Услуги торговых банков
Характеристика современного состояния торговых банков
Торговые банки представляют собой разновидность коммерческих банков, изначально появившихся в Великобритании в XVIII веке.
Изначальная сущность торговых банков сводится к тому, что помимо банковских операций, они выполняют также производственные и торговые операции.
Поэтому в связи с тем, что в России на банки накладывается ограничение относительно некоторых видов деятельности (банкам запрещено осуществлять производственную, страховую и торговую деятельность), в российской практике торговые банки не встречаются.
Отношение российских банков к торговым операциям выражается в их банковском обслуживании.
Однако следует отметить, что и в мировой практике торговые банки все труднее отличить от других банков, поскольку они регулярно расширяют спектр оказываемых своим клиентам услуг, выходя за рамки традиционного обслуживания торговых сделок, акцептирования векселей и посредничества в первичном размещении ценных бумаг.
Общая характеристика услуг торговых банков
Для современных торговых банков, действующих в условиях высочайшей конкуренции со стороны различных видов кредитных операций, характерен высокий уровень дифференциации деятельности.
В связи этим торговые банки предоставляют своим клиентам следующие виды услуг: ведение банковских счетов, финансирование внешнеторговых операций, банковское обслуживание реорганизационных преобразований, сопровождение эмиссии ценных бумаг и содействие в их размещении, осуществление фондовых, валютных операций, операций на рынках драгоценных металлов и так далее.
Классификация услуг торгового банка
Банковские услуги, оказываемые торговыми банками, можно классифицировать по следующим основаниям:
По соответствию особенностям банковской деятельности банковские услуги можно разделить на:
- специфические, то есть определяемые особенностями, присущими только банковской деятельности. Специфическими для банков являются такие виды услуг как привлечение депозитов (то есть помещение средств клиентов в депозиты), кредитование (то есть предоставление за плату на условиях возвратности средств клиентам) и обслуживание расчетных операций (сопровождение движения денежных средств, как в наличной, так и в безналичной формах). Специфические услуги банков также можно обозначить как традиционные;
- неспецифические, то есть выходящие за рамки собственно банковской деятельности. Спектр таких услуг достаточно разнообразен, а их осуществление банками может ограничиваться только запретами на осуществление определенных видов деятельности кредитными организация с точки зрения национального законодательства. К числу неспецифических банковских услуг следует отнести услуги посредничества, предоставление поручительств и гарантий, представление интересов клиентов в судебных инстанциях, осуществление бухгалтерской помощи клиентам и прочее;
По субъектам получения услуг. В зависимости от этого критерия услуги торговых банков делятся на:
- услуги, предоставляемые юридическим лицам. Изначально торговые банки были ориентированы на обслуживание именно этого сегмента клиентов, однако в условиях высокой конкуренции постепенно отошли от такого ограничения своей деятельности.
- услуги, предоставляемые физическим лицам.
По своему содержанию услуги, предоставляемые юридическим и физическим лицам банками, фактически совпадают (банки, к примеру, могут кредитовать как тех, так и других; могут вести счета юридических лиц (расчетные, валютные, депозитные) или физических лиц (текущие, депозитные) и так далее).
В силу различия объемов денежных средств, связанных с деятельностью юридических и физических лиц, в развитых экономиках доля розничного бизнеса банков существенно ниже операций с юридическими лицами. Однако для российских банков зачастую основу деятельности составляют именно розничные операции.
По способу формирования и размещения ресурсов торгового банка. В зависимости от указанного критерия услуги торговых банков делятся на:
- активные, то есть представляющие собой операции, направленные на размещение собственных и привлеченных ресурсов посредством кредитования и инвестирования;
- пассивные, то есть представляющие собой операции по формированию ресурсов банка, к примеру, посредством привлечения депозитов, выпуска и размещения акций и прочего;
По платности предоставляемых услуг торговых банков. В соответствии с указанным критерием услуги торговых банков делятся на:
- платные услуги, то есть те услуги, за предоставление которых банк взимает плату (к примеру, в виде комиссии за перевод денежных средств);
- бесплатные услуги, то есть те услуги, за предоставление которых банк не взимает плату (к примеру, за предоставление доступа к онлайн-банку или торговым системам).
Банки самостоятельно принимают решение относительно платности каких-либо услуг. Причем платность или бесплатность услуги не является обязательным условием ее предоставления: так, банк может не взимать комиссию за перевод денежных средств в пределах определенного ограничения величины перевода и взимать ее при условии превышения этой суммы. Как правило, предоставление бесплатных услуг направлено на привлечение клиентов в банк или получения платы за счет предоставления других услуг. Например, предоставление бесплатного доступа к торговым сервисам обеспечивает банками доход от заключения брокерского соглашения с клиентами.
По критерию отношения к доходам банка банковские услуги могут делиться на:
- услуги, приносящие доход банку. В большинстве своем такими услугами являются активные операции торговых банков. Причем эти услуги можно разделить на дешевые и дорогостоящие. К примеру, банковское обслуживание денежного перевода является дешевым по сравнению с более дорогостоящим обслуживанием аккредитива;
- услуги, не приносящие банку доход. К числу таких услуг относятся пассивные операции банка, поскольку за привлечение средств банк уплачивает определенные проценты.
