Общие сведения о кредитной системе
Кредитная система – это организационно систематизированная совокупность различных кредитно-финансовых учреждений, которые, соблюдая требования действующего законодательства, функционируют на рынке ссудного капитала и осуществляют мобилизацию и размещение денежных средств.
Предназначение кредитной системы и причиной ее существования является необходимость реализации в экономической системе сущности и функций кредита. Среди них основными и наиболее значимыми являются следующие функции:
- распределительная функция - временно свободные денежные средства перераспределяются в пользу тех, кто в них нуждается, повышая, тем самым, эффективность экономики;
- эмиссионная функция – эффект банковского мультипликатора, когда создаются кредитные средства обращения и замещения наличных денег;
- контрольная функция – осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов.
Эти функции характеризуют кредитные отношения в целом, которые и составляют основу функционирования кредитной системы. Последняя, в свою очередь, формируя капиталы и обеспечивая их перемещение между сферами национального хозяйства, оказывает значительное влияние на структуру совокупного спроса и совокупного предложения.
В основном существующие в мире кредитные системы можно отнести к одному из двух основных типов. Первый из них называется сегментированным и характеризуется наличием в государстве законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определённого круга операций (распространено в США, Великобритании). Второй из них называется универсальным и характеризуется наличием (вместо законодательных ограничений) развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов (распространено в Германии, Франции и других европейских странах).
Структура кредитной системы Российской Федерации
Кредитная система Российской Федерации в настоящее время является трёхъярусной. К числу её основных компонентов относятся:
- Центральный банк Российской Федерации (Банк России);
- банковская система Российской Федерации, которая представлена множеством различных банков (коммерческих, сберегательных, ипотечных и т.д.);
- специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, такие как: пенсионные фонды, инвестиционные фонды, страховые компании и прочие учреждения.
Основу кредитной системы составляет банковская система, на долю которой приходится подавляющая часть как кредитных учреждений, так и объёма предоставленных физическим и юридическим лицам кредитов. В то же время помимо банков, субъектами, которые играют немаловажную роль в кредитной системе, являются государство, финансовые фонды, финансово-инвестиционные компании и т. д.
Контроль за деятельностью кредитных учреждений осуществляет Центральный банк Российской Федерации. В его полномочия входит выдача организациям лицензии на осуществление банковских операций и её отзыв в случае нарушений. Кроме того, он устанавливает общеобязательную ключевую ставку, которая определяет стоимость кредитных продуктов и услуг, и размер обязательных банковских резервов, что непосредственно сказывается на кредитной политики финансовых учреждений.
Эти действия предопределены принятой в стране кредитно-денежной политикой государства, которая является составной частью более масштабной государственной экономической политики. Ещё одной формой её выражения является принимаемая уполномоченными органами (прежде всего, Министерством финансов Российской Федерации) нормативно-правовая база, которая регулирует деятельность всех участников кредитной системы.
Банковская система благодаря мобилизации временно свободных ресурсов в стране организует масштабное кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц. А это способствует эффективному и бесперебойному функционированию в национальной экономике системы расчётов.
На данный момент основными коммерческими банками Российской Федерации, которые охватывают большую часть рынка банковских (и в частности, кредитных) услуг, являются «Сбербанк», ВТБ, «Газпромбанк», «Альфа-банк» и «Россельхозбанк».
Помимо Центрального банка и коммерческих банков в структуру кредитной системы Российской Федерации входят небанковские депозитно-кредитные организации, деятельность которых также регулируется Банком России.
Тенденции развития отечественной кредитной системы
В отношении отечественной кредитной системы можно говорить о наличии ряда тенденций её развития. В первую очередь, происходит централизация банковского дела, выражающаяся в устойчивом снижении количества кредитных учреждений, в объединении оставшихся в банковские группы или их переходе в государственную собственность. С другой стороны, это способствует повышению устойчивости кредитных институтов и кредитной системы в целом.
Между банками и небанковскими кредитными институтами чётко разграничиваются функции. Благодаря чему всё больше возникает специализированных банков, система специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов продолжает расширяться и развиваться.
Всё это было обеспечено в результате наделения Центрального банка Российской Федерации статусом мегарегулятора финансового (следовательно, и кредитного) рынка.
Таким образом, кредитная система Российской Федерации продолжает развиваться, что имеет большое значение для российской экономики, в которой на сегодняшний день объективно существует обширный запрос на финансовые ресурсы.
