Что такое мошенничество?
Мошенничество в области кредитования - это хищение денежных средств клиентом посредством представления банковской структуре или прочим финансовым учреждениям, выступающих в качестве кредиторов, заведомо ложной и (или) недостоверной информации.
Стоит отметить, что мошенничество в области кредитования представляет собой один из самых квалифицированных видов мошенничества. При этом совершение подобного преступления возможно только в сфере кредитных отношений.
Состав подобного преступления принято считать материальным, при этом преступление можно считать законченным непосредственно с момента получения заемщиком некоторой величины финансовых или материальных ресурсов, установленной соответствующим договором, т.е. приобретения им юридического права на распоряжение такими ресурсами.
Стоит отметить, что факт предоставления клиентов банковской структуре недостоверных сведений может содержать признаки подготовки к акту мошенничества в области кредитования.
Любой доходный бизнес подвергается мошенническим действиям. Сфера отечественного банковского кредитования, в особенности его розничный сегмент не является исключением.
По статистике АСБ, потери, которые напрямую связаны с мошенничеством на рынке розничных услуг, можно исчислить миллионами долларов в год, и по сравнению с прошлыми аналогичными периодами данный показатель только растет.
Система предотвращения мошенничества в процессе выдачи кредита
На сегодняшний день можно наблюдать рост кредитования физических лиц с одновременным развитием систем управления кредитными рисками, в т. ч. существующим риском мошенничества. Система предотвращения мошенничества, как правило, используется в качестве одной из составляющих технологической цепочки кредитного конвейера - комплекса оценки и принятия решения при кредитовании физических лиц с использование технологии скоринга при достаточно сильно ограниченном времени на принятие решения о выдаче кредита, которое на сегодняшний день составляет менее одного часа.
Согласно опыта западноевропейских банковских структур достаточно точно установлено, что финансовые и материальные ресурсы, которые были получены посредством мошенничества, характеризуются следующими параметрами:
- неуплата первого взноса, как и последующих;
- отсутствие платежей после некоторого достаточно короткого периода времени после подписания договора/соглашения, внезапное исчезновение заемщика;
- пропуск более трех платежей в течение 6 месяцев после выдачи кредита.
В процессе работы системой реализуется два процесса:
- накопление сведений об обнаруженных фактах мошенничества и формирование методики обнаружения фактов мошенничества;
- обнаружение в автоматическом режиме заявок с подозрением на мошенничество.
Процедуры проверки анкеты на наличие мошенничества
Анкета представляет собой документ, который заполняется потенциальным заемщиком и отражает сведения о заемщике и характеристика кредита. Визуально анкета заёмщика является упорядоченным перечнем параметров, т.е. полей с конкретным типом сведений.
При обнаружении явных признаков мошенничества соответствующая анкета автоматически в обязательном порядке отклоняется системой, и клиентам приходит отрицательное решение по вопросу выдачи кредита. При обнаружении прочих косвенных признаков мошенничества анкета в обязательном порядке отправляется на ручную обработку. При отсутствии таких признаков она переходит на следующий этап технологической обработки кредитного конвейера.
Процедуры системы основываются на обнаружении некоторого индикатора мошенничества, в роли которого выступает вычисляемая оценка наличия недостоверных сведений и информации.
Внешнее мошенничество можно выделить на 3 этапах проверки, сряди которых:
- проверка и обнаружение несоответствий между сведениями анкеты;
- проверка и анализ совпадений сведений оцениваемой анкеты с анкетой из перечня неблагонадежных заявителей (СНЗ) или списка неблагонадежных заемщиков (СНК);
- проверка и анализ совпадения между сведениями анализируемой анкеты и сведениями более ранних анкет.
На первом этапе проверки система автоматически оценивает анкету заемщика на соответствие логическим эмпирическим правилам проверки взаимных несоответствий определенной анкеты. Стоит отметить, что такие логические правила проверки несоответствий, как правило, разработаются специалистами банковской структуры с учетом их опыта в данной сфере, а также на базе статистики мошенничества. Подобные правила хранятся в перечне правил проверки несоответствий (ППН).
Как правило, подобные экспертные правила формируются на основании прецедентов, которые образованы комплексом заявок клиентов в перечне неблагонадежных заявителей и клиентов, комплексом кредитов и займов, полученных мошенническим путем.
В данном блоке имеются функции, которые позволяют из значений полей параметров заявления-анкеты строить выражения (логические, числовые), отражающие ограничения на значения полей параметров, и на основе этих выражений строить логические правила проверки несоответствий. Правила формируются в виде дизъюнктивных нормальных форм, составленных из логических функций, которые выражают истинность или ложность ограничений на значения полей параметров.
Для каждого ППН существуют различные параметры, среди которых:
- наличие прямых признаков мошенничества, в таком случае анкета автоматически отклоняется –клиенту приходит отказ;
- наличие косвенных признаков актов потенциального мошенничества, в таком случае необходимо выполнить дополнительную, как правило, ручную проверку.
После проверки анкеты на экране высвечивается форма анализируемой анкеты, где цветом отмечены параметры, между которыми системой обнаружено несоответствие с указанием правила, с помощью которого было выявлено несоответствие.
