Организация овердрафтного кредитования

Основы овердрафтного кредитовании в коммерческом банке

Банковские кредиты являются одними из самых востребованных финансовых продуктов. С их помощью предприятия реализуют долгосрочные проекты, пополняют оборотные средства. Однако денежные средства могут понадобиться и на короткий срок – 2-3 дня. Удовлетворить эту потребность способна относительно новая форма кредита – овердрафт.

В результате овердрафтного кредитования на текущем счёте клиента коммерческого банка образуется отрицательный баланс, то есть возникает задолженность клиента банку. Существование овердрафта обусловлено периодической срочной необходимостью клиентов банка в денежных средствах, когда на их расчётном счёте средств недостаточно. Тогда банк выдаёт им кредит, который погашается по мере поступления на счёт денежных средств.

Овердрафтное кредитование может быть предоставлено только наиболее надежным клиентам коммерческого банка. Их надёжность проявляется в долгосрочной истории взаимодействия с кредитной организацией, в которой отсутствуют факты невыполнения или ненадлежащего выполнения клиентом своих обязательств перед банком.

Овердрафт предоставляется юридическим лицам, которые заключили с коммерческим банком договор о расчётно-кассовом обслуживании. Кроме того, им следует иметь устойчивое финансовое положение, безупречную кредитную историю и значительные постоянные обороты по счетам.

Документальной формой овердрафтного кредитования выступает соглашение между клиентом и банком, которое является дополнительным к договору банковского счета. В нём определяются основные условия овердрафта. Речь идёт, в первую очередь, про:

• лимит денежных средств, которые коммерческий банк может предоставить в кредит;
• срок предоставления подобного кредита;
• размер процентов, которые начисляются на основную сумму кредита за его пользование, и др.

Коммерческие банки, предоставляя овердрафтные кредиты, не требуют от клиента использования традиционных способов обеспечения (гарантии, поручительства, залога). В качестве обеспечения, как правило, рассматриваются обороты на расчётном счете, на основании которых обычно и определяется лимит предоставляемых в кредит средств.

Подытоживая, можно сделать вывод, что привлекательность овердрафтного кредитования в настоящее время обусловлена наличием у него следующих преимуществ:

• простота процедуры получения овердрафтного кредита (в части, оформления и предоставления документов);
• овердрафтное кредитование не требует наличия обеспечения;
• коммерческий банк, как правило, устанавливает на овердрафтные кредиты минимальные процентные ставки;
• лимит овердрафтного кредитования напрямую зависит от кредитового оборота по банковским счетам, то есть клиенты, изменяя объём оборотов, может регулировать лимит потенциального кредита;
• на счёте клиента в первоочередном порядке оплачиваются платежные документы клиента и только после этого производят списания в счёт погашения задолженности по овердрафту и т.д.

Особенности организации овердрафтного кредитования

В настоящее время коммерческие банки активно предлагают и оказывают своим клиентам услуги по овердрафтному кредитованию. Чтобы рассчитывать на получение овердрафтного кредита, клиенты должны удовлетворять ряду базовых требований, которые предъявляются на основании методических рекомендаций Центрального банка РФ:

• наличие у клиента в течение не менее трёх месяцев банковского счёта, на котором происходит оборот денежных средств;
• отсутствие просроченных задолженностей по перечислению в бюджет обязательных платежей;
• наличие положительной кредитной истории;
• стабильное финансовое положение, которое, в частности, проявляется в регулярном получении выручки как результат его основной деятельности;
• продолжительный период работы в сфере по основному виду деятельности и устойчивое, конкурентоспособное положение в ней и т.д.

Особое значение имеет аналитическая работа экономического отдела коммерческого банка. Его специалисты оценивают возможности заёмщика по возврату кредита и составляют соответствующее заключение (положительное или отрицательное), на основе которого принимается окончательное решение.

Овердрафтное кредитование юридических лиц обычно осуществляется на условиях, которые в разных коммерческих банках являются уже традиционными:

• срок кредитного договора на овердрафт устанавливается, как правило, до 6 месяцев (максимальный срок – 1 год);
• непрерывная задолженность по овердрафту не должна превышать 14 календарных дней (в исключительных условиях коммерческий банк может установить срок в 28 календарных дней);
• лимит овердрафта, как правило, определяется как доля среднемесячной суммы поступлений на банковский счёт клиента за последние три месяца (обычно она не превышает 20% этой суммы);
• лимит процентной ставки по овердрафтным кредитам обычно определяется кредитным комитетом коммерческого банка, но он при этом ориентируется на официально установленную Центральный банком учётную ставку.

Это общие организационные характеристики предоставления юридическим лицам овердрафтного кредита. Его конкретные условия определяются и оформляются соответствующим договором, который заключается между кредитной организацией и её клиентом.