Сущность понятия «процентная ставка»
Процентная ставка — это стоимость денежных средств как средства сбережения.
Величина процентных ставок коммерческих банков зависит от большого количества фактора, однако, наиболее важным является минимальная процентная ставка по стране, которая устанавливается главным банком государства – центральным банком. Иными словами эта процентная ставка называется ключевой процентной ставкой. Установление минимальной процентной ставки подразумевает отсутствие кредитов, выдаваемых под меньшую процентную ставку.
На сегодняшний день величина процентной ставки, установленной в РФ Банком России равна 6,25%, однако, в зависимости от сложившейся экономической ситуации в государстве она может быть изменена как в большую, так и в меньшую сторону. Сведения об актуальной процентной ставке можно найти в открытом доступе на сайте Центрального банка РФ.
Вторым немаловажным фактором изменения процентной ставки можно назвать уровень инфляции, при высоких значениях которой денежные средства в значительной мере дешевеют.
Стоит отметить, что уровень инфляции в большей степени зависит от эмиссии денежных средств.
Виды процентных ставок
Существует большое количество видов процентных ставок, которые могут быть применены в различных сферах банковского сектора. Например, среди процентных ставок банковских структур можно выделить следующие виды ставок:
- Фиксированные – их значение с течением времени не меняется;
- Плавающие – их значение может изменяться в зависимости от экономической ситуации
- Декурсивную – при ее применении все начисленные проценты необходимо выплатить в конце срока кредитования;
- Антисипативную - при ее применении проценты выплачиваются заранее или в процессе выплаты основного долга.
- Номинальную, которая не учитывает уровень инфляции;
- Реальную, которая рассчитывается с учетом инфляции.
Как снижение процентах ставок влияет на деятельности банковских структур
На сегодняшний день Банком России снижена ключевая ставка на 25 пунктов до 6.25%. Подобное снижение для реального сектора национальной экономики означает получение более «дешевых денежных средств», в то время как для банковского сектора такие изменения несут двоякие последствия. И если для реальных секторов экономики более низкая ставка выгодна, то в случае с банками не все так очевидно.
Снижение ключевой ставки в значительной мере снижает стоимость привлекаемых финансовых ресурсов, доходность вкладов и ценных бумаг. Таким образом, активы банковской структуры генерируют меньшую величину процентных доходов, в то же время и стоимость привлечения финансовых ресурсов становится дешевле.
В связи со снижением процентной ставки ЦБ РФ возникает проблема банковских структур, которая заключается в том, что доходность активов снижается более быстрыми темпами, чем стоимость фондирования.
В контексте снижения доходности выдаваемых кредитов для обеспечения непрерывного роста прибыли банковской структуре банковской структуре необходимо реализовывать более агрессивную политику в отношении увеличения стоимости собственных активов, например, расширять размер активов. Однако, в таком случае интересы кредитных организаций сталкиваются с интересами потенциальных заемщиков. Для потенциальных заёмщиков привлечение финансовых ресурсов становится более дешевым, что влечет увеличение спроса на такие кредиты. Таким образом, большее количество фирм могут позволить финансировать запускаемые проекты.
Особой чувствительностью к изменению процентных ставок обладает ипотечное кредитование, которое в условиях более доступных займов может увеличиваться стремительными темпами.
С такой точки зрения банковские структуры оказываются в выигрыше.
Однако, опасностью в подобной ситуации, являются то, что более дешевые кредиты заставляют банковские структуры «искать» более высокую доходность и выдавать кредиты неблагонадежным клиентам. На этом этапе в дело вступает Центральный Банк, устанавливающий ограничения на кредитование частных лиц и экономических субъектов с высокой долговой нагрузкой.
Однако, в периоды низких процентных ставок прибыль банковских структур может быть получена в форме комиссионных доходов, которые представляют собой совершенно иное направление, в котором банки также смогут выиграть. Когда частные лица расходуют меньшее количество денежных средств на уплаты кредиту, у него остаётся больше финансовых ресурсов, которые можно направить на потребление. В таком случае банковские структуры выигрывают в первую очередь за счет услуг эквайринга. Стоит отметить, что для большей части коммерческих банковских структур комиссионные доходы не являются основной частью бизнеса, в связи с чем не очень заметно отразится на всей прибыли финансового учреждения.
Банковские структуры также смогут зарабатывать больше за счет брокерских комиссий. На сегодняшний день население все более активно присматривается к такому типу инвестиций как фондовый рынок. В данном случае финансовые организации также получают комиссионный доход за счет брокерских, депозитарных услуг и т.д.
Чем развитее и шире финансовая система, тем она оказывается более эффективной и качественной, что отражается и на качестве предоставляемых ею услуг.
Таким образом, снижение ключевой ставки для банковских структур можно расценивать двояко. C одной стороны, снижение процентных доходов, с другой - более высокие темпы роста, увеличение уровня комиссионных доходов и т.д.
Для любой банковской структуры в краткосрочном периоде влияние на чистую прибыль будет в большей мере отрицательным, так как сначала снизится доходность кредитов. Однако, затем постепенно снизится и стоимость привлечения капитала, быстрее начнет расти портфель и в значительной мере у величаться комиссионные доходы.
