Сущность устойчивости банковских структур
Устойчивость банка – это одно из его динамичных состояний, обеспечивающих заданный уровень защиты от воздействия неблагоприятных внешних и внутренних факторов.
Стоит отметить, что устойчивость коммерческой банковской структуры корректнее всего рассматривать как одно из условий ее прогрессирующего движения.
На сегодняшний день специалисты выделяют следующие виды устойчивости финансовых учреждений, которые базируются на различных признаках:
- по характеру выделяют экономическую, политическую, моральную устойчивость финансового учреждения;
- по характеру сбалансированность выделяют сбалансированную устойчивость и устойчивость с нестабильным равновесием;
- по структуре выделяют финансовую, организационную, кадровую, операционную, коммерческую устойчивость;
- по реализуемой политике выделяют стабильную или изменяющуюся устойчивость банковских структур.
Устойчивость банковской структуры можно охарактеризовать, прежде всего, уровнем ликвидности. Ликвидность банковской структуры подразумевает относительную легкость реализации, т.е. трансформации различного рода товарно-материальных ценностей и других активов банковской структуры в денежные средства. Таким образом, ликвидность коммерческой банковской структуры предполагает под собой существование возможности при необходимости реализовывать наиболее ликвидные активы, приобретать денежные средства в ЦБ и реализовывать выпуск ценных бумаг, например, акций, облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов, прочих финансовых инструментов.
Ликвидность на сегодняшний день можно назвать одним из важнейших условий платежеспособности, функции контроля за соблюдением которой возложены не только на частное лицо или экономический субъект, но и конкретный сторонний внешний орган надзора и контроля.
Ликвидность коммерческой банковской структуры – это способность финансового учреждения обеспечить исполнение в денежной форме собственных долговых обязательств по пассиву в заранее оговоренные сроки и в полном объеме.
Стоит отметить, что в среди специалистов наиболее популярны два подхода к характеристике ликвидности коммерческой банковской структуры. Ликвидность финансового учреждения можно рассматривать как некоторой «запас» или как «поток». Запас характеризует уровень ликвидности финансового учреждений на конкретную дату, его способность отвечать по собственным долговым обязательствам. Как «поток» уровень ликвидности прогнозируется за конкретный период времени либо на перспективу. Для оценки общего уровня ликвидности коммерческой банковской структуры необходимо на постоянной основе рассматривать стационарную ликвидность («запас»), текущую ликвидность («поток») и перспективную ликвидность («прогноз»).
Управление устойчивостью банковской структуры
Устойчивость банковской структуры зависит от двух факторов – уровня ликвидности и уровня платежеспособности, на которые влияет огромное количество факторов, условно разделяемых на две группы: макро- и микроэкономические.
К макроэкономическим факторам, которые предопределяют ликвидность и платежеспособность финансового учреждения, например, геополитическую и макроэкономическую обстановку как в мире, так и в отдельном государстве, действующие нормативные, правовые и законодательные акты, устойчивость национальной банковской системы в целом, состояние финансовых рынков, в т.ч. фондовых.
Как было отмечено ранее, на уровень ликвидности и платежеспособности банковской структуры оказывают влияние и различного рода и микроэкономические факторы. Среди наиболее важных микроэкономических факторов можно выделить ресурсную базу финансового учреждения, эффективность менеджмента, функциональную структуру и стратегию деятельности, утвержденную руководством финансового учреждения. Необходимо отметить, что перечисленные выше факторы оказывают влияние на устойчивость банковских структур во взаимодействии, т.е. в комплексе, при этом их взаимосвязь можно наблюдать не только между отдельными факторами, но и их группами.
На сегодняшний день для создания наиболее благоприятных условий устойчивого функционирования отечественной банковской системы Центральный Банк России на законодательном уровне устанавливает такие экономические нормативы деятельности финансовых учреждений как:
- минимальная величина уставного капитала для организуемых банков и минимальная величина собственных финансовых ресурсов для функционирующих банковских структур банков;
- нормативы достаточности капитала;
- нормативы ликвидности;
- максимальный уровень потенциального риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных между собой заемщиков;
- максимальная величина наиболее крупных кредитных рисков;
- максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика) и т.д.
В настоящее время особое значение в обеспечении устойчивости финансового учреждения приобретает использование современных методов менеджмента и маркетинга. Под банковским менеджментом подразумевают управление деятельностью банковской структурой по различным направлениям, в т.ч. управление депозитными, ссудными, расчетно-кассовыми операциями, уровнем ликвидности, доходностью банковской структуры, рисками в его деятельности, персоналом и т.д. Наиболее важным моментами в менеджменте можно назвать корректную постановку цели и выбор подходящих инструментов для ее достижения. Для каждой банковской структуры, прежде всего, должны быть ясны цели ее функционирования. Цели коммерческого банка определяются с позиции его доходности, рентабельности, ликвидности, структуры баланса, направлений деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут быть общие цели (в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые как текущие задачи.
