Эквайринг в коммерческом банке
Эквайринг – это деятельность коммерческого банка по проведению расчётов с предприятиями торговли (оказания услуг) по операциям, которые совершаются с использованием банковских карт, а также по выдаче держателям банковских карт наличных денежных средств.
Современные коммерческие банки активно внедряют и масштабно используют новейшие технические средства, которые представляют собой непосредственный результат научно-технического прогресса. Эта тенденция, помимо прочего, нашла своё отражение в становлении и развитии эквайринга.
Та кредитная организация (а точнее – коммерческий банк), которая осуществляет эквайринг, называется эквайрером. Она должна быть участником международной платёжной системы (VISA или MasterCard) или национальной платёжной системы (МИР). Именно эти организации обеспечивают осуществление денежных расчётов с использованием банковских карт, выпуском которых занимается коммерческих банк или другой финансовый институт, получивший от платёжной системы разрешение на их эмиссию.
Эквайринг в коммерческом банке заключается в проведении следующих расчётов с торговыми точками (то есть юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые осуществляют обслуживание клиентов) по операциям, которые совершаются в результате использования банковских карт:
- обработка запросов на авторизацию;
- процессинг (то есть сбор, обработка и рассылка участникам расчётов информации) торговых счетов, которые предоставляются в коммерческий банк торговыми точками по операциям с банковскими картами;
- перечисление на банковские счета торговых точек денежных средств за те товары, работы и услуги, которые были предоставлены по банковским картам;
- распространение стоп-листов (то есть списков номеров банковских карт, которые запрещены к обслуживанию в платёжных системах);
- рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчётов;
- проверка торговых точек, которые подозреваются в мошенничестве;
- установка специального оборудования для обслуживания банковских карт;
- маркетинг торговых точек;
- выдача наличных денежных средств держателям банковских карт других эмитентов в пунктах выдачи наличных и других банкоматах коммерческого банка.
При этом необходимо обратить внимание на тот факт, что идентификация держателей банковских карт других эмитентов, которые используются при проведении операций, осуществляется на основе реквизитов карты (номера, срока действия, кода безопасности, имя владельца) и её ПИН-кода.
Особенности отношений между клиентами и банком в рамках эквайринга
Если рассматривать эквайринг как один из видов банковской услуги, то клиенты имеют возможность обратиться в коммерческий банк с соответствующим обращением. Одними из таких клиентов могут стать торговые организации, которые обслуживают физические или юридические лица, которые имеют с банком заключённый договор на банковские карты, посредством оформления платежей за продукцию с использованием этих самых карт (или их реквизитов).
Взаимоотношения коммерческого банка и торговой организации должны быть закреплены оформленным надлежащим образом договором. Обязательными элементами этого договора являются срок возмещения денежных средств, размер комиссионного вознаграждения, условия установки и обслуживания оборудования, необходимого для работы, и т.д. Содержательное наполнение этих элементов производится коммерческими банками для каждой торговой организации в индивидуальном порядке.
Важное значение имеет размер комиссионного вознаграждения коммерческого банка. Он определяется тем процентом, который установлен в отношении суммы покупки, совершённой в торговой организации по банковской карте. К факторам, которые влияют на этот размер, можно отнести следующие аспекты:
- сфера деятельности торговой организации;
- история (время) её функционирования на рынке;
- среднемесячный торговый оборот организации;
- количество точек продаж;
- объём площади, занимаемой торговой точкой;
- тип связи, устанавливаемой между организацией и банком;
- размер комиссии, уплачиваемой коммерческим банком платёжной системе (в среднем, 1,1 %) и т.д.
Исходя из конкретных значений перечисленных выше показателей коммерческой деятельности, размер комиссионного вознаграждения коммерческого банка варьируется, как правило, в пределах от 1,5% до 4% от суммы трансакции.
Как показывает практика, коммерческие банки самостоятельно занимаются установкой в торговой организации и подключением необходимого для эквайринга оборудования, обучением её сотрудников. Кроме того, на бесплатной основе банки могут предоставлять рекламные и иные расходные материалы.
Наличие в коммерческом банке расчётного счёта не является обязательным условием для получения торговой организацией услуг эквайринга. Однако его наличие существенно облегчает процедуру заключения договора, поскольку отпадает необходимость сбора дополнительного пакета документов.
Для торговой организации ключевые преимущества эквайринга заключаются в том, что он предоставляет возможность увеличить количество покупателей и оборот средств, снизить затраты на инкассацию и риски по операциям, которые связаны с наличными денежными средствами. Это отчётливо понимают коммерческие банки, которые соответствующим образом формируют ассортимент собственных продуктов и услуг. В настоящее время лидерами на данном рынке считаются «Сбербанк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Русский Стандарт».
