Сущность банковских вкладов населения и их значение в банковской деятельности
Считается, что важнейшим источником банковских ресурсов являются денежные доходы граждан, которые в результате своей трудовой или предпринимательской деятельности достаточно регулярно получают доходы, одна часть которых направляется на текущее потребление, а другая часть накапливается в виде сбережений. Эти сбережения могут храниться дома, в стеклянной банке, но более безопасным и доходным местом хранения средств считается именно коммерческий банк, где открываются вклады.
С точки зрения государственной денежно-кредитной политики привлечение сбережений населения во вклады коммерческих банков является оптимальным способом организации денежных потоков. Поскольку в данном случае эти средства могут быть трансформированы в инструменты, реализующие инвестиционный потенциал страны.
С точки зрения коммерческих банков операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады представляют собой источники дополнительного капитала, легко управляемого и сравнительного недорогого актива. Вложения отдельных вкладчиков, как и другие заёмные средства, обезличены. Их суммы в совокупной массе ресурсной базы коммерческого банка невелики, поэтому в сравнении с межбанковскими кредитами и секьюритизированными заимствованиями риск внезапного изъятия значительной суммы вкладов существенно ниже.
Кроме того, различия по процентным ставкам, срокам и другим условиям размещения денег в депозитах способствуют более лёгкому управлению денежных средств населения с целью их предоставления заёмщикам. Описанные характеристики привлечённых у граждан денежных средств определяют отношение к ним коммерческих банков как главного источника формирования своих ресурсных баз.
Структура банковских вкладов населения и их доля в общем объёме привлечённых средств
В соответствии с большим объёмом статистической информации, собранной в течение многолетнего ведения в мире банковского дела, более 90% потребности в денежных ресурсах для осуществления активных (в частности, кредитных) операций коммерческий банк удовлетворяет благодаря привлечённым средствам. При этом, если обращаться к структуре привлечённых средств, то оказывается, что более 60% приходится на банковские вклады (депозиты) физических лиц.
Стоит отметить, что объём вкладов населения превышает объём депозитов юридических лиц (в том числе, других кредитных организаций) почти в 10 раз. Таким образом, именно вклады граждан играют ключевую роль в формировании ресурсной базы коммерческих банков.
Если провести анализ структуры банковских вкладов населения, то можно констатировать, что почти треть этих средств размещены в кредитных организациях до востребования. Это означает, что вкладчики имеют право в любой момент забрать свои деньги из банка. Строго говоря, это право распространяется и на срочные вклады, однако в их отношении в качестве ограничивающего фактора срабатывает невыплата вкладчикам начисленных процентов.
В связи с этим коммерческие банки стремятся заключить с гражданами договор об открытии именно срочного вклада. Он в некоторой степени гарантирует банкам финансовую стабильность и устойчивость, что позволяет планировать и осуществлять активные операции (прежде всего, кредитование). Поэтому неудивительно, что почти половина суммы банковских вкладов приходится на вклады, открытые на срок от 1 ода до 3 лет.
Особенности формирования депозитного портфеля коммерческого банка
Составной частью формирования ресурсной базы коммерческих банков является формирование депозитного портфеля, то есть совокупности банковских вкладов населения. Как правило, выделяют две основы реализации этого процесса:
- уже заключённые договоры с клиентами;
- привлечение новых клиентов и заключение с ними новых договоров.
Банк может получить дополнительные средства за счёт уже оформленного договора с клиентом. В данном случае, речь идёт, прежде всего, про те вклады, в которых предусмотрена возможность клиента пополнить свой счёт. Однако подобные условия чаще всего включаются вместе с возможностью снятия средств вплоть до определённого лимита – неснижаемого остатка. Поэтому банкам необходимо грамотно управлять поступлениями, выбытиями и остатками на счетах клиентов (в первую очередь, в части прогнозирования).
Кроме того, к этой категории источника ресурсов банка можно отнести пролонгацию депозитных договоров. Этим понятием называют автоматическое продление действие договора вклада после завершения срока его действия. Пролонгация осуществляется на прежних условиях, что позволяет банкам и в дальнейшем использовать данный ресурс.
Особую сложность (особенно в условиях острой межбанковской конкуренции) у банков вызывают вопросы привлечения новых клиентов для открытия депозитных счетов. С одной стороны, необходимо привлекать клиентов, переманивая их у конкурентов, за счёт более высоких процентных ставок по депозитам. Но с другой стороны, необходимость повышения рентабельности своей деятельности и установления соответствия с размещаемыми средствами требует от коммерческих банков снижение процентных ставок. Решение этой дилеммы с учётом уровня сбережений в стране и административного регулирования банковской деятельности становится ключевой в рамках формирования кредитной организацией собственной ресурсной базы.
