Общие сведения о межбанковском кредите и кредитовании
Межбанковский кредит – это кредит, который предоставляется одним банком другому.
Следовательно, на рынке межбанковских кредитов и в роли кредитора, и в роли заёмщика выступают коммерческие баки. Хотя, как правило, основным кредитором является Центральный банк. Следовательно, можно говорить о том, что система межбанковского кредитования представлена двумя уровнями: первый уровень отражает кредитные отношения между Центральным банком и коммерческими банками, а второй - между различными коммерческими банками.
Необходимость существования межбанковского рынка ресурсов и использования такого инструмента, как межбанковский кредит, обусловлено потребностями коммерческих банков в поддержании текущей ликвидности. Речь идёт о получении банком возможности ответить по своим текущим долгам, даже если в данный конкретный момент он будет испытывать недостаток денежных средств.
Статья: Межбанковский кредит, его виды и особенности
Формой межбанковского кредита как заимствования денежных средств являются кредитные линии. Они открываются участвующими на межбанковском рынке банками друг на друга. В рамках этих отношений происходит обмен уставными документами, заключение соглашений и установление лимитов (пределов) кредитования для каждого коммерческого банка (или отдельных их групп).
Цена межбанковского кредита (то есть уровень процентной ставки по нему) устанавливается коммерческими банками самостоятельно, но с учётом установленного Центральным банком уровня ставки рефинансирования, а также спроса и предложения на межбанковском рынке.
Рынок межбанковского кредитования рассматривается большинством экономистов как индикатор функционирования и развития всей банковской системы. Так, если какое-нибудь крупное кредитное учреждение начнёт испытывать финансовые проблемы, то повысится риск невозврата, прежде всего, краткосрочных кредитов. А это станет одной из главных предпосылок развития межбанковского кризиса.
Разновидности межбанковского кредита
В настоящее время межбанковский кредит, как и любой банковский продукт, может быть представлен в разных формах, которые были выработаны в процессе развития в мире банковского дела. Основными разновидностями межбанковского кредита являются следующие банковские операции:
- кредиты овердрафт – это кредитование корреспондентских счетов, то есть кредиты, которые автоматически предоставляются другим банкам в случае недостаточности на их расчётных счетах денежных средств для оплаты расчётных документов;
- кредиты овернайт – это кредиты, которые предоставляются другим банкам для завершения расчётов текущего дня на срок не более одного операционного дня;
- операции РЕПО – это кредиты, которые представляют собой займы денежных средств под залог ценных бумаг, приобретаемые банками друг у друга на определённый период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене.
Кроме того, на рынке межбанковских кредитов возможно три варианта заключения сделок. Во-первых, между отдельными банками могут устанавливаться прямые контакты посредством личных встреч, телефонных переговоров или обменом сообщений по электронным средствам связи. Во-вторых, для заключения договоров межбанковского кредитования может быть привлечён межбанковский брокер, то есть специализированная организация или лицо, выполняющее посреднические услуги. В-третьих, в настоящее время распространение и популярность приобретают электронные торговые системы, которые позволяют значительно территориально удалённым банкам заключать между собой сделки.
Особенности межбанковского кредита
Межбанковский кредит является одним из основных способов привлечения коммерческими банками денежных ресурсов. Однако в отличие от более популярного открытия депозитов банкам не предъявляются требования по обязательному формированию резервов. Поэтому коммерческий банк может использовать всю сумму полученного межбанковского кредита для прибыльных вложений.
На рынке межбанковских кредитов уровень процентных ставок (как и на рынках других разновидностей кредитов) дифференцируется в зависимости от сроков кредитования. Однако существуют специальные показатели, на основе которых формируют представление о состоянии межбанковского рынка. К ним относят среднее ставки по предложениям на продажу и на покупку, а также средневзвешенная фактическая процентная ставка.
Условием работы коммерческого банка на рынке межбанковских кредитов является расчёт лимитов (пределов) для банков – потенциальных контрагентов. Адекватная оценка финансового состояния и положения банка может быть получена в результате применения специальных методов: анализа данных балансов (в частности, собственного капитала), экономических нормативов, расшифровок взятых в динамике отдельных балансовых счетов и т.д. На основе полученных результатов и рассчитываются лимиты.
Взаимоотношения коммерческих банков на рынке межбанковского кредитования, как правило, носят в основном долговременный характер. Это закрепляется генеральным соглашением, который заключается коммерческими банками для установления общих условиях заключения кредитных сделок и проведения операций на внутреннем валютном и денежном рынках. Генеральные договоры не предусматривают возможность пролонгации межбанковского кредита. Для продолжения кредитных отношений между банками должна быть оформлена новая сделка.
Обычно погашение межбанковского кредита производится одной суммой в конце срока кредита.
Досрочный возврат межбанковского кредита или его части допускается только с письменного согласия кредитора. В противном случае начисляются проценты, которые должны быть уплачены за весь период пользования кредитом.
