Совершенствование услуг, предоставленных коммерческим банком физическим лицам

Банковское обслуживание физических лиц

К группе частных лиц относятся население и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность без организации юридического лица какой-либо организационно-правовой формы, т.е. индивидуальные предприниматели.

Стоит отметить, что на сегодняшний день коммерческие банковские структуры являются более подготовленными для оказания услуг частным лицам. Например, последние несколько лет стремительно развивается потребительское и ипотечное кредитование, в значительной мере увеличивается область использования пластиковых дебетовых и кредитных карт, увеличиваются объемы предоставляемых заемных ресурсов, на регулярной основе совершенствуется комплекс страхования вкладов и депозитов частных лиц.

На сегодняшний день рамках банковского обслуживания частных лиц можно выделить несколько наиболее важных направлений и услуг, в получении которых, как правило, заинтересован любой экономически активный и финансово грамотный человек. Например, это возможность выполнения расчетов как в наличной, так и безналичной форме, получение кредитов и займов, размещение свободного капитала в депозиты и вклады, осуществление операций на фондовом рынке.

Вопросы взаимоотношений коммерческих банковских услуг и частных лиц, порядок оказания услуг физическим лицам на территории РФ регламентируется Федеральным законом №ФЗ-396 «О банках и банковской деятельности».

Так, например, законодательно определен ряд операции, которые могут осуществляться коммерческими банковскими структурами в отношении физических лиц, в т. ч.:

• привлечение финансовых ресурсов частных лиц во вклады и депозиты
• открытие и ведение различного рода банковских счетов (расчетные, брокерские, депозитные) частных лиц;
• выполнения расчетов по поручению частных лиц по соответствующим счетам, а также выполнение денежных переводов по поручению частных лиц без открытия банковского счета;
• предоставление кассовых услуг частных лицам;
• осуществление сделок купли –продажи иностранной валюты частным лицам как в наличной, так и безналичной формах;
• привлечение во вклады и депозиты частных драгоценных металлов и камней.

Также на законодательном уровне определен ряд операций и сделок, которые имеют право реализовывать банковские структуры, но которые непосредственно не относятся к банковским операциям:

• доверительное управление финансовыми ресурсами или прочими видами активов частных лиц;
• предоставление в аренду частных лиц специализированных банковских помещений или сейфов для хранения документации и ценностей частных лиц;
• оказание консультационных и информационных услуг банковской структурой частным лицам.

Таким образом, основными операциями, которые реализует банковская структура в отношении частных лиц являются:

• операции по вкладам депозитам;
• предоставление услуг кредитования;
• различного рода валютные операции;
• операции с дебетовыми и кредитными картами;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• осуществление доверительные операции по поручению частных лиц;
• услуги по хранению ценностей и документации и т.д.

Также на сегодняшний день популярно комплексное банковское обслуживание (КБО), т.е. услуга, предоставляемая частным лицам рядом банковских структур с целью снижения затрат при обслуживании физических лиц. Как правило, услугами, которые могут быть предоставлены в рамках КБО, зачастую являются открытие и ведение банковских счетов частных лиц, выпуск и обслуживание дебетовых и кредитных карт, ДКО и т.д.

Направления совершенствования банковского обслуживания населения

Стоит отметить, что специфика банковской деятельности заключается в том, что партнерские отношения банковской структуры с клиентами в полной мере основаны на взаимной заинтересованности, т.е. наиболее оптимальном и эффективном сочетании их интересов в увеличении доходов. При этом свои цели коммерческая банковская структура может реализовать в полной мере исключительно через удовлетворение потребностей своих клиентов. Именно в связи с этим для коммерческих банковских структур особенно важно реализовывать структурирование этих интересов через совершенствование услуг, предоставляемых частным лицам.

На сегодняшний день можно выделить ряд мероприятий, которые направлены на совершенствование системы обслуживания частных лиц, например:

• выполнение сегментации клиентов по критериям уровня дохода, финансовой активности и возраста для формирования фокус-групп, для которых особенно необходима разработка системы КСБ и системы индивидуализированного подхода на основании уже функционирующих стандартизированных продуктов и услуг;
• формирование программ КБО для каждой отдельной фокус-группы, которая предусматривает получение длительного синергетического эффекта от реализации банковских продуктов услуг, подразумевающих как привлечение финансовых ресурсов клиента и обслуживание его счетов банковского депозита, так и размещение собственных кредитных ресурсов кредитные продукты, а также услуги по брокерскому обслуживанию на фондовых рынках, финансовому консультированию и т.д.;
• разработка формы и содержания системы индивидуализированного подхода к обслуживанию фокус-группы VIP-клиентов, которая предусматривала бы формирование индивидуальных программ обслуживания каждого клиента данной группы.

Стоит отметить, что одной из важнейших составляющих организации банковского обслуживания физических лиц является обеспечение экономической безопасности банковской структуры, т.е. процесс достижения состояния защищенности экономических интересов финансового учреждения, проявляющихся в ходе реализации его целей и задач, заключающийся в формировании благоприятных условий обслуживания клиентов.