Выделяют три группы принципов функционирования системы цифрового банкинга:
- Общие принципы.
- Отраслевые принципы.
- Специальные принципы.
При отнесение принципов к той или иной группе необходимо учитывать глубину воздействия принципов: важность принципа для банка в целом, его филиала и для каждой отдельной банковской услуги и операции
Общие принципы системы цифрового банкинга
Общие принципы цифровой трансформации - это принципы, которые справедливы для всех организаций, осуществляющих цифровизацию.
К общим принципам следует отнести, те, которые выражают общую направленность функционирования системы цифрового банкинга, ее основы и ведущие ориентиры. К таким принципам относятся:
- Своевременность. Этот принцип означает, что цифровая трансформация, которая осуществляется в кредитной организации, должна соответствовать потребностям клиентов. Это может быть абсолютно пионерная технология или процессы, которые осуществляются в соответствии с общими трендами.
- Системность. Этот принцип означает, что в процессе трансформации должны быть увязаны все факторы, которые задействованы в обеспечении функционирования организации.
- Гибкость. Этот принцип означает, что изменения во внешней и внутренней среде должны учитываться при проведении цифровой трансформации и соотноситься с комплексом факторов, которые имеются в наличии, или которые прогнозируются.
- Эффективность. Этот принцип означает определение целевых показателей, которые соответствуют внедряемым процессам, при условии, что затраты на их проведение являются окупаемыми и обеспечивают достижение конкретных целевых показателей.
- Динамизм. Этот принцип означает, что кредитная организация должна учитывать необходимость постоянного обновления всего комплекса технических, технологических, кадровых, регуляторных изменений, которые происходят во внешней среде.
Отраслевые принципы системы цифрового банкинга
Отраслевые принципы - это принципы, учет которых жизненно необходим для кредитных организаций при проведении цифровой трансформации.
Отраслевые принципы связаны со спецификой функционирования кредитных организаций, направленностью их деятельности, и потенциалом развития. К ним относятся:
- Клиентоориентированность. Каждый банк может иметь свой круг клиентов, интересы которых он учитывает в наиболее полной степени. Для каждой группы клиентов, может быть, свой комплекс банковских услуг, оказание которых предполагает совокупность информационных технологий, которыми клиент овладел или может овладеть в ближайшее время. При этом особенность банковской деятельности заключается в возможности контактировать с клиентом в режиме 24 часа в сутки 7 дней в неделю в результате различных факторов, в том числе форс-мажорных обстоятельств, следовательно, цифровые технологии должны позволять обеспечивать этот контакт. Формат цифрового общения должен быть максимально удобен клиенту и учитывать уровень владения им информационными технологиями.
- Комплексность. Этот принцип означает, что банк должен стремиться обеспечить цифровую доступность для клиента совокупности услуг, отдельные из которых могут быть регулярными, взаимосвязанными, а ряд может носить эпизодический или однократный характер.
- Учет законодательства, в том числе требований финансового регулятора. Поскольку основной ресурс, который используют банки в своей деятельности, - это деньги, движение которых определяется потребностями клиентов и самого банка, государственное регулирование движения денежных потоков предполагает наличие большого числа репрессий со стороны правоохранительных органов и со стороны Центрального банка, который может приостановить ряд операций вплоть до отзыва лицензии, что формирует необходимость соблюдения банками всех законодательных и регуляторных требований в режиме онлайн.
Специальные принципы системы цифрового банкинга
Специальные принципы - это принципы, которые учитывают особенности каждого банка при проведении цифровой трансформации и которые определяются конкретными параметрами его деятельности.
Специальные принципы цифровой трансформации каждого банка определяются особенностями банка: его размерами, стратегией развития, финансовым состоянием, уровнем использования цифровых технологий в каждый конкретный момент. К таким принципам относятся:
- Сегментация цифрового обеспечения банковских операций и услуг предполагает необходимость концентрации цифровизации на определенных наиболее востребованных банковских операциях и услугах.
- Этапность в цифровизации означает соответствие внедрения цифровых технологий имеемым финансовым возможностям и реальным потребностям в цифровой трансформации деятельности.
- Спецификация банковской деятельности. Она предполагает учет работы конкретного банка, направлений его деятельности и целевых ориентиров.
Стоит обратить внимание на то, что значимость каждого принципа может различаться в зависимости от того, касается ли он банка в целом, его филиала и / или отдельных банковских операций и услуг.
Таким образом, цифровой банкинг открывает возможности виртуального развития банковской системы. Функционирование банков становится все более разносторонним и всеобъемлющим. При помощи цифровых технологий клиенты могут в любое время суток совершать платежи и переводы, получать консультацию по возникшим вопросам. Но также можно отметит и отрицательные стороны цифровизации банков, например, такие как безопасность клиента, так как все информация передается в онлайн-режиме; инвестирование в развитие дистанционных технологий и инновационных программ; и конечно же, более пожилая категории людей, которым более сложно разобраться во всех инновациях они больше прибегают к традиционному предоставлению услуг. Так как переход в цифровое обслуживание требует больших инвестиций, на него переходят наиболее крупные банки. Следовательно, банки, которые занимают большую долю в финансовом секторе, лишают менее мелких банков возможности к их существованию. Дистанционный банкинг позволяет привлечь новых клиентом, а также удержать старых. При улучшении качества дистанционного обслуживания, добавлении новых услуг и сервисов банки увеличивают свой доход.
