Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития

Сущность ипотечного кредитования

Также ипотечное кредитование можно представить как совокупность связанных между собой субъектов, объектов, взаимодействие которых направлено на формирование и организацию единого взаимовыгодного экономического пространства.

Для банковских организаций можно выделить следующие преимущества ипотечного кредитования:

• низкий уровень банковского риска при выдаче такого рода кредитов, так как данное кредитование обеспечивается объектами недвижимости;
• долгий срок возврата кредита сокращает количество переговоров и встреч с клиентами;
• ипотечные кредиты помогают банковским организациям сформировать стабильную клиентуру.

Можно выделить и недостатки ипотечного кредитования для кредитных организаций:

• банку необходимо привлекать узких специалистов, например, оценщиков недвижимости, что ведет к росту издержек организации;
• отвлечение денежных средств из оборота на длительный период времени;
• длительный срок возврата денежных средств создает серьезную угрозу для ожидаемой экономической выгоды банковских организаций, что связано с непредсказуемостью экономической ситуации в мире, государстве, в связи с чем спрогнозировать динамику рыночных процентных ставок весьма проблематично.

Перспективы ипотечного кредитования

На сегодняшний день рынок ипотечного кредитования является весьма крупным, что и обуславливает его емкие перспективы развития. Такая емкость связана с удобством использования жилой недвижимости в качестве формы обеспечения займа (такой актив не может быть перемещен или скрыт должником, например, как автомобиль).

Ипотечное кредитование на сегодняшний день выступает в роли мощного драйвера экономического и развития любого государства. Особенно сильно проявляется его значимость в периоде выходы из кризисных ситуаций в экономке.

Ипотека влияет на преодоление экономического кризиса двумя путями. Во-первых, развитие ипотечного кредитования позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности. Во-вторых, такой вид кредитования выступает в качестве помощника в реализации уже построенных объектов недвижимости, что позволяет обеспечить непрерывность строительства, а, следовательно, минимизировать риск банкротству строительных предприятий.

Определенный толчок к развитию получает и транспортная инфраструктура.

Таким образом, должное развитие системы ипотечного кредитования в дальнейшем помогает минимизировать потери от кризисных явлений, которые имеют место в экономике каждой страны.

Также развитие ипотечного кредитования оказывает позитивное влияние на преодоление, а также предотвращение социальной нестабильности, которая является следствием происходящих кризисных явлений и падения экономик целого ряда государств.

Проблемы ипотечного кредитования на современном этапе развития

В ходе реализации услуг ипотечного кредитования как физическим, так и юридическим лицам могут возникать проблемы двух типов — внутренние и внешние.

Специалисты в сфере банковского дела к внутренним проблемам относят следующие:

• долгие строки рассмотрения поданных физическими и юридическими лицами заявок в банковских организациях. Так, например, если в качестве объект залога выступает квартира и собственником такого объекта недвижимости выступает физическое лицо, то заявка в банковской организациях или прочих ипотечно-кредитных учреждениях должна рассматриваться в течение нескольких дней с момента предоставления полного пакета необходимых документов;
• любое банковские учреждение в ходе осуществления деятельности по предоставлению кредитов потенциальным заемщикам может одобрить величину ипотечного займа, которая отличается от заявленной заемщиком при подаче заявки, и заемщик в конечном итоге может отказаться от выбранного варианта и потерять определенную сумму денег, которую он уже потратил на подготовку пакета документов для банка;
• возникают дополнительные расходы, которые связаны с оплатой услуг риелтора.
• также немаловажным вопросом является вопрос выбора объекта недвижимости. К каждому объекту недвижимости банковской организацией предъявляются определённые требования, которые порой бывает сложно выполнить.

К внешним проблемам специалисты относят такие проблемы как:

• ограниченную платежеспособность физических и юридических лиц;
• малое количество объектов новостроек, неоправданно завышенные цены на них;
• отсутствие системы в законодательстве о недвижимости, которое необходимо совершенствовать и реализовывать на практике;
• проблемы социального характера;
• неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства.

Стоит отметить, что на сегодняшний день происходит замедление динамики развития ипотечного рынка государства, специалисты прогнозируют перераспределение сил на существующем рынке, так как не все фирмы смогут продолжить работу, таким образом, на рынке останутся лишь крупные игроки.

В настоящее время большое количество банковских организаций временно прекращает выдавать кредиты, другие — изменили кредитные программы, отказавшись от наиболее рискованных, например, повысили ставки, что негативно сказывается на потребителях и потенциальных клиентах.