Private banking

Общее представление о private banking

В отечественной практике банковского дела вместо «private banking» чаще используют русифицированное название «персональное банковское обслуживание». Это понятие даёт исчерпывающее представление о том, что в рамках данной программы коммерческий банк взаимодействует с клиентом непосредственно.

Кредитные организации предлагают физическим лицам свои услуги по осуществлению операций с их денежными средствами. Результатом этих операций должно стать сохранение и увеличение состояния клиента. Ради этого коммерческие банки могут совершать широкий сектор финансовых, инвестиционных и консультационных операций, конкретный перечень которых определяется в каждом индивидуальном случае.

В одном случае, банковский вклад клиента может приносить доход только за счёт начисления процентов годовых. Это самый простой способ, который не предполагает инвестирование капитала, он просто «лежит» на счету в коммерческом банке. В другом случае, может быть принята индивидуальная программа вложения денег в различные активы. В рамках этой программы для каждого клиента в индивидуальном порядке может быть подобран специальный расширенный набор услуг.

Private banking зачастую рассматривается как банковская услуга из эксклюзивной категории. На персональное банковское обслуживание могут рассчитывать те лица, которые открывают в коммерческом банке счёт на сумму не менее 250 000 долларов. В наиболее общем виде услуги, на которые они могут рассчитывать, представлены следующими компонентами банковского обслуживания:

• управление активами;
• сбережения;
• наследование;
• налоговое планирование.

Поскольку банки являются коммерческими организациями, private banking представляет собой комплекс услуг, которые оказываются за оплату. Существуют разные варианты оплаты услуг. Их общая стоимость может рассчитываться в зависимости как от количества совершённых трансакций, так и от годовой доходности портфеля активов клиента. А может вообще быть заранее установлена фиксированная сумма, которая указана в договоре, подписанном обеими сторонами.

История возникновения и развития private banking

Private banking представлял собой исторически один из первых способов ведения банковской деятельности. Так, первые итальянские банки, которые возникли в Венеции в XII веке, преимущественно занимались управлением личными финансами состоятельных семей.

Среди традиционных финансово-кредитных учреждений, которые в Средневековье и Новое время предоставляли людям банковские услуги (розничные и сберегательные банки), особо выделялись частные банки. Именно они и специализировались на private banking в современном его понимании.

Тогда частные банки, которые территориально располагались в странах Западной Европы, обычно обслуживали представителей состоятельных семей (высшего класса, элиты) в течение нескольких поколений. В частности, их клиентами было несколько королевских семей, которые до сих пор взаимодействуют друг с другом. Речь идёт о следующих семьях:

• британская королевская семья, имуществом которой с 1692 года управляет компания «Coutts»;
• голландская королевская семья, имуществом которой с 1720 года управляет компания «MeesPierson»;
• княжеская семья Лихтенштейна, активами которой с 1920 года управляет компания «LGT Group» (Глобальный траст Лихтенштейна).

Страной, которая в большей степени характеризуется развитой системой private banking, является Швейцария. Банки, которые зарегистрированы там, обеспечивают своим клиентам банковскую тайну и минимизацию налоговых платежей за счёт тщательного распределения активов и их сокрытия от налоговых органов (офшоры). Нейтралитет Швейцарии, который сохраняется с 1815 года до сих пор, позволял осуществлять персональное банковское обслуживание в отношении дворян Австро-Венгерской империи (после Первой Мировой войны), еврейских семей и учреждений (во время Второй Мировой войны), восточноевропейских капиталистов (после Второй Мировой войны).

Кроме того, значительными представителями на рынке private banking являются Англия и Соединённые Штаты Америки. Возникновение банков, специализирующихся на персональном банковском обслуживании, происходило параллельно с развитием сельского хозяйства, управления активами дворянства и богатейших (в том числе, королевской) семей.

Состояние private banking в российских коммерческих банках

По данным одной из крупнейших консалтинговых международных компаний «ricewaterhouseCoopers» (PWC), в Российской Федерации рынок private banking оценивается не более, чем в 10-12 миллиардов долларов. Однако по различным оценкам наиболее состоятельные российские граждане располагают общей суммой денег в 300-400 миллиардов долларов.

Это подтверждается тем, что в российских банках и управляющих компаниях по программам персонального банковского обслуживания открыто не более 10 тысяч счетов. Хотя в одной только Москве проживают по крайней мере 88 тысяч долларовых миллионеров. То есть банковскими услугами private banking охвачено не более 10 % потенциальных российских клиентов данного рынка.

Существование препятствий для развития данного сегмента рынка банковских услуг продиктовано несколькими причинами. Основными среди них можно назвать отсутствие у клиентов культуры инвестирования, ужесточение требований и стандартов регулятора, недостаточный уровень профессионализма банковского персонала и т.д.