Основные сведения о функционировании системы обязательного страхования вкладов в России
Открытие в коммерческом банке депозита и зачисление на него собственных денежных средств так же, как и подавляющее большинство операций на финансовом рынке, несёт в себе риск для физических лиц и организаций потери их капитала. Это может случиться в том случае, если коммерческий банк, в котором оформлен вклад, из-за несостоятельности (банкротства) или лишения в виду многочисленных нарушений Банком России лицензии может прекратить свою деятельность.
Чтобы избежать подобного неблагоприятного развития событий, в мире распространена практика обязательного государственного страхования банковских вкладов физических лиц. Этой же политики придерживается и Российская Федерация, где реализуется специальная государственная программа.
Эта программа основывается на нормах принятого 23 декабря 2003 года Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Этим законодательным актом определяется ключевая задача данной программы. Она заключается в обеспечении сохранности размещённых в коммерческих банках страны денежных средств граждан.
По состоянию на июль 2020 года участниками системы обязательного страхования вкладов являются 705 коммерческих банков. При этом их количество сокращается в соответствии с уменьшением общего числа действующих на территории Российской Федерации кредитных организаций. Однако стоит отметить, что удельный вес участников регулярно увеличивается.
Система обязательного страхования вкладов предполагает, что в случае прекращения коммерческим банком своей работы его вкладчики гарантировано получат выплаты, размер которых будет равен сумме денежных средств, размещённых на вкладе. Однако установлена максимальный размер подобных выплат – 1’400’000 рублей.
Чтобы получить эту выплату, вкладчику не нужно что-либо делать. Система автоматически произведёт страхование, основываясь на положениях упомянутого ранее закона. Для этого специально создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Оно в процессе выплаты сумм страховки приобретает статус кредитора коммерческого банка, то есть суммы, выплаченные Агентством гражданам, должны быть ему возвращены.
Однако страхованию подлежат не все депозиты. Так, Агентство по страхованию вкладов не будет выплачивать страховку для тех лиц, которые открыли следующие виды вкладов:
- вклады на предъявителя;
- вклады, которые переданы в доверительное управление кредитной организации;
- денежные переводы, которые проводят без открытия банковского счёта;
- вклады в зарубежных филиалах.
Осуществление страховых выплат может принять две формы. С одной стороны, вкладчик может получить свои денежные средства в наличной форме. С другой стороны, вкладчик имеет право сделать запрос на перечисление денег на счёт в тот коммерческий банк, который был им указан.
Особенности обязательного страхования вкладов в ПАО «Сбербанк»
По мнению большинства экспертов, подкреплённому результатами множеством исследований, самым надёжным коммерческим банком, который осуществляет свою деятельность на территории Российской Федерации, считается «Сбербанк». Именно он располагает наибольшим количеством филиалов, работающих по всей территории России.
Одной из популярных услуг, которую «Сбербанк» предоставляет своим клиентам, является оформление банковских вкладов (открытие депозитов). Привлекательность вкладов данной кредитной организацией обусловлена стабильностью и надёжностью функционирования банка, что подтверждается его многолетней историей деятельности на отечественном рынке банковских услуг.
Программа обязательного страхования вкладов, которая также благоприятно сказывается на привлекательности вкладов, была принята руководством «Сбербанка» 11 января 2005 года. С этого момента вкладчикам «Сбербанка» гарантируется в случае объявления кредитной организацией о своей несостоятельности выплата суммы равной сумме вклада, но не более чем 1’400’000 рублей. Причём эта выплата должна быть произведена в течение 2 недель после начала процедуры банкротства. Если депозит открыт в иностранной валюте, то страховая выплата осуществляется согласно курсу, официально установленному Центральным банком РФ на момент банкротства.
«Сбербанк» в отличие от ряда других коммерческих банков полностью взял на себя страховые выплаты перед Агентством по страхованию вкладов. Это является ещё одним конкурентным преимуществом банка и фактором его привлекательности для вкладчиков.
Перспективные направления деятельности в рамках обязательного страхования вкладов
Последние несколько лет Центральный банк РФ осуществлял политику по «оздоровлению» банковского сектора. Она проявляется в увеличении количества коммерческих банков, у которых Банк России отобрал лицензию на совершение банковских операций, и, следовательно, росту числа страховых случаев.
При этом до сих пор не все коммерческие банки включены в систему обязательного страхования вкладов. Это представляет для населения реальный риск невозврата их денежного капитала. Поэтому Банку России и Агентству по страхованию вкладов необходимо активизировать свою деятельность по вовлечению в эту систему максимального числа кредитных организаций.
В то же время необходимо повышать уровень финансового образования граждан. Для этого требуется проводить масштабное информирование и обучение физических лиц в области банковского обслуживания.
Кроме системы обязательного страхования вкладов физических лиц рекомендуется создавать благоприятные условия для развития добровольного страхования вкладов корпоративного сектора. Это имеет хорошие перспективы для развития, поскольку страховые организации могут разработать и предложить корпоративным клиентам выгодные условия и адекватные тарифы на эти услуги.
