Принципы формирования кредитной политики банка

Общие сведения о кредитной политике коммерческого банка

Определяющее значение для темпов и объёмов извлечения кредитными организациями прибыли на основе выполнения банковских операций имеет их кредитная политика.

Благодаря кредитной политики коммерческий банк:

• формулирует цели, которые он должен достичь в процессе кредитования своих клиентов и других банков;
• формулирует задачи, которые должны быть решены в рамках достижения этих целей,
• определяет используемые в данном случае средства и методы;
• устанавливает порядок организации кредитного процесса в банке.

Таким образом, именно кредитная политика создает основу кредитной деятельности коммерческого банка, которая до сих пор продолжает оставаться для него главным источником доходов. Поэтому неудивительно, что чаще всего разработкой и совершенствованием кредитной политики коммерческого банка занимается его высшее руководство (оно обычно представлено Президентом банка, его уполномоченным заместителем, Советом директоров, кредитным комитетом).

Основными стремлениями банка, который занимается разработкой кредитной политики, является получение максимальной прибыли при минимальных уровнях риска. При этом должны быть учтены миссия и цели банка как одной организационной структуры.

Кроме того, кредитной политикой определяется ориентация банка на формирование, предоставление и продвижение различным заёмщикам своеобразных кредитных продуктов. Так, кредитная политика банков в отношении физических лиц должна предусматривать реализацию мер по таким направлениям кредитования, как ипотечное, розничное (потребительское) и автокредитование. Для юридических лиц (предприятий и организаций) требуется же организация предоставления займов на более длительный срок, но и в целях более капиталоёмких и рискованных вложений.

Сущность формируемой кредитной политики коммерческого банка проявляется в тех функциях, выполнение которых возлагается на неё. Как правило, она выполняет следующие функции:

• коммерческая функция – получение прибыли от проведения кредитных операций
• стимулирующая функция – стимулирование клиентов к накоплению и рациональному использованию свободных денежных средств (то есть к их привлечению в банки);
• контрольная функция – соблюдение приоритетов кредитной политики банка при привлечении и использовании кредитных средств;
• функция оптимизации кредитного процесса, направленного на достижение конечной цели коммерческого банка.

Основные принципы формирования кредитной политики коммерческого банка

Формирование кредитной политики коммерческого банка обычно базируется на соблюдении им ряда основополагающих начал, которые не могут быть проигнорированы рационально действующим руководством:

• принцип возвратности;
• принцип требования по уровню доходности;
• принцип соответствия потребностям рынка.

В соответствии с принципом возвратности при формировании кредитной политики коммерческий банк должен устанавливать к своим потенциальным клиентам требования о платежеспособности. То есть лицо, которое подаёт заявку в банк на получение кредитных средств, должно регулярно получать определённый уровень дохода, который превышает минимальный, установленный банком уровень. Кроме того, банк предъявляет к заёмщикам требования о предоставлении для последующего анализа информации об опыте работы и количестве иждивенцев. Соблюдение данного принципа позволяет банку предотвратить появление у него, так называемых, «проблемных» кредитов, возврат которых либо маловероятен, либо является достаточно затратным.

Принцип требования по уровню доходности заключается в определении коммерческим банком того размера выручки, которую он хочет извлечь в результате проведения кредитных операций. Уровень доходности регулируется посредством увеличения или уменьшения процентной ставки, которая во многом зависит от устанавливаемой Центральным банком ключевой ставки. Кроме того, этот принцип предполагает принятие решений в части взимания комиссий за услуги банка и их объёма, а также формирования продуктовой линейки кредитной организации. Соблюдение данного принципа позволяет банку зарабатывать тот объём средств, который позволит произвести и реинвестирование в целях своего дальнейшего совершенствования, и выплату дивидендов акционерам, что даст соответствующие сигналы потенциальным инвесторам.

Реализация принципа соответствия потребностям рынка заключается в проведении банком маркетинговой деятельности (в том числе, исследование рынка, конкурентов, клиентов и т.д.). По её итогам кредитная политика банка должна предполагать включение в свою деятельность наиболее востребованных типов кредитных продуктов, внедрение современных технологий по оценке заемщика, сопровождению кредита и т.д. Соблюдение данного принципа позволяет банку заблаговременно выявить появляющиеся и развивающиеся тенденции рынка банковских услуг, благодаря этому оказаться в его лидерах и заполучить максимальную выгоду от этого (или хотя бы избежать издержки).

Таким образом, кредитная политика коммерческого банка представляет собой сложный механизм регулирования процессов кредитования клиентов, который основывается на трёх разобранных выше принципах.