Основы функционирования системы межбанковских расчётов
Неотъемлемой частью современной рыночной экономики являются платёжные системы, которые обеспечивают установление между различными хозяйствующими субъектами экономических взаимоотношений и их реализацию (прежде всего, в сфере платежей, расчётов, исполнения обязательств). Основанием функционирования платёжных систем, которые преимущественно ориентированы на обеспечение безопасности и быстроты перевода безналичных платежей, являются межбанковские расчёты.
Согласно действующему законодательству, межбанковские расчёты представляют собой совокупность инструментов и методов, которые через корреспондентские счета банков или специализированные расчётные учреждения и в интересах участников экономического оборота используются для перевода денег, осуществления расчётов и урегулирования долговых обязательств.
Таким образом, расчёты между коммерческими банками (то есть межбанковские расчёты) осуществляются через корреспондентские счета. Ими называют счета, которые в рамках корреспондентского договора открываются одним коммерческим банком в другом коммерческом банке. Этот способ межбанковских расчётов является децентрализованным. В отличие от него, централизованный способ предполагает осуществление расчётов через корреспондентские счета, которые открыты в Центральном банке РФ.
Обоснование необходимости совершенствования межбанковских расчётов
Современные условия ведения банковского дела требуют того, чтобы организация системы межбанковских расчётов постоянно совершенствовалась. В частности, принципы обеспеченности и срочности платежа должны всегда соблюдаться той системой расчётов, которая претендуют на статус эффективной системы. Кроме того, требуется учитывать платёже- и кредитоспособности плательщиков, что также может быть решено путей совершенствования системы межбанковских расчётов. Следовательно, эта проблема не только достаточно актуальная, но и ключевая с точки зрения совершенствования всего банковского дела.
При этом, нельзя упускать из внимания тот факт, что важнейшими задачами банковского сектора являются сохранение устойчивости банковской системы и максимально возможное удовлетворение спроса на банковские услуги. Выполнение этой задачи имеет чрезвычайно важное значение для национальной экономики. Поэтому органам государственной власти (в частности, российским) рекомендуется прибегать к постепенному внедрению прогрессивных методов и систем расчётов с учётом уникальных особенностей социально-экономической системы страны.
Риски как источники возникновения проблем развития межбанковских расчётов
Совершенствование межбанковских расчетов предполагает осуществление мер, которые, в частности, направлены на формирование новых видов платежных систем. При этом соответствующим субъектам необходимо учитывать те риски, которые могут быть реализованы в процессе их деятельности:
- риск легализации (отмывания) доходов, которые были получены противоправным путём, посредством осуществления безналичных платежей, обрабатываемых автоматизированными системами;
- кредитный риск, то есть вероятность перехода контрагента (то есть другого коммерческого банка) в неплатежеспособное состояние (его неспособность исполнить свои финансовые обязательства);
- риск ликвидности, то есть вероятность того, что один из участников межбанковских расчётов из-за неэффективно выстроенной системы финансовых потоков временно будет неспособен исполнить свои обязательства;
- операционный риск, то есть вероятность допущения банковскими служащими операционных ошибок и возникновения неполадок в работы технологических систем.
Как правило, наиболее эффективным средством профилактики и устранения данных рисков является организация систем контроля и мониторинга за банковской деятельностью. Причём этот контроль должен быть как внутренним (выполняется структурными подразделениями банка), так и внешним (выполняется другими коммерческими банками и надзорными органами).
Актуальные направления совершенствования платёжной системы Российской Федерации
Положительную тенденцию развития межбанковских расчётов в Российской Федерации может обеспечит применение зарубежного опыта. И позволит вывести отечественные платёжно-расчётные системы на качественно новый уровень, что, в свою очередь, приведёт к росту общей конкурентоспособности.
В частности, банковский сектор нуждается в более активном внедрении инноваций. Этому непосредственно способствует глобализация мировых финансовых рынков.
На основе рассмотрения платёжных систем развитых стран можно сформировать целевой образ отечественной системы межбанковских расчётов. Её отличительными чертами можно назвать:
- наряду с коммерческими банками существует множество других организаций, которые оказывают физическим и юридическим лицам платёжные услуги;
- платёжные системы должны отличаться разнообразием, что выражается в наличии большого количества специализированных банков;
- необходимо создать условия для широкого распространения клиринговых организаций, которые осуществляют зачёт взаимных требований юридических лиц.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что клиринг, который способствует уменьшению потоков межбанковских платежей, должен занять одну из основных позиций в системе межбанковских расчётов. А осуществление мероприятий по повышению финансовой грамотности населения будет способствовать более быстрому освоению новых способов осуществления расчётов.
