутью этого результата является удовлетворение потребности, которая была заявлена клиентом коммерческого банка. В основном потребности клиентов связаны с получением кредита, гарантий, с расчетно-кассовом обслуживанием, с купле-продажей ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.

В настоящее время банковские услуги обладают следующими особенностями:

• абстрактный характер банковских услуг и отсутствие материального выражения;
• оказание банковских услуг в основном сводится к использованию денежных средств (граждан, предприятий, банков) в наличной и безналичной формах;
• договорные отношения обуславливают приобретение абстрактными банковскими услугами конкретного характера;
• большая часть банковских услуг приобретается на рынках протяженно во времени (т.е. сделки обычно не ограничиваются однократными актами);
• потребительская ценность банковской услуги зависит от надежности коммерческого банка в целом;
• ценообразование на банковские услуги осуществляется по собственным правилам, не похожим ни на какие другие.

Банковские услуги неосязаемы и несохраняемы. Их невозможно накопить, сформировать их запасы. Оказание услуг требует того, чтобы между производителем и потребителем услуги был налажен прямой контакт. В этом проявляются свойства банковской услуги как разновидности общих категорий услуг и обслуживания населения.

Основы квалификации банковских продуктов и услуг

Поскольку услуги представляют собой нематериальную разновидность товаров, задача классификации банковских услуг зачастую решается исследователями с некоторыми трудностями или с обсуждением дискуссионных вопросов.

Банковские услуги, прежде всего, классифицируют в зависимости от отношения к движению денежных средств. Если такие отношения присутствуют, то услуги признаются материальными, в обратном случае – чистыми. Первую группу банковских услуг образуют кредитование, прием вкладов, проведение безналичных расчетов. Примером чистой банковской услуги является предоставление индивидуальных сейфовых ячеек.

Еще один важный критерий классификации банковских услуг – соответствие оказываемых услуг специфике банковской деятельности. Услуги, которые соответствуют специфике, признаются специфическими; а те услуги, которые не соответствуют – неспецифическими.

К специфическим банковским услугам относятся три вида операций, выполняемых коммерческими банками:

• депозитные операции – клиенты помещают свои денежные средства на сохранение в коммерческий банк (во вклад/депозиты), за что им положено начисление ссудных процентов;
• кредитные операции – это основные операции коммерческого банка (наиболее доходные для него), которые заключаются в предоставлении клиентам определенной суммы денежных средств (ссуды/кредита) на условиях возвратности, срочности, платности;
• расчетные операции – открытие банками по поручение клиентов различных счетов, с которых производятся платежи, связанные с выплатой заработной платы, купле-продажей товарно-материальных ценностей, перечислением налогов и др.

Помимо этого, банковские услуги классифицируются некоторыми авторами по признакам оплаты за предоставление услуг (платные и бесплатные услуги), субъекта получения услуг (услуги физическим и юридическим лицам), способа формирования и размещения ресурсов банка (активные и пассивные услуги).

Банковские услуги также группируют следующим образом:

• прямые услуги – представляют собой коммерческие, платежные и инвестиционные виды услуг коммерческого банка;
• косвенные услуги – предоставляют клиентам наиболее удобный и рациональный способ получения прямых услуг без приобретения им дополнительного дохода;
• банковские услуги, которые при использовании прямых услуг снижают затраты клиентов или дают им дополнительную прибыль (например, овернайт).

В банковском деле и экономической науке было разработано еще несколько классификаций банковских услуг, которые тоже активно используются некоторыми коммерческими банками при систематизации собственной деятельности.