Сущность и роль банков в экономике

Общие сведения о коммерческих банках и о банковской деятельности

Особую разновидность предпринимательства представляет собой банковская деятельность. Она непосредственно связана с мобилизацией и распределением в экономике ссудного капитала. Этим занимаются учреждения особого типа – коммерческие банки.

Функционирование коммерческих банков заключается в выполнении следующих функций, которые имеют важное значение для рыночного хозяйства:

• выступление в качестве посредника, который способствует движению кредитных ресурсов;
• осуществление по поручение клиентов различных платежей и расчётов;
• аккумулирование у граждан и предприятий свободных денежных средств;
• превращение мобилизованных средств в капитал и его размещение в экономике.

Коммерческие банки считаются основным звеном всей кредитной системы экономики. Современным банкам, в отличие от специализированных финансовых учреждений, предоставлено право оказывать клиентам целый комплекс финансовых услуг, что определяет ту ключевую роль, которые они сегодня играют в экономических отношениях.

В то же время банки так же, как и другие финансовые институты, развиваются и эволюционируют по мере изменений в окружающем мире. Так, в настоящее время на коммерческие банки непосредственное влияние оказывает виртуализация экономики, то есть изменение денежного обращения и оказания банковских услуг в результате внедрения новых информационных технологий.

Необходимость функционирования коммерческих банков

Коммерческие банки как одна из форм кредитных учреждений стали своеобразным решением проблем, которые проявлялись в процессе функционирования рыночных экономических систем. Они, прежде всего, связаны с несовпадением интересов тех, кто имеет свободные денежные средства, и тех, кто в этих средствах нуждается. Их перечень таков:

• во-первых, несовпадения проявляются в разнице объёмов предоставляемых и запрашиваемых ресурсов; как правило, в займы желают взять достаточно крупную сумму денег, а дать – сумму, значительно меньшую;
• во-вторых, несогласованность выражается в разных сроках размещения и заимствования средств: заёмщики желают взять средства на продолжительный срок, а кредиторы готовы их дать на короткий срок;
• в-третьих, в случае заключения ссудой сделки лично, кредитор ограничен в возможностях выявления кредитоспособности потенциального заёмщика, что выражается в существовании большого риска невозврата кредита;
• и наконец, в-четвёртых, как обобщающий итог первых трёх аспектов, нахождение сторонами ссудной сделки тех контрагентов, которые бы удовлетворяли требованиям друг друга, требует траты большого количества времени.

Данные противоречия решаются благодаря созданию и функционированию коммерческих банков. Они взаимодействуют с большим количеством клиентов: как со стороны кредиторов, которые открывают в банке депозиты и вклады, так и со стороны заёмщиков, которые обращаются в банк за кредитом. Банки, грамотно управляя мобилизованными средствами, размещает их в оптимальных объёмах и на оптимальные сроки, удовлетворяя потребности обеих категорий клиентов.

Кроме того, коммерческие банки берут на себя риски невозврата средств, поскольку именно они будут обязанными перед вкладчиками, а не заёмщики. В связи с этим банковские услуги являются менее выгодными, чем сделки, заключаемые самостоятельно на рынке (дороже для заёмщика, дешевле для кредитора). Однако это является платой за большую гарантированность и меньшую рискованность выполняемых операций.

Макроэкономическая роль коммерческих банков

С макроэкономической точки зрения, коммерческие банки являются теми субъектами, которые стимулируют участников экономической деятельности и членов домохозяйств формировать накопления денежных средств и иных капиталов. Именно они, как правило, выступают опорой для осуществления структурной перестройки экономики. То есть при реформировании национального хозяйства рекомендуют преимущественно использовать внутренние накопления, а не иностранные инвестиции.

Деятельность коммерческих банков направлена на мобилизацию сбережений, которые имеются в хозяйстве. В связи с этим банки активно используют эффективные стимулы к накоплению физическими и юридическими лицами средств за счёт ограничения текущего потребления. Формирование этих стимулов базируется на проведении банком гибкой депозитной политики (установление высоких и гибких процентов, дача гарантий своевременного и полного возврата клиентам их средств и т.д.).

Кроме того, коммерческие банки проявляют себя как активные участники рынков ценных бумаг. Посреднические и консультационные услуги кредитных организаций по работе с финансовыми инструментами способствуют развитию финансовых рынков в стране. А это, в свою очередь, также подталкивает резидентов к инвестированию их средств (в данном случае, через купле-продажу ценных бумаг).

Таким образом, для макроэкономической политики государства, которая, как правило, направлена на интенсификацию валового производства в стране, большое значение имеет состояние и направления развития банковской системы. Она, формируя склонность населения и предпринимательских структур к сбережению (соответственно, и к потреблению), определяет темпы инвестиционной активности в стране.