Банковский сектор
Банковский сектор экономики – это один из элементов финансовой системы государства, включающий в себя государственные и коммерческие банковские структуры, которые способны обеспечивать передвижение свободного капитала экономических субъектов и хозяйствующих единиц, а также финансовых ресурсов государства.
Банковский сектор в национальной экономике обеспечивает кругооборот финансовых ресурсов, который можно условно назвать кровообращением в организме государства, за счет обеспечения перераспределения финансовых ресурсов из сегментов национальной экономики с излишками свободного капитала в сегменты с дефицитом финансовых ресурсов. На сегодняшний день отечественная банковская система является двухуровневой, в качестве первого уровня выступает Центральный банк России, выполняющий роль номинального регулятора всей банковской системы, то есть реализующий функции контроля деятельности коммерческих банковских структур, лицензирующий ее, определяющий уровень ключевой процентной ставки, осуществляющий эмиссию денежных средств. Второй уровень банковской системы формируют коммерческие банковские структуры и небанковские кредитные учреждения.
Субъекты малого предпринимательства
Субъект малого предпринимательства – это коммерческое учреждение или индивидуальный предприниматель, целью деятельности которых является получение дохода, и которые соответствуют законодательным требованиям по численности сотрудников и размеру получаемых доходов.
Критерии отнесения отдельных организаций к субъектам малого предпринимательства в 2020 году устанавливает на законодательном уровне государство.
В группу субъектов малого предпринимательства относят:
- крестьянские (фермерские) хозяйства;
- производственные и сельскохозяйственные кооперативы и объединения;
- различного рода хозяйственные партнерства.
Стоит отметить, что некоммерческие организации, унитарные муниципальные или же государственные субъекты не могут быть отнесены в группу субъектов малого бизнеса.
Взаимодействия банковского сектора с субъектами малого предпринимательства
На сегодняшний день небольшие предпринимательские структуры играют все более значительную роль в развитии национальной экономики и выступают в качестве важнейшего фактора социальной и политической устойчивости в обществе. Малые и средние формы бизнеса как предпринимательские структуры рыночной экономики непосредственно влияют на темпы экономического роста, структуру и качество ВНП. Именно поэтому их финансово-кредитное обеспечение на сегодняшний день можно назвать является одним из основных направлений финансовой политики.
Коммерческое кредитование субъектов малого и среднего бизнеса в России 10-15 лет назад, как и вся система отечественного кредитования, только начали развиваться. На рынке кредитования функционировало несколько коммерческих банковских структур, которые были готовы предложить своим клиентам лишь небольшой перечень кредитных продуктов, что в первую очередь было связано с общими тенденциями экономического упадка, высоким уровнем инфляции, а также невысокими темпами развития малого бизнеса в стране. Таким образом, не существовало необходимого уровня спроса на кредитные ресурсы со стороны субъектов малого бизнеса. Однако, на сегодняшний день в связи с активным развитием малого и среднего в отечественной экономике произошли позитивные изменения и спрос на кредитование малого бизнеса вырос. Рассмотрим тенденции в развитии отношений между банковским сектором и субъектами малого и среднего бизнеса, среди которых:
- Продолжение предпринимательскими субъектами малого бизнеса стратегии рефинансирования с целью снижения стоимости обслуживания текущего кредитного портфеля;
- Увеличение активности коммерческих банковских структур в области кредитования субъектов малого предпринимательства, что в значительной мере увеличивает инвестиционные возможности для предпринимательских субъектов, а следовательно, и индекс промышленного отечественного производства.
- Выход на рынок обслуживания субъектов малого предпринимательства крупных банковских структур. Стоит отметить, что ранее субъекты малого и среднего бизнеса обслуживались исключительной небольшие региональные банковские структуры.
Несмотря на то, что кредитование субъектов малого и среднего бизнеса входит в перечень стандартных банковских кредитных продуктов, а среди основных источников финансирования деятельности субъектов малого бизнеса числятся собственные и привлеченные финансовые ресурсы, в реальности банковскими кредитами и займам пользуется менее 10% малых отечественных субъектов предпринимательства.
На сегодняшний день программы предоставления кредитов предприятиям малого бизнеса присутствуют у большинства отечественных банковских структур. Кредиты малым предприятиям готовы предоставлять и зарубежные кредитные организации.
В значительной мере расширился и список предлагаемых кредитных продуктов. На сегодняшний день доступен широкий перечень различного рода кредитных продуктов:
- овердрафт;
- инвестиционное кредитование;
- кредит на развитие бизнеса;
- кредиты на финансирование эффективных проектов;
- кредиты на приобретение промышленного оборудования, недвижимости и т.д.
Можно сказать, что наиболее важной сферой сотрудничества предпринимательских структур и банков является кредитование.
Таким образом, можно говорить необходимости проведения изменений в схемах взаимодействия банковских структур и субъектов малого предпринимательства как на уровне государства, так и на уровне банка. В первую очередь, необходимо совершенствование нормативно-правовой базы, регулирующей процессы кредитования и деятельность кредитных организаций, правовое и экономическое положение субъектов малого бизнеса. Это позволит банкам создавать более приемлемые условия для субъектов малого предпринимательства, малому бизнесу активнее развиваться, а в совокупности создаст предпосылки для более активного развития экономики страны в целом.
