Разместить заказ
Вы будете перенаправлены на Автор24

Создание и внедрение банковских транзакций

Все предметы / Банковское дело / Создание и внедрение банковских транзакций
Содержание статьи

Что такое транзакции?

Определение 1

Транзакция – это изменение состояния банковского счета. Таким образом, под транзакцией понимают действие, которое уменьшает или увеличивает количество денежных средств на счете.

К группе транзакций могут быть отнесены:

  • платеж, например, в интернет-магазин, за авиабилеты или коммунальные услуги;
  • оплата различного рода товаров и услуг, например, в супермаркете или кафе;
  • денежный перевод на банковский счет или электронный кошелек;
  • получение денежных средств за оказанные услуги или от друзей и знакомых.

Помимо перечисленных операций к транзакциям можно отнести и пополнение баланса мобильного телефона, оплату услуг дистанционного банковского обслуживания и т.д. Таким образом, в рамках понятия «транзакция» важен только непосредственно факт изменения остатка на расчетном банковском счете, а операция, которая оказала изменение на данный остаток и является транзакцией.

На сегодняшний день можно выделить только два вида транзакций, разница между которыми заключается лишь в платформе, в рамках которой субъект осуществляет запрос на выполнение транзакции:

  • Онлайн-транзакции. В рамках такой транзакции предполагается, что субъект осуществляет запрос на транзакцию в данный момент времени, т.е. в так называемом режиме реального времени. Тогда непосредственно сразу после отправки запроса банковская структура уведомляется о необходимости осуществления финансовой операции. Так, например, к онлайн транзакциям относят денежные переводы между клиентами, снятие денежных средств через банкомат, оплата различного рода товаров и услуг.
  • Оффлайн-транзакции. В рамках такой транзакции предполагается наоборот, непосредственное присутствие контрагентов, а их онлайн-статус не имеет значения — отправить запрос на транзакцию можно в любой момент времени, однако, он будет обработан и исполнен банковской структурой лишь тогда, когда этого захочет отправляющий. Подобным образом осуществляется выплата персоналу зарплаты, оплата задолженности контрагенту и т.д.

Готовые работы на аналогичную тему

Таким образом, основным отличием онлайн-транзакций от офлайн можно назвать тот факт, что онлайн-транзакция осуществляется банковской структурой мгновенно, а оффлайн — в указанный субъектом момент времени.

Непосредственно процесс осуществления транзакций является достаточно сложным, поэтому посредством упрощенной схемы осуществление данного процесса можно описать следующим образом:

  • функционирует банк-эквайр, т.е. так называемый обслуживающий терминал, и банк-эмитент, т.е. банковская структура, которая выпустила банковскую карту. Таким образом, сущность банковской операции — это «общение» двух таких финансовых учреждений. Подобное общение начинается с того момента, когда клиент вставляет банковскую карту в банкомат — непосредственно в этот момент времени эквайр запрашивает сведения эмитента. Именно таким образом, банк-эквайр узнает корректный пин-код, вводимый клиентом;
  • подобный запрос осуществляется посредством процессингового центра, где осуществляется проверка легитимности и параметров запроса пользователя;
  • если параметры операции корректны, то подобный запрос передается банк-эмитент, который отправляет в процессинговый центр сведения о клиенте;
  • данные сведения центр либо отправляет эквайру, либо останавливает их;
  • в случае, если эквайр все же получил сведения от эмитента, то запрос можно считать завершенным.

Внедрение банковских транзакций

На сегодняшний день банковские структуры в значительной мере подвержены давлению со стороны высокоинновационных фирм и стартапов, желающих максимально охватить все области жизнедеятельности потребителей, в частности, финансовую. Так, например, известная каждому компания Google совместно с созданием мобильного кошелька, предлагает клиентам оформить дебетовую карту. В США порядка 30% всех транзакций в Starbucks оплачиваются посредством карты лояльности. Сложившаяся ситуация на рынке вынуждает банковские структуры находить новые пути использования собственных ресурсов и альтернативные денежные потоки.

В связи с этим все больше банковских структур и финансовых учреждений пытаются внедрить в свою деятельность кластеры Big Data для анализа информации о клиентах и определения каких-либо закономерностей в их поведении. Стоит отметить, что банковские структуры обладают большим преимуществом по части Big Data, поскольку они уже владеют большим количеством достоверных сведений о своих клиентах, начиная кредитной историей и заканчивая ежедневными тратами. Также банковские структуры и финансовые учреждения, выступая в качестве посредника между торговыми точками и клиентами, обладают сведениями о характере их взаимоотношений.

Банковская сфера уже вступила на путь внедрения транзакционного скоринга, например, подобный подход используется в Банк Хоум Кредит: внедрена система принятия решений в режиме реального времени и средство глубинного анализа текстовой информации. Данные платформы могут обрабатывать до 80 000 запросов сутки и, что в значительной мере снижает потенциальные риски при выдаче потребительских кредитов.

Стоит отметить, что кроме транзакционных данных в кредитном скоринге применяются и прочие сведения. Их спектр непрерывно расширяется совместно с ростом уровня качества используемых алгоритмов, что дает возможность постоянно улучшать предсказательную способность скоринговых моделей. Например, в Сбербанке для решения задач кредитного скоринга используются не только традиционные сведения, но и дополнительные, например, графы связей клиентов, которые сформированы на основе сведений о денежных переводах и информации популярных социальных сетей. Для кредитного скоринга компаний применяются тексты новостей с их упоминанием, положительная или отрицательная тональность которых определяется автоматически. Такие данные для кредитного скоринга предоставляют банковским структурам операторы мобильной связи.

Сообщество экспертов Автор24

Автор этой статьи

Автор статьи

Полина Михайловна Копруджу

Эксперт по предмету «Банковское дело» , преподавательский стаж — 8 лет

Статья предоставлена специалистами сервиса Автор24
Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.
как работает сервис