Сущность и свойства кредита
Кредит - это предоставление финансовых ресурсов банковской структурой в долг на условиях возвратности, срочности и платности.
На сегодняшний день можно сказать, что кредит обладает следующими свойствами:
- возвратность, в рамках которой независимо от полученной суммы заемщик должен в обязательном порядке вернуть финансовые ресурсы;
- платность, в рамках которой предоставление любого кредита банковской структурой является услугой, которая в обязательном порядке должна быть оплачена;
- срочность, в рамках которой кредитным договором предусмотрены сроки, в которые заёмщик обязуется вернуть всю сумму долга с учетом начисленных процентов;
- дифференцированность, в рамках которой предполагается особый подход в каждом отдельном случае кредитования.
Статья: Порядок принятия решения о предоставлении кредита. Согласование условий договора
Стоит отметить, что условия, на который заемщик имеет право получить кредит, сильно разнятся в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется ссуда
На сегодняшний день банковские структуры предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели и т.д.
Все выдаваемые кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые. Под нецелевым кредитом понимают ссуду, которая может быть израсходована по усмотрению заёмщика без предварительного согласования с банковским учреждением. Целевые кредиты выдаются под определенную целью, например, для приобретения автомобиля.
Порядок принятия решения о выдаче кредита и согласования условий кредитования
После подачи в банк заявления с просьбой о выдаче кредита, сотрудники банка проводят анализ потенциального заемщика, а также возможности выдачи такому заёмщику ссуды.
После получения всех необходимых заключений банковской структурой, в т.ч. решения подразделения по анализу потенциальных кредитных рисков, кредитный инспектор имеет право подписать проект кредитного решения и заявку на ближайший кредитный комитет у ответственных сотрудников, после чего выносит такую заявку на рассмотрение уполномоченного органа / лица банковской структуры.
Как правило, кредитный инспектор банка выносит заявку на рассмотрение членов кредитного комитета, который представляет собой важнейший орган управления, уполномоченный на принятие подобных решений в вопросах кредитования.
Вместе с заявкой на рассмотрение комитета, как правило, предоставляется пакет документов, который включает:
- проект кредитного решения (характеристики возможной кредитной сделки);
- заявку на кредитный комитет (краткое изложение наиболее важных сведений о заемщике и планируемой сделке);
- заключение кредитующего подразделения (своего рода кредитный меморандум, который содержит общую информацию о заемщике, его кредитной истории и имущественном состоянии, а также результаты анализа сделки и источников погашения кредита (доходов заемщика);
- заключения всех экспертных подразделений банковской структуры, в т.ч. юридического, залогового, службы экономической безопасности;
- подробный расчет лимит риска, т.е. максимальной суммы кредита и рейтинга, который представляет собой один из показателей уровня кредитного риска и кредитоспособности потенциального заемщика;
- прочие документы (по запросу).
Как правило, кредитный комитет рассматривает кредиты, которые в той или иной степени превышают лимит прочих органов управления и должностных лиц. На заседании кредитного комитета с учетом полученных документов изучают и анализируют заявку.
По окончанию заседания может быть принято одно из трех решений:
- отрицательное решение, т.е. отказ в выдаче кредитных средств. В случае принятия такого решения клиента в обязательном порядке информируют об отказе банковской структуры в рассмотрении кредитной заявки, либо о необходимости изменения основных параметров сделки;
- решение о доработке проекта сделки. В таком случае соответствующее подразделение дорабатывает проект кредитного решения, инициирует осуществление дополнительных экспертиз и анализов, после чего повторно направляет заявку рассмотрение;
- положительное решение. В таком случае соответствующее банковское подразделение получает согласие потенциального заемщика на заключение кредитной сделки, после чего инициируется запрос подготовки и формирования кредитно-обеспечительной документации на условиях, которые были одобрены при рассмотрении заявки.
Подготовкой такой документации, как правило, занимается подразделение сопровождения кредитных операций. После завершения работы над формированием пакета документов они должны быть направлены потенциальному заёмщику для изучения.
В состав кредитно-обеспечительной документации в обязательном порядке входит кредитный договор, а также при необходимости обеспечения договоры поручительства.
Кредитный договор — это соглашение между банковской структурой, выступающей в роли кредитора, и заемщиком, которое устанавливает юридические и экономические условия кредитной сделки.
Также кредитный договор регламентирует и экономические условия кредитной сделки, которые в большинстве случаев от специфики заемщика и параметров заключаемой кредитной сделки.
После подписания кредитно-обеспечительной документации кредитный инспектор в обязательном порядке заводит и ведет на протяжении всего срока действия кредитной сделки кредитное досье, которое представляет собой систему документации и различных материалов, которые используются и формируются структурными подразделениями коммерческой банковской структуры по клиенту в процессе подготовки, реализации и сопровождения кредитного договора После получения необходимых корпоративных решений и подписания соответствующей кредитно-обеспечительной документации подписана обеими сторонами, заемщик вправе обратиться за получением кредита, т.е. финансовых ресурсов.
