Проблемы и пути их решения на рынке ипотечного кредитования

Сущность и значение ипотечного кредитования

В последнее время одним из главных направлений социально-экономического развития России стало ипотечное кредитование населения. Эта разновидность банковских услуг всё больше становится социально необходимым, поскольку обеспечение населения жильём до сих пор остаётся одной из самых острых социальных проблем нашей страны.

К отличительным чертам ипотечного кредита (на фоне других кредитных продуктов) можно отнести длительный срок предоставления (до 30 лет) и низкая процентная ставка (наиболее приближенная к ключевой ставке). Этим объясняется популярность и выгодность ипотечного кредитования как способа решения гражданами квартирного вопроса. Любой жилой объект является дорогостоящим, а потому не представляется возможным их обеспечение людьми за счёт собственных средств.

Оформление же ипотеки позволяет сразу получить жильё в пользование, улучшить свои жилищные условия без внесения полной стоимости недвижимости. Она вместе с начисляемыми на неё процентами растягивается на долгосрочный период и погашается в результате ежемесячной уплаты приемлемой для человека суммы.

Кроме того, экономисты рассматривают ипотечное кредитование как один из основных способов стимулирования развития кредитной системы и экономического развития в целом. Благодаря этому толчок к развитию получают такие отрасли, как строительство, ремонтно-монтажные работы, мебельная промышленность и другие связанные с ними сектора экономики, что создает полноценный мультипликационный эффект.

Таким образом, проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане.

Проблемы развития рынка ипотечного кредитования и пути их решения

Несмотря на то, что рынок ипотечного кредитования является одним из самых динамично развивающихся сегментов банковской системы, существует ряд проблем, которые тормозят его развитие. Это приводит к определённым кризисным состояниям, что препятствует установлению устойчивого рынка и уменьшает на нём спрос населения.

Мониторинг отечественного рынка ипотечного кредитования и обзор его современного состояния свидетельствует о том, что банковскими услугами по предоставлению ипотечных кредитов пользуются (или пользовались) около трети населения страны. Основными причинами, по которым люди не обращались в банк за кредитом, обычно назывались:

• высокая процентная ставка, из-за которой переплата по кредиту получалась огромной;
• низкие доходы населения, которые не позволяют ежемесячно выплачивать банку крупную сумму;
• небольшое количество социальных ипотечных программ;
• высокие требования существующих программ ипотечного жилищного кредитования.

Развитию рынка ипотечного кредитования, прежде всего, препятствует низкая платёжеспособность населения. Невысокий уровень доходов является одним из основных причин для отказа в одобрении кредитной организацией заявки на предоставление ипотечного кредита. Несмотря на то, что государство прилагает много усилий для повышения доходов населения, в последние несколько лет реальные располагаемые доходы россиян снижались. Поэтому требуется комплексный подход к решению этой проблемы, проведение структурных преобразований в экономике и социальной сфере страны, благодаря чему могут быть повышены заработные платы, социальные выплаты (пенсии и пособия), доходы от предпринимательской деятельности.

Второй проблемой в развитии ипотечного кредитования является высокая процентная ставка. По сравнению с зарубежными странами процентные ставки за пользование кредитом в российских банках в несколько раз выше. Причина этого кроется в высоком уровне инфляции в стране и в соответствующей ему ключевой ставке Центрального банка РФ. Однако последние 5 лет регулятор неуклонно снижает этот показатель и на данный момент он находится на исторически минимальном значении - 4,25% годовых. Вслед за этом также исторические рекорды демонстрирует средняя процентная ставка по ипотечным кредитам, что непосредственно повышает их доступность для населения.

Кроме того, часть процентной ставки может быть просубсидирована в рамках государственной поддержки молодых семей. Для этого разрабатываются и утверждаются специальные социальные ипотечные программы. До недавнего времени их было не так много, найти исчерпывающую информацию о них было проблематично, а удовлетворить установленным им требованиям могла лишь небольшая часть населения.

Но органы власти активизировали свою деятельность по данному направлению. В частности, принята программа ипотечного кредитования на Дальнем Востоке, по которой процентная ставка составляет всего 2% годовых, частично финансируются ипотечные кредиты, предоставленные военнослужащим и государственным гражданским служащим, а во время введения ограничений, связанных с предотвращением распространения новой коронавирусной инфекции, и после принятия поправок в Конституцию РФ на самом высшем уровне были инициированы новые меры поддержки молодым семьям с детьми – они могут взять ипотеку с пониженной процентной ставкой.