Рынок кредитных кооперативов

Сущность рынка кредитных кооперативов и его роль в экономике страны

В современных условиях в РФ работает более трёх тысяч кредитных потребительских кооперативов (КПК) и их количество постоянно возрастает. Значимость кредитных кооперативов как микрофинансовых субъектов по привлечению сбережений граждан и проведению кредитования реального сектора экономики, включая и население страны, постоянно увеличивается. Это подтверждается существованием большого объёма программ по дальнейшему развитию кредитного кооперативного движения на всех уровнях РФ в среднесрочной перспективе.

Рынок кредитных кооперативов среди разнообразных сегментов финансового рынка остаётся по размеру участников (физических лиц и мелких предпринимателей) одним из самых многочисленных.

На данном рынке осуществляется привлечение денежных средств населения на основании договоров, по которым передаются их личные сбережения. Однако существующие меры по защите прав участников кредитных кооперативов, включая имущественную ответственность кредитных кооперативов по обязательствам перед членами общества и возможность страхования страховыми организациями и обществами взаимного страхования – не в состоянии обеспечивать сохранность этих средств.

Однако кредитная кооперация в последнее время окрепла и способна поддержать финансовый сектор российских регионов, являясь дополнением к традиционному банковскому сектору и распространяя массив финансовых продуктов и услуг физическим лицам и предпринимателям в самые отдаленные населённые пункты страны.

Ситуация по развитию кредитной кооперации существенно изменилась, и граждане РФ, а также малый бизнес являются составляющими для расширения различных продуктов и услуг КПК.

Учитывая мировой опыт, следует отметить, что доходная деятельность КПК с небольшими по объёмам активами и пассивами, обусловлена в основном работой с гражданами. Последние годы, с учётом мирового экономического кризиса, показали, устойчивый рост потребительских кредитов. Растёт количество членов КПК. Основное отличие между пайщиками КПК и акционерами, обладающими определёнными долями в уставе кредитных организаций представлена на рисунке 1.

Рисунок 1. Отличительные особенности пайщиков КПК. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Основные задачи по развитию рынка кредитных кооперативов в РФ

В современных условиях развития экономики основными задачами усиления сектора кредитных кооперативов являются:

1. Расширение продуктов и услуг по привлечению сбережений и предоставлению ссуд мелкому бизнесу и населению, включая ипотечные кредиты, в РФ, и особенно в тех регионах, где получение таких услуг малодоступно;
2. Рост общего размера ссудной задолженности на рынке кредитных кооперативов.В 2017 году наметился прирост объёма денежных средств, привлеченных КПК от их членов (общая величина возросла на 8% – с 63,3 до 68,1 млрд руб., из них 64,6 млрд руб. приходится на средства граждан, а 2,7 млрд руб. привлечено от организаций, 0,8 млрд руб. – прочие средства). За этот период кредитный портфель КПК (за минусом ре¬зервов на возможные потери по основному долгу) возрос на 3,3 млрд руб., или на 6,5% и составлял 54 млрд руб. Данная тенденция способствует развитию малого бизнеса и предпринимательства, а также повышает уровень жизни граждан с пониженным уровнем доходов;
3. Отработанная и способная удовлетворить требования всех субъектов рынка кредитных кооперативов нормативно-правовая законодательная база, включая все виды КПК;
4. Создание надёжной и нормально функционирующей интегрированной платформы информационных технологий, которые поддерживают систему управления КПК на низовом уровне, подготовку отчётов и консолидацию данных на всех уровнях, мониторинг и контроль деятельности;
5. Подготовка и внедрение такой институциональной системы, которая предоставляет основное техническое содействие и обучение для КПК и обеспечивает движение потоков денежных средств между различными субъектами рынка кредитных кооперативов;
6. Разработка и создание трёхуровневой системы функционирования кредитных кооперативов (см. рисунок 2).

Рисунок 2. Трёхуровневая система кредитной кооперации. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Перспективы развития рынка кредитных кооперативов

Рост объёмов предоставленных займов на рынке кредитной кооперации стал возможным благодаря одновременному воздействию положительных факторов:

• развитию и укреплению кредитной системы РФ;
• роста величины потенциально кредитоспособных ссудозаёмщиков в результате пока незначительного, но роста экономики и повышения доходов граждан;
• укрепления и роста курса национальной валюты, что способствует сокращению активов в иностранной валюте.

С другой стороны существуют и отрицательные факторы, которые сдерживают перспективы развития:

1. достаточно высокие процентные ставки за пользование займами вследствие отсутствия возможностей проведения оценок индивидуальных рисков, которые связанны с конкретными сделками;
2. дискриминация потребителей товаров и услуг в зависимости от финансового благополучия этих продавцов, что совершенно не соответствует при привлечении массового потребителя (граждан);
3. высокие риски возникновения убытков при непогашении ссудной задолженности.

Рынок кредитных кооперативов в длительной перспективе, как было отмечено выше, будет представлен трехуровневой системой.

Основой будут служить кредитные кооперативы, которые способны предоставить широкий круг продуктов и услуг оказываемых своим членам. На сегодняшний день разграничение главным образом производится между СПК (сельскохозяйственные потребительские кооперативы) и КПК. Однако в необозримом будущем предусматривается, что рынок постепенно будет стремиться продвинуться к системе, институциональные структуры которой будут классифицироваться по профилю рисков. В свою очередь сами КПК будут обслуживаться кооперативными обществами второго уровня. Данная ступень будет предоставлять ряд специфических финансовых продуктов и услуг (регулирование наличностью, конкретизировать пулы ликвидности, кредитные линиями, пулы рисков) и оказывать услуги нефинансового характера (ведение финансового учета и отчетности, осуществление правовой поддержки, обучения, и, возможно, дополнительного надзора). И, наконец, третий уровень в общей системе – кооперативный банк, который будет создан при участии кооперативов различных видов второго уровня (см. рисунок 3).

Рисунок 3. Структура рынка кредитной кооперации в долгосрочной перспективе. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Образование дополнительных служебных организаций будет оказывать поддержку рынку кредитных кооперативов в области обучения, страхования вкладов, независимого аудита или осуществления кредитных рейтингов. Предполагается, что важнейшая роль будет отведена существующим национальным лигам и союзам. Таким образом, некоторые продукты и услуги, представляющиеся КПК сегодня, в конечном итоге интегрируются в сферу деятельности саморегулируемых организаций и КПК второго уровня.