Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Сущность потребительского кредитования и его значение в экономике страны

В настоящее время наиболее популярной формой кредитования физических лиц является потребительское кредитование.

Следовательно, потребительский кредит предоставляет гражданам возможность приобретения товаров прямо сейчас, а не спустя некоторый промежуток времени (когда в необходимом объёме будут сформированы их сбережения). Причём речь идёт не только о товарах длительного пользования (например, квартира, автомобиль, мебель и т.п.), но и прочей продукции (например, бытовая техника, мобильные телефоны, продукты питания и т.п.).

С другой стороны, потребительское кредитование увеличивает платёжеспособный спрос населения. Вследствие этого будет ускорена реализация товарных запасов и услуг, благодаря чему будет обеспечено расширенное воспроизводство в национальной экономике. Непрерывность процесса воспроизводства при реализации товаров, которая в результате потребительского кредитования только ускоряется, зачастую выступает приоритетом в деятельности предприятий. Поэтому органы государственной власти могут стимулировать население к взятию потребительских кредитов, а коммерческие банки – к их предоставлению.

Таким образом, потребительский характер кредита определяется целью его предоставления. В данном случае – это покупка потребительских товаров, которая оплачивается с отсрочкой или банковской ссудой, либо реже – на оплату прочих расходов личного характера.

Разновидности современных потребительских кредитов

В настоящее время на банковском рынке представлено большое число разновидностей потребительских кредитов, которые могут удовлетворить множество разнообразных потребностей населения. В связи с этим могут быть выделены несколько классификаций потребительских кредитов, которые основаны на различных критериях:

• в зависимости от характера объекта потребительского кредитования различают кредиты, которые берутся непосредственно на потребительские нужды (например, на приобретение телевизоров, холодильников и т.п.), и кредиты, которые носят инвестиционный характер (например, ипотечные, образовательные кредиты, ссуды фермерским хозяйствам и др.);
• в зависимости от способа выдачи потребительские кредиты могут выдаваться в денежной форме (например, выдача ломбардами денег под залог вещей) и в товарной форме (покупателям потребительских товаров предоставляет отсрочка на выплату их полной стоимости);
• в зависимости от вида кредитора различают потребительские кредиты, предоставляемые коммерческими банками, ломбардами, кредитно-потребительскими союзами, торговыми организациями, пунктами проката;
• в зависимости от вида заёмщика различают потребительские кредиты, предоставляемые студентам, молодым семьям, VIP-клиентам, пенсионерам и т.д.;
• в зависимости от степени обеспечения различают обеспеченные (как правило, залогом, поручительством, гарантией) и необеспеченные потребительские кредиты;
• в зависимости от срока кредитования выделяют краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет) и долгосрочные (от 5 лет) потребительские кредиты;
• в зависимости от целевой направленности строго целевые потребительские кредиты (например, ипотечные кредиты, автокредиты, кредиты на лечение и т.д.) и потребительские кредиты без указания целей (например, в виде овердрафта, на неотложные цели);
• в зависимости от метода погашения различают потребительские кредиты с разовым погашением (например, отсрочка платежа полной стоимости на определённую дату) и с рассрочкой платежа (то есть постепенно погашаемые в течение определённого срока);
• в зависимости от условия погашения различают разовый потребительский кредит и возобновляемый (револьверный) потребительский кредит (кредитный лимит восстанавливается после каждого погашения кредита).

Таким образом, опираясь на данные классификационные группировки, можно идентифицировать и охарактеризовать любой потребительский кредит, выделить его отличительные признаки.

Современная практика организации потребительского кредитования

Процесс потребительского кредитования предваряется предварительной разработкой коммерческим банком требований к потенциальным заёмщикам. Несмотря на то, что они руководствуются в этом вопросе собственной кредитной политикой, можно говорить о наличии стандартных требований, которые принимают большинство банков:

• заёмщик - гражданин Российской Федерации;
• заёмщик в городе расположения банка (или его филиала) имеет постоянную или временную регистрацию;
• заёмщик достиг определенного возраста (как правило, 21-23 года);
• заёмщик иметь постоянный источник дохода, уровень которого соответствует требуемому;
• заёмщик на последнем месте работы работает не менее 3-6 месяцев при общем трудовом стаже не менее года.

При оформлении кредита заемщик должен заполнить заявку на получение кредита и анкету ссудополучателя, предъявить паспорт гражданина РФ и ещё один документ, удостоверяющий личность, а также заверенную работодателем копию трудовой книжки. Возможно банк потребует от заёмщика ряд дополнительных документов. Заявки на получение потребительского кредита банки рассматривают от 30 минут до 7 рабочих дней.

В последнее время было расширено использование новой кредитной технологии как прогрессивной формы обслуживания клиентов - экспресс-кредитование, которое предполагает минимальный пакет документов, простоту и высокую скорость обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), платой чего является повышенная процентная ставка.