Коммерческий банк в современной экономике

Понятие коммерческого банка

Одну из актуальных тем в современной экономике (как отечественной, так и мировой) составляют вопросы функционирования коммерческого банка и банковской системы в целом как их организованной совокупности. Коммерческие банки, история развития и становления которых прослеживается с давних времён, являются одними из главных и обязательных элементов современной рыночной экономики.

Коммерческие банки в системе экономических отношений, как правило, выполняют посредническую функцию. Посредники на финансовых рынках привлекают освободившиеся в процессе хозяйственной деятельности денежные средства и предоставляют их другим нуждающимся на тот момент в дополнительных средствах экономическим агентам. Сущность финансового посредничества заключается в постоянном формировании новых обязательств – у коммерческого банка перед вкладчиками, а у заёмщиков перед коммерческими банками.

Таким образом, коммерческие банки принимают непосредственное участие в перераспределении капитала, что позволяет значительно повысить общую эффективность национального и мирового воспроизводства.

Сущность банковской деятельности и роль банков в современной экономике

Характерными чертами практически любого современного коммерческого банка можно считать то, что он обладает статусом юридического лица, выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект и реализует на финансовом рынке посредническую деятельность. Отталкиваясь от этих утверждений, сложилось представление о следующих основных функциях коммерческого банка:

• аккумуляция временно свободных денежных ресурсов;
• предоставление кредитов;
• выпуск (эмиссия) кредитных денег;
• осуществление расчётов и платежей по хозяйственным сделкам;
• предоставление клиентам экономических рекомендаций и финансовой информации.

Коммерческие банки являются теми экономическими субъектами, которые принимают на себя основные риски по осуществлению кредитных отношений. Кроме того, банки, взаимодействуя со множеством заёмщиков и кредиторов, учитывают и согласовывают все их интересы, прежде всего, по сроку ссудных/депозитных операций и по размеру денежных средств, являющихся объектом этих операций.

Кроме подобной посреднической и организаторской роли, коммерческие банки прямым образом участвуют в стимулировании у населения накоплений денежных средств в национальном хозяйстве. После их мобилизации станет возможным запуск нового инвестиционного цикла в экономике страны, что станет толчком для ускоренного социально-экономического развития.

В настоящее время деятельность коммерческого банка состоит из выполнения более трёхсот видов различных банковских операций (например, операции с ценными бумагами, консалтинговые услуги и т.д.). Его отношения с клиентами независимо от формы собственности (частной или государственной) строятся на коммерческой основе, то есть он предоставляет банковские услуги и продукты физическим и юридическим лицам на платной основе.

Современное состояние российских коммерческих банков

Причиной этого является ужесточение проводимой в отношении банковского сектора страны политики Центрального банка РФ. Получив полномочия мегарегулятора, он стал более тщательно осуществлять контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков, что нашло выражение в отзыве у них лицензий, подтверждающих их право на совершение банковских операций.

Большинство российских коммерческих банков (более половины) сосредоточено в Центральном федеральном округе, лидерство которого, в первую очередь, обеспечено городом федерального значения Москва. Основным аутсайдером по данному критерию является Дальневосточный федеральный округ, что является одной из серьёзных проблем для органов государственной власти с точки зрения стратегического развития территорий страны.

По мнению специалистов, актуальными проблемами банковского сектора Российской Федерации, которые прямо или косвенно влияют на текущее экономическое развитие страны, можно назвать:

• нехватку высококвалифицированных и качественных банковских услуг;
• снижение оперативного управления банковскими рисками;
• стремление коммерческих банков к максимизации дохода в ущерб своей финансовой устойчивости;
• хроническое несоблюдение требований законодательства и нормативов и т.п.

Решением указанных проблем должны заниматься Правительство России и Центральный банк РФ. Ожидается, что в результате разработки и реализации ими соответствующей политики, будет повышена ресурсная база банковского сектора, снижены кредитные риски, усовершенствована система корпоративного управления банковской ликвидности, увеличен уровень капитализации коммерческих банков.

Таким образом, можно утверждать, что банковская деятельность образует основу для функционирования всей экономики. Коммерческие банки, занимая одно из главных мест в экономической сфере любого государства, непосредственно способствуют положительному развитию национального и мирового хозяйства.