Премиальное банковское обслуживание: понятие и сущность

Сущность персонального банковского обслуживания (private banking)

В настоящее время персональное банковское обслуживание является одной из услуг, которую коммерческий банк предлагает, как правило, состоятельным клиентам и членам их семей в форме комплексного управления их личными средствами. В основу персонального банковского обслуживания закладывают ориентацию банка на решение следующих задач:

• сохранение личного состояния VIP-клиентов;
• обеспечение передачи личного состояния по наследству;
• разработка индивидуальной стратегии по приумножении капитала, доверенного VIP-клиентом банку, за счёт определённых инвестиций, удовлетворяющих личным требованиям к их доходности и надёжности (рискованности);
• обеспечение семьи клиента необходимым комплексом услуг и сервиса.

Ключевым принципом персонального банковского обслуживания является инвестиционное вложение личных капиталов в инвестиционные портфели, которые по большей части состоят из таких финансовых инструментов, как ценные бумаги. Следовательно, private banking предполагает, что используемый капитал (сформированный в достаточном размере объём денежных средств) должен принадлежать физическим лицам, то есть быть выведенным из предпринимательского оборота. Причём у этих граждан должна быть сформирована внутренняя готовность к размещению своих средств на длительный срок.

Таким образом, в результате качественно оказываемого кредитной организацией персонального банковского обслуживания, то есть инвестирования денежных средств в ценные бумаги, клиенты могут получить больший доход, чем тот, который может принести традиционное размещение средств в банковские вклады (депозиты). В то же время нужно осознавать, что в данном случае имеют место инвестиционные риски.

Ещё одним существенным принципом персонального банковского обслуживания является знание клиента и доверие к нему со стороны коммерческого банка. В связи с этим широкое распространение получила практика прикрепления к каждому клиенту, которому оказываются услуги private banking, персонального менеджера (личного банкира). Именно этот банковский сотрудник в индивидуальном порядке и практически круглосуточно занимается делами своего клиента (принципала). В данном случае отношения между банком и клиентом приобретают личный характер, поскольку взаимодействие на регулярной основе происходит с конкретной личностью — своим персональным менеджером.

Содержание персонального банковского обслуживания (private banking)

Персональное банковское обслуживание как комплексное предоставление коммерческими банками своим клиентам категории VIP услуг и продуктов по своей сути является набором следующих банковских операций:

• классические банковские услуги, к которым, как правило, относят открытие и обслуживание счетов (как текущих, так и депозитных; как в национальной, так и в иностранной валюте), осуществление денежных переводов, обмена валют, кредитования, а также операций с чеками, драгоценными металлами, пластиковыми картами и т.д.
• доверительное управление – заключается в формировании специалистами банка на основе пожеланий клиента индивидуального инвестиционного портфеля посредством размещения его денежных средств в различных ценных бумагах (в частности, паевых и долговых);
• финансовое планирование – это базирующаяся на высоком уровне доверия клиента к банку и предоставляемая по результатам детального изучения специалистами банка финансового состояния клиента услуга по управлению личным капиталом, в результате которой создаётся план доходов и расходов клиента на определённый временной горизонт;
• консалтинговые услуги – это совокупность услуг по налоговому, юридическому сопровождению и консультированию клиента, разработке для него рекомендаций, которые направлены на минимизацию его издержек;
• дополнительные небанковские услуги - это услуги по управлению образом жизни, которые обычно оказываются наиболее привилегированным VIP-клиентам банков и заключаются в комплексной организации процессов во всех нерабочих сферах жизни — дома, на досуге, на отдыхе.

Помимо перечисленных выше услуг в составе персонального банковского обслуживания выделяется ряд «непрофильных» программ. Например, варианты инвестирования денежных средств в различные нефинансовые активы: недвижимость, драгоценные металлы, предметы искусства. Также клиентам предоставляют возможности по приобретению билетов на спортивные и концертные мероприятия, по бронированию гостиничных номеров и авиабилетов, по составлению различных коллекций и т.д.

Особой популярностью пользуются услуги частного кредитования, которые оказываются клиентам на льготных условиях. Обычно эти кредиты предоставляются на крупные суммы, конкретные значения которых (как и срок со ставкой) определяются в индивидуальном порядке.

Одним из главных преимуществ персонального банковского обслуживания является его оперативность и удобство для клиентов. Оно позволяет им экономить время на поиск услуг, сравнение цен, получение и проверку рекомендаций и т.п., получая большую часть услуг в одном месте (зачастую – удалённо).