Сберегательные вклады населения

Что такое сберегательные вклады населения?

Как свидетельствует отечественная и мировая практика, к такого рода вкладам могут быть отнесены лишь вклады в кредитных организациях, в которых физические лица размещают свой свободный капитал с целью его сохранения и постепенного увеличения для реализации каких-либо операций в будущем, например, обеспечения себя в случае потери работы, осуществления крупных покупок и т. д.

Стоит отметить, что транзакции со сберегательными вкладами, как правило, отражаются в специальной документации, которая в обязательном порядке должна быть передана вкладчику.

В качестве источников вкладов традиционно выступают временно свободные финансовые ресурсы физических лиц, которые хранятся в банковских структурах в ликвидной форме (в виде денежной массы) и используются для осуществления платежей.

Таким образом, экономическая сущность подобных видов вкладов состоит в способствовании наиболее рациональной организации платежного оборота физических (частных лиц).

Именно этим и определяется порядок распоряжения вкладами и срок хранения денег в банковской структуре.

Стоит отметить, что существует немаловажное требование, которое предъявляется к вкладам. Сущность данного требования заключается в том, чтобы вкладчики (частные лица) могли распоряжаться финансовыми ресурсами во вкладах так же свободно, как своими наличными средствами. Подобные вклады, как правило, вносятся на относительно недолгий срок и характеризуется высоким уровнем подвижности, что в большей части связано с тем на вклады до востребования, как правило, происходит перечисление заработной платы физических лиц, а также прочих поступлений (пенсий, пособий и т.д.). Одновременно с этим с таких вкладов списываются средства для погашения регулярных платежей (например, погашение кредита, оплата коммунальных услуг или образования и т.д.).

Популярность и распространенность таких операций с вкладами в большей степени определяется перспективами развития в банковской практике безналичного платежного оборота физических лиц и его стремительной автоматизацией.

Отличительные черты сберегательных вкладов населения

Несмотря на схожесть в названиях, следует строго разграничивать понятия сберегательных вкладов и счетов. Понятие вклада устанавливается в главе 44 Гражданского Кодекса РФ, а определение счета приведено в главе 45 ГК РФ.

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ и положениям банковского законодательства, банковская структура вправе принимать денежные средства и в обязательном порядке должна их вернуть вкладчику на условиях, оговоренных в соответствующем договоре или соглашении. Банковский счет предназначен для приема и зачисления средств, а также исполнения распоряжений клиента в отношении переданных финансовому учреждению ресурсов.

Стоит отметить, что срок вклада может быть ограничен или безграничен, т. е. хранить денежные средства на нем можно бесконечно. Однако, для закрытия такого вклада необходимо заранее уведомить банковскую структуру об этом.

Как правило, между сроком для сообщения финансовому учреждению о закрытии вклада и величиной процентной ставки существует прямая зависимость: чем выше ставка, тем больше количество дней, которое требуется банку для обработки заявки о закрытии. Наиболее часто финансовое учреждение предупреждают о закрытии депозита за несколько дней (около одной недели).

Можно выделить следующие особенности сберегательных вкладов частных лиц:

• возможность изъятия в любой момент времени условно ограничена. Как правило, при досрочном снятии вкладчик теряет величину дохода в виде процентов или же уплачивает некоторую величину штрафа;
• доходность по вкладу прямо пропорциональна продолжительности срока хранения денежных средств в финансовом учреждении;
• существует прямая зависимость величины дохода от размера первого взноса при открытии вклада;
• существует тесная связь между величиной прибыли и способом начисления процентов по вкладу.

Нужно отметить, что более частая капитализация позволяет получать больший уровень дохода.

Виды сберегательных вкладов частных лиц

На сегодняшний день банковские структуры готовы предложить частным лицам следующие виды вкладов:

• с капитализацией. Данный вид вклада является самым популярным, так как предполагает возможность увеличивать размер вклада за счет начисляемых процентов;
• до востребования. Данный вид вклада является вторым по популярности. Суть вклада до востребования в том, что вкладчик может в любой период времени забрать свои денежные средства;
• срочные вклады. Данный вид вклада может быть оформлен банковской структурой на конкретный срок. При этом, срок вложения определяется самостоятельно клиентом;
• накопительные вклад. Данный вид вклада дает возможность вкладчику в течение всего срока действия вклада вносить собственные денежные средства, таким образом, увеличивать размер вклада;
• расчетные вклады. Данный вид вкладов используют чаще всего клиенты, которые не могут достоверно гарантировать что в ближайшем будущем у них не возникнет необходимости в денежных средствах. Сущность такого вклада в том, что вкладчик может в любое время снять конкретную сумму денежных средств, но при этом оставить минимальный допустимый остаток.
• выигрышные вклады. Данный вид вклада является неким акционным предложением финансового учреждения, которое гарантирует частным лицам, в случае выигрыша получение дохода в несколько раз превышающий доход от обычного вклада;
• целевые на детей. Данный вид вклада имеет достаточно длительный срок действия – порядка 8-10 лет. При этом получателем вклада является ребенок, который сможет получить вклад только по достижению им установленного возраста;
• валютные вклады и т. д.