Овердрафт: проблемы и перспективы развития

Сущность кредитной операции «овердрафт»

Субъекты экономических отношений и, прежде всего, субъекты малого и среднего предпринимательства нуждаются в привлечении с рынка дополнительных средств. Удовлетворить их потребности могут коммерческие банки, которые предлагают достаточно большое количество продуктов и услуг. Одним из наиболее удобных и востребованных банковских продуктов последнего времени является овердрафт.

В результате осуществления операции овердрафт на счету клиента образуется дебетовое сальдо. То есть у клиента возникнет задолженность перед коммерческим банком, что будет выражено отрицательным балансом его банковского счёта. Обязательным условием совершения подобной операции является наличие между клиентом и банком договорных отношений, которым урегулированы вопросы, связанные со следующими аспектами кредита:

• максимальная сумма овердрафта;
• условия предоставления кредита;
• порядок погашения кредита;
• размер процента за кредит.

Ранее на предоставление овердрафта могли претендовать те клиенты, которые уже в течение достаточно длительного срока обслуживаются в данном кредитном учреждении. Однако в последнее время всё чаще оформляется «авансовый овердрафт», благодаря которому организации при открытии в коммерческом банке расчётного счёта могут сразу получить кредит.

Характеристика основных проблем, связанных с операциями овердрафт

В то же время кредитная операция «овердрафт» не является полностью совершенной. Она, как и другие виды кредитования, имеет как ряд преимуществ, так и ряд недостатков, которые выражаются в форме неудобств и для клиентов, и для коммерческого банка. Наиболее распространёнными проблемами овердрафта, которые проявляются в период кредитования, являются следующие затруднения:

• клиенты, которые воспользовались услугой овердрафт, как правило, не имеют опыта по концентрации к определенной дате на расчетном счете нужного объёма средств (одним из условий овердрафта обычно бывает ежемесячное полное погашение задолженности), что является поводом для отзыва у них лимита кредитования (это относится и к населению, и к организациям);
• в случае первичного подписания договора на предоставление овердрафта может быть предусмотрено условие перевода в данный банк всего денежного потока, а не только той суммы, которая является достаточной для кредитования; это существенным образом уменьшает возможности клиентов по управлению и распределению своих финансовых потоков;
• при использовании авансового овердрафта клиенту приходится открывать в банке новый счёт, что влечёт за собой необходимость для клиента (как правило, организации) уведомления всех своих контрагентов о смене своих реквизитов;
• условием использования клиентом-предприятием овердрафта зачастую является его переход на расчетно-кассовое обслуживание в тот коммерческий банк, который выдает овердрафт, что может быть менее выгодным, чем расчетно-кассовое обслуживание на прежних условиях.

Результатом этих проблем выступают последствия, которые в большинстве случаев являются неблагоприятными для клиентов. Так, коммерческий банк может применить к ним штрафные санкции, снизить лимит средств, которые клиент может заимствовать в рамках овердрафта, или же вообще досрочно прекратить кредитование клиентов.

В то же время эти последствия отпугивают потенциальных клиентов от пользования услугой овердрафт. А это, в свою очередь, невыгодно для коммерческого банка, который теряет клиентов и потенциальные доходы от их обслуживания. В связи с этим объективной необходимостью является дальнейшее совершенствование системы овердрафт.

Перспективы развития краткосрочного кредитования в форме овердрафт

На основе результатов анализа описанных выше проблем коммерческие банки разработали и начали внедрять в свой ассортиментный ряд новый банковский продукт «Fast overdraft». По их мнению, эта усовершенствованная форма овердрафта имеет большой потенциал для набора популярности у клиентов.

«Fast overdraft» представляет собой овердрафт, который выдаётся юридическому лицу без предъявления к нему каких-либо дополнительных обязательств, например, открытие счета в банке-кредиторе или переход на расчетно-кассовое обслуживание в нём. Следовательно, выдача кредита происходит в более ускоренном режиме, а клиенты не сталкиваются с ультиматумом о переводе своих оборотов в коммерческий банк, который предоставил продукт «Fast overdraft».

Механизм использования банковского продукта «Fast overdraft», при помощи которого можно избежать практически все недостатки овердрафта, состоит из последовательной смены следующих этапов:

1. подача клиентом заявки в коммерческий банк, которая рассматривается в течение 2 рабочих дней;
2. подписание клиентом и банком договора о предоставлении продукта «Fast overdraft»;
3. подписание трехстороннего договора, в котором принимают участие клиент, банк, который предоставляет продукт «Fast overdraft», и банк, в котором открыт расчетный счет клиента; этим договором оговаривается возможность при необходимости взаимного перечисления банками между собой средств клиента;
4. запрос одного банка в другой на перечисление средств клиента;
5. перечисление средств;
6. использование средств «Fast overdraft»;
7. поступление средств на расчетный счёт;
8. перечисление средств / закрытие овердрафта.

Таким образом, продукт «Fast overdraft» позволяет банкам создать новую клиентскую базу, повысит их прибыль и, как результат, получить конкурентное преимущество на современном рынке банковских продуктов в сфере краткосрочного кредитования, поскольку клиенты освобождаются от ряда неудобств, которые возникают в традиционном овердрафте.