Сущность понятий «банковский продукт» и «банковская услуга»
Банковский продукт - это результат деятельности коммерческой банковской структуры, который представлен в виде товара, поступающего на финансовый рынок для реализации клиентам с целью получения экономической выгоды банком в виде прибыли.
Банковская услуга - это любая, осуществляемая коммерческой банковской структурой операция по обслуживанию клиента.
При этом и банковская услуга, и банковский продукт имеют одну и ту же цель - удовлетворение потребностей клиента финансового учреждения в полном объеме, при этом, как было отмечено выше, реализация товаров и услуг должна приносить банковскому учреждению определенный размер дохода.
Рынки розничных банковских продуктов и услуг
На сегодняшний день российский рынок розничных банковских продуктов и услуг только находится в стадии развития и имеет достаточной большой потенциал роста, т.к. согласно статистических данных еще около 45-55% населения не использует банковские продукты и не пользуется банковскими сервисами. С развитием национальной экономики реальные доходы населения показывают динамику роста, что непосредственно влияет на увеличение размера сбережений, которые существуют в качестве одного из важнейших источников формирования пассивов финансовых учреждений и банковских структур, так как выступают в роли дополнительных финансовых ресурсов, используемые в дальнейшем для кредитования физических и юридических лиц.
Рассмотрим основные рынки розничных банковских продуктов и услуг.
Рынок автокредитования. В течение последнего десятилетия лидеры рынка автокредитов удерживают свои позиции на соответствующем рынке, демонстрируя средние для рынка темпы роста. Рост по кредитным картам у лидеров автокредитования составил около 50%. Специалисты прогнозируют в данном сегменте снижение темпов роста, что связано с наступившим насыщением. Так, на сегодняшний день порядка 40% легкового транспорта приобретены в кредит. Однако, универсальные банковские структуры не рассматривают автокредитование в качестве основного источника дохода, что связано с операционной сложностью продукта, так, крупные финансовые учреждения предпочитают оставить данный сегмент для меньших банковских структур. Прогнозируется, что на рынке автокредитования основными игроками станут достаточно узкоспециализированные «автомобильные» банковские структуры, а следующий бум активности на в данном сегменте следует ожидать не ранее, чем через пять лет, когда приобретенные в кредит автомобили устареют.
Рынок ипотечного кредитования. Наиболее крупные банковские структуры, которые функционирует на данном рынке формируют порядка 41,6% рынка ипотечного кредитования, при этом растут вместе вслед за рынком в целом, о чем свидетельствуют их средние темпы роста – порядка 30%. Стоит отметить, наметившуюся тенденцию к растущим темпам роста использования кредитных карт и нецелевых кредитов и займов наличными у ипотечных банковских структур. На ипотечном рынке темпы роста одного из наиболее существенного портфеля (ипотечного) не отстают от темпов роста сферы кредитных карт, кредитов и займов наличными, вследствие чего можно сделать вывод, о том, что лидеры данного сегмента планируют менять свою тактику, а на сегодняшний день лишь следуют современным тенденциями рынка, эффективно применяя технику кросс-сейла для внедрения и продвижения набирающих популярность услуг и сервисов.
Рынок кредитных карт. Несмотря на стремительное развитие и набирающие обороты темпы роста за последние несколько лет, карточное кредитование характеризуется огромным потенциалом развития, что связано с тем, что лишь порядка 20% экономически активного населения используют кредитные карты. Крупные игроки данного рынка занимают порядка 29% рынка, при этом стремятся к снижению величины собственных портфелей в сегменте автокредитования и ипотечного кредитования, при этом увеличивая свои доли в сегменте кредитов и займов наличными, кредитных картах. Такая тактика на сегодняшний день наиболее предпочтительной. Стоит отметить, что данный рынок в большей части сформирован за счет его узкой профильности. Оценивая данный сегмент, нельзя не отметить возможность потенциального санкционирования, которое может существенно ограничить функционирование двух крупнейших платежных систем на отечественном рынке. Однако, по мнению экспертов, ни Visa, ни Mastercard не планируют уменьшать уровень своего влияния из-за политической обстановки в мире, в связи с чем данный фактор навряд ли удержит развитие рынка кредитных карт.
Рынок кредитов наличными. Данный рынок достаточно интересен тем, что большинство игроков, вошедших на рынок наличного кредитования и входящие в список пятнадцати крупнейших игроков в сфере кредитов наличными владеют большой долей соответствующего рынка и занимают лидирующие позиции и на других рынках. Так, «Хоум Кредит Банк» на сегодняшний день является лидером POS-кредитования, сформировавшим темпы роста портфеля по кредитам наличными равные 30%, вошел в список крупнейших игроков по этому продукту, таким образом, в данный список вошли банковские структуры, которые постоянно меняют свою тактику, а также развиваются в достаточно большом количестве направлений, например, к таким финансовым учреждениям можно отнести коммерческий банк «Восточный Экспресc». Важно заметить, что некоторые государственные банковские структуры (например, Сбербанк и Pоссельхозбанк) снижают свою долю присутствия в данном сегмента. По мнению большинства специалистов, кредитные карты и cash-кредитование представляют собой единицы, способные заменить друг друга. Однако, если учитывать устойчивую высокую приверженность российского населения к наличным денежным средствам, то можно сделать вывод, что ближайшие несколько лет вместе эти два продукта могут оказаться комплементарными. В таком случае высоковероятный рост сегмента кредитных карт ни в коем случае не отменяет дальнейшего развития кредитов наличными.
