Исследование динамики и причин отзыва лицензий у российских банков

Сущность понятия «банковская лицензия»

Сегодня в СМИ довольно часто появляется информации об отзыве лицензии Банком России у тех или иных коммерческих банковских структур и небанковских организаций. Несмотря на то, что причины отзыва лицензии у банков, как правило, различны, они все относятся к категории нарушений коммерческой банковской структурой действующих законодательных актов.

Динамика и причины отзыва лицензий у российских банков

Согласно действующему законодательству в области банковской деятельность существуют некоторые причины, по которым Банк России имеет право отозвать лицензию у коммерческой банковской структуры или занести финансовое учреждение «черный список».

Такие причины разделены на две группы:

• наличие у Банка России непосредственно обязанности отзывать лицензию у того или иного учреждения;
• отзыв банковской лицензии при отсутствии таковых обязательств у Банка России.

На сегодняшний день к первой группе относят следующие основания для отзыва банковской лицензии у того или иного финансового учреждения:

• обязательный уровень капитала финансового учреждения стремительно приближается к отметке в 2%;
• коммерческая банковская структура не имеет возможности в полной мере и своевременно отвечать по собственным обязательствам;
• величина уставного капитала банковской структуры достигла минимально допустимых значений, установленных действующим законодательством;
• нарушение требований законодательства в вопросах нормализации уровня капитала финансового учреждения.

На сегодняшний день ко второй группе относят следующие основания для отзыва банковской лицензии у того или иного финансового учреждения:

• реализация банковской структурой операций, которые не предусмотрены полученной лицензией;
• предъявление недостоверной или неполной отчетности по основной деятельности или нарушение сроков предоставления такой отчетности на срок более 14 календарных дней;
• в ходе анализа установлены факты нарушения действующих нормативных и правовых актов;
• отсутствие активных банковских операций деятельности в соответствии с полученной лицензией течение года;
• предоставление недостоверных или неполных сведений для получения банковской лицензии.

Лицензии у коммерческих банковских структур могут быть отозваны Центральным Банком РФ при подаче письменного заявления соучредителей банковской структуры о назначении временной администрации.

Стоит отметить, что нахождение коммерческой банковской структуры в «черном списке» Банка России не свидетельствует о том, что он прекратил реализовывать банковскую деятельность. Клиенты финансового учреждения должны осознавать, что при таком статусе банковская структура имеет право реализовывать такую деятельность, несмотря на то, что испытывает некоторые сложности. При этом ЦБ РФ в обязательном порядке выделяет время для корректировки сложившейся ситуации и только по истечении предоставленного ранее времени или стремительного ухудшения ситуации начинает процесс отзывы банковской лицензии.

На сегодняшний день специалистами ВШЭ были проанализированы наиболее распространённые причины отзыва лицензий в 2017—2019 гг. и по результатам анализа предоставлен подробный отчет. Выполненный анализ базируется на официальных пресс-релизах Центрального Банка РФ, в которых отражены причины отзыва лицензии у каждой банковской структуры, а также на результаты анализа финансового состояния банковских структур.

Так, например, среди наиболее частных причин применения «высшей меры» к банковской структуре аналитики выделили следующие основания:

• утрата банковских активов;
• реализация нелегальных банковских операций;
• неплатежеспособность, т.е. потеря определенного уровня ликвидности;
• вывод активов.

Стоит отметить, что большинстве случаев у банковской структуры, у которой по каким-либо причинам отзывается лицензия, наблюдается не одна причина для ее отзыва, а целый комплект нарушений, действующих нормативных и законодательных актов. При этом доля таких банковских структур, которые провинились по той или иной причине в общем количестве финансовых учреждений, которые лишены банковской лицензии, изменяется постоянно.

По данным анализам, доля лишенных лицензии банков, которые были уличены Центральным Банком РФ не только в осуществлении нелегальных операций, в течение последних несколько лет изменялась в достаточно ограниченных пределах и составляла порядка 50%. При этом доля банковских структур, лицензии были изъяты только за осуществление нелегальных операций, довольна незначительна – порядка 10%.

Стоит отметить, что позапрошлом году стремительно выросла доля банковских структур, которые были лишены банковских лицензий по «экономическим» статьям, например, из-за утраты активов и недостаточно уровня ликвидности. Например, в 2017 году эта доля составляла порядка 25%, то в 2018 году выросла практически втрое – до 85%.

В этом же периоде выросла и доля банковских структур, в которых ЦБ РФ зафиксировал вывод активов и финансовых ресурсов со стороны собственников и/или руководителей, — с 48% в 2017 году до 75% в 2018-м. Если говорить о 2019 годе, то доля таких банковских структур снизилась до 47,5%, то есть по факту вернулась на уровень двухлетней давности.

Таким образом, предоставленная показывает, что 2019 год стал пиковым за исследуемый период непосредственно для ухода коммерческих банковских структур с рынка. Собственники кредитных организаций предпочитали в массовом порядке вывести финансовые ресурсы из своих банков и положить лицензию на стол мегарегулятору.