Что такое андеррайтинг?
Андеррайтинг – это оценка потенциальных рисков при принятии положительного решении о выдачи физическому или юридическому лицу кредита/займа или при заключении остальных видов договоров в области банковской деятельности (страховании при выдаче кредита).
Стоит отметить, что любая банковская структура имеет свою собственную методику оценки рисков. На сегодняшний день выделяют несколько наиболее важных направления:
- анализ уровня доходов потенциального заемщика;
- изучение кредитной истории;
- оценка вида обеспечения, которое может быть предоставлено заемщиком.
После завершения проверки и анализа потенциального заёмщика банковское учреждение или подтверждает на выдачу кредита/займа, или высылает заёмщику отказ. Финансовое учреждение имеет право принять положительное решение о выдаче кредита (страховки) или займа не только на условиях, запрашиваемых заемщиком. Так, например, банковская структура имеет право снизить величину кредита или изменить процентную ставку по выдаваемому кредиту.
Однако, термин андеррайтинг имеет и другое значение.
Андеррайтинг – это один из видов финансовой деятельности страховых и финансовых фирм и банковских структур, в рамках которой лицо или какой-либо субъект, называемый андеррайтером, гарантирует исполнение подписываемых страховых договоров, размещение на фондовых рынках ценных бумаг на заранее оговоренных условиях за некоторую величину комиссионных, приобретение и реализацию инвестиционными фирмами, коммерческими банковскими структурами брокерскими компаниями ценных бумаг вновь выпущенных на первичном фондовом рынке.
Основные факторы тарификации
Факторы классификации банковских рисков для расчета страховых премий, применяемых в процессе кредитования, называются факторами тарификации.
Среди важнейших факторов тарификации, с учетом которых принимается решение об андеррайтинге и выдаче кредита, на сегодняшний день выделяют следующие:
- возраст и пол потенциального заемщика;
- статус курения;
- вид страхового оформляемого полиса;
- величина страховки;
- профессия;
- хобби;
- общее состояние здоровья и наличие хронических заболеваний.
Большая часть из перечисленных факторов тарификации достаточно легко идентифицируются, однако, общее состояние здоровья, наличие хронических или смертельно опасных заболевания, медицинский статус конкретного каждого заёмщика, в некоторых случаях оценить достаточно сложно. Можно сказать, что одной из задач андеррайтинга является непосредственно разделение заёмщиков в некоторой мере на однородные, с точки зрения состояния здоровья, группы.
При поступлении заявления на выплату по смерти или другому виду риску специализированное уполномоченное подразделение урегулирования убытков анализирует должна ли в каждом конкретном случае осуществляться выплата соответствующей страховой премии: имел ли место непосредственно факт наступления страхового случая, не является ли он каким-либо исключением из общих правил страхования, не обнаружен ли факт обмана при оформление такого заявления.
Процесс контроля выплаты страховых компенсаций так же называют андеррайтингoм выплат. Андеррайтинг выплат имеет особую роль в отношении договоров страхования здоровья, предоставляющие клиенту большее количество возможностей обмана страховой фирмы, чем в случае страхования жизни.
Например, величина пенсии по инвалидности в идеальном случае должна составлять лишь некоторую часть зарплаты, допустим 80%, но ни в коем случае не превышать ее.
Так же возможно наступление следующих ситуаций:
- физическое лицо заключает договор страхования в момент первичного диагностирования смертельной болезни, например, уже с поставленным диагнозом рака;
- симуляция постоянной нетрудоспособности клиентам. Например, страховая компания получила пару заявлений на выплату страховой компенсации по второй группе инвалидности от вышедших в отставку офицеров, которые проживают в одном доме. В ходе андррейтинга в таком случае может быть выявлен, например, тот факт, что по этому же адресу проживает председатель МСЭК, который подписывает заявление на присвоение инвалидности физическим лицам.
В таком случае положительное решение в ходе андеррайтинга не может быть принято.
Финансовый андеррайтинг осуществляется для получения полной уверенности в том, что планируемый к выдаче полис физического лица, в т.ч. величина страховой суммы в полной мере соответствуют финансовым потребностям и стилю жизни каждого конкретного человека. Проведение такого вида андеррайтинга является обязательным и обеспечивает минимизацию или вовсе предотвращение риска приобретения полисов с мошенническими намерениями. В случае страхования на некоторый установленный срок, типовой формой проверки является расчет отношения величины страховой компенсации к размеру заработной платы страхуемого лица. Стоит отметить, что превышение величины планируемой страховой компенсации над годовой величиной заработной платы более чем в 7-8 раз, принято считать необoснованным и в большей мере подозрительным.
В ходе андеррайтинга могут быть принять следующие варианты решения:
- заключение договора страхования на типовых условиях с традиционных тарифов;
- увеличение страхового тарифа, например, в случае неудовлетворительного общего состояния здоровья - большая масса тела или пониженное кровяное давление;
- уменьшение величины страховой выплаты в случае наступления смерти в первые годы страхования в случаях, если следствие болезни и / или операции риск смерти достаточно высок, но в течение небольшого периода времени будет снижен до «нормального» уровня.
- предложение страховой фирмой заявителю других видов покрытия, которые представляют меньший риск для страховой организации;
- отказ в страховании, т.е. отклонение соответствующего заявления в случае выявления высокого уровня риска.
