Сущность ипотечного кредитования
Ипотечный кредит - это целевая долгосрочная ссуда, которая используется для приобретения жилья, которое в дальнейшем выступает в качестве залога.
В рамках ипотечного кредитования в качестве предмета залога может выступать недвижимое имущество, которое находится у заёмщика на правах собственности. Стоит отметить, что процентные ставки по ипотечным кредитам, как правило, более низкие, чем по другим продуктам кредитования (например, потребительским кредитам), но и требований у банковской структуры к потенциальным кредиторам в несколько раз больше, например, необходимо подтверждение доходов кредитора и стажа работы.
Также довольно часто в качестве условий для оформления ипотеки выступает обязательное ипотечное страхование. При оформлении ипотеки также необходимо внести некоторую стоимость приобретаемой недвижимости – порядка 10-30%, хотя на сегодняшний день существуют программы с нулевым первоначальным взносом или с частичным или полным использованием материнского капитала.
Банковская конкуренция на рынке ипотечного кредитования
Конкуренция представляет собой некоторое соперничество рыночных субъектов, которые заинтересованы в достижении, как правило, идентичных целей. Также конкуренцией называется метод отбора наиболее эффективных вариантов организации труда и производства.
На сегодняшний день выделяют условия, которые необходимы для появления конкуренции:
- наличие на рынке свободных капиталов;
- наличие специализированной законодательной и иной правовой базы регулирования конкурентных отношений;
- возможность для свободного перемещения финансовых, материальных ресурсов и рабочей силы;
- наличие достаточно развитой инфраструктуры рынка;
- максимально низкий уровень монополизации национализации экономики.
В настоящее время выделяют такие признаки конкуренции как:
- функционирование рынков с альтернативными возможностями выбора;
- наличие нескольких участников рынка, которые соревнуются между собой;
- чередование используемых мер рыночной политики и различного рода ответных мер между конкурирующими субъектами.
Банковская конкуренция - это реализуемый в динамике процесс соперничества коммерческих банковских структур и прочих финансовых учреждений, в ходе которого они обеспечивают себе устойчивое положение на рынке кредитования.
В банковском сегменте можно выделить несколько уровней конкурентной борьбы, в том числе:
- конкуренция между коммерческими банковскими структурами, которые, как правило, делятся на две группы: универсальные и специальные;
- конкуренция со стороны небанковских финансовых учреждений, а также нефинансовых организаций;
- конкуренция со стороны финансовых конгломератов.
Сегодня на рынке ипотечного кредитования можно выделить такие уровни, как индивидуальная (в рамках которой в качестве конкурентов выступают обособленные финансовые учреждения) и групповая конкуренции (в рамках которой в качестве конкурентов выступают группы финансовых учреждений, например, банковские холдинги).
Специалисты выделяют внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию.
Внутриотраслевая конкуренция представляет собой один из видов конкуренции между компаниями одной отрасли, которые реализуют аналогичные продукты и услуги, удовлетворяющие одинаковые потребности, но различные по стоимости, качеству, ассортименту.
Межотраслевая конкуренция представляет собой один из видов конкуренции между фирмами, которые специализируются на разработке и реализации различных видов банковских продуктов, но которые, диверсифицируя собственную деятельность для максимизации уровня прибыли, имеют возможность переключаться в полной мере или частично и на нетрадиционные для них продукты и услуги.
Стоит отметить, что два вида конкуренции могут быть реализованы на разных масштабах рынках.
При внутриотраслевой конкуренции, в рамках формирования стратегии, коммерческие банковские структуры определяются со своим типом - универсальный или специализированный.
Универсальные банковские структуры традиционно показывают более высокий уровень диверсификации, таким образом, их можно охарактеризовать больше не как многоотраслевые, а как всеотраслевые финансовые учреждения, которые могут конкурировать практически со всеми субъектами банковского сегмента. Именно поэтому они, как правило, подвержены максимальному давлению внутриотраслевой конкуренции. Специализированные банковские структуры функционируют в небольшом количестве отраслей, но конкурируют с универсальными финансовыми учреждениями, а также с банками и небанковскими структурами, которые реализуют аналогичные продукты и услуги.
На сегодняшний день выделяют два вида внутриотраслевой конкуренции:
- предметная. Такая конкуренция может возникать между участниками рынка, которые реализуют идентичные продукты и услуги, при этом различаются исключительно качеством разработки или не отличаются вовсе, например, предоставление банковскими структурами массового однородного ассортимента – разного рода депозитов и вкладов.
- видовая. Такая конкуренция может возникать между участниками рынка, которые реализуют товары, предназначающиеся для одной цели, но в то же время отличающиеся по каким-либо характеристикам.
Межотраслевая конкуренция в национальной экономике реализуется путем капитала или так называемой функциональной конкуренции.
Стоит отметить, что для банковского сегмента наиболее характерен перелив капитала, происходящий при появлении на банковском рынке новичков или при попытке банковских структур освоения и завоевания доли на новых рынках.
Между банками также может существовать ценовая и неценовая конкуренция.
Особенностью ценовой конкуренции на банковском рынке можно назвать отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости банковского продукта или услуги и его стоимости.
