Соотношение кредитной, финансовой и банковской системы

Что такое кредитная система?

К финансовым институтам, организующим кредитную систему, относят комплекс банковских структур, различного рода финансовых учреждений, которые способны временно аккумулировать свободные финансовые ресурсы.

Так же кредитной системой называют кредитные взаимоотношения, принципы и формы кредитования, системы кредитно-финансовых организаций, формирующих, аккумулирующих и предоставляющих финансовые ресурсы третьим лицам на принципах кредитования.

На сегодняшний день в рамках кредитной системы выделяют три основных элемента (без учета вспомогательных учреждений, занимающихся обслуживанием таких элементов), которые условно можно разделить на 2 уровня. Первый уровень формирует Центральный Банк России, второй – коммерческие банковские структуры и различные кредитные учреждения и небанковские структуры.

Стоит отметить, что все структуры, формирующие второй уровень, относятся к группе коммерческих, однако, различаются по выполняемым функциям.

Так же можно сказать, что кредитная система включает в себя:

• элементы банковской системы, т.е. Центральный Банк страны, который, как правило, формирует совместно с правительством (или уполномоченным исполнительным органом власти) денежно-кредитную политику страны;
• небанковские кредитно-финансовые институты: организации страхового сектора, в состав которого входят страховые фирмы и различного пенсионные фонды;
• специализированные кредитно-финансовые институты, к которым на сегодняшний день относят инвестиционные, трастовые и финансовые фирмы, различного рода благотворительные фонды, ссудо-сберегательные союзы и ассоциации.

Что такое банковская система?

Как было отмечено ранее, одним из элементов кредитной системы является банковская система.

Отечественная банковская система состоит из двух уровней: первый уровень формирует единственная организация – Центральный Банк РФ, а второй составляет банковский сектор.

Центральный банк осуществляет на монопольной основе эмиссию денежных средств в наличной форме (в форме денежных знаков), реализует кредитование коммерческих банковских структур, осуществляет надзор за деятельностью различных банковских институтов. Коммерческие банковские структуры представляют собой кредитные организации универсального характера, осуществляющие кредитные, фондовые, посреднические операции.

На сегодняшний день в состав банковского сектора входят сберегательные, ипотечные, различного рода специализированные, универсальные и прочие виды банковских структур.

Взаимосвязь кредитной, финансовой и банковской систем

Исходя из определений понятий кредитной и банковской систем, можно сделать вывод, что понятие кредитной системы является более широким, чем понятие банковской системы, так как в состав кредитной системы входят и различного рода небанковские учреждения и структуры.

Рассмотрим подробнее взаимосвязь и взаимодействие кредитной и банковской систем.

Подобное взаимодействие затрагивает как микро-, так и макроуровень национальной экономики, все функционирующие подсистемы и может быть реализовано с применением различных инструментов методик.

Стоит отметить, что «здоровье» как финансовой, так и кредитной систем основывается на нормальном, здоровом процессе производстве, т.е. на эффективно функционирующей и постоянно растущей национальной экономике. Конечно, для поддержания необходимого уровня здоровья производственной сферы крайне важны эффективно функционирующие кредитная и финансовая системы. Однако, как показывает опыт развития отечественной национальной экономики за последние несколько десятилетий, невозможно обеспечить в полном объем устойчивое развитие экономики только сглаживая негативные последствия экономических кризисов.

В эффективно функционирующей экономической системе все сегменты национальной экономики - производство, кредитная и финансовая системы должны функционировать в тесной взаимосвязи, укреплять и обеспечивать устойчивость друг друга, преследуя единую цель: обеспечение и поддержание достаточно комфортного уровня жизни населения.

Стоит отметить, что особую роль в достижении такой цели играет взаимосвязь финансовой и кредитной системы, которая демонтирует увеличение социальной составляющей в совокупности общественного воспроизводства.

Таким образом, основой взаимосвязи кредитной и финансовой систем является эффективно функционирующая и развивающаяся область производства, которая, как правило, основывается на современных технологиях и высококвалифицированной рабочей силе.

Одной из основ здоровья кредитной и финансовой систем можно назвать надежность национальной валюты, основным показателем которой принято считать динамику потребительских цен. Конечно, данная связь не в полной мере отражает качество развития национальной экономики. Так, например, увлечение общего уровня цен может быть спровоцировано стремительным расширением производства, а снижение общего уровня цен может быть одним из признаков возникновения так называемого кризиса перепроизводства. Однако, это является лишь исключением из правил. Конечно, галопирующая инфляция или гиперинфляция и кризис финансовой и банковской системы в полной мере могут свидетельствовать о тяжелой болезни национальной экономики.

Таким образом, развитие как финансовой, так и банковской системы должно быть:

• системным;
• однонаправленным на качественное изменение всех элементов.