Сущность межбанковского кредитования
Межбанковское кредитование (МБК) — это сфера кредитования, в рамках которого осуществляется привлечение и размещение банком свободных финансовых ресурсов иных банковских структур.
На сегодняшний день система МБК включает два отдельных уровня:
- первый характеризует движение финансовых ресурсов между Центральным Банком РФ и коммерческими банковскими структурами и финансовыми учреждениями;
- второй характеризует движение финансовых ресурсов исключительно между коммерческими банковскими структурами и финансовыми учреждениями.
В настоящее время коммерческие банковские структуры для более оперативного привлечения финансовых ресурсов стараются максимально использовать возможности рынка МБК, на котором осуществляется передача банковских ресурсов, мобилизованных прочими финансовыми учреждениями.
Динамика процентных ставок по межбанковским кредитам и влияющие на нее факторы
Динамика процентных ставок по межбанковским кредитам представлена на рис. 1
Рисунок 1. Динамика процентных ставок по межбанковским кредитам. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Как видно из рисунка наблюдается тенденция снижения процентных ставок по МБК.
Стоит отметить, что на деятельность любого коммерческого финансового учреждения непосредственно влияет целый ряд факторов, условно делимых на две группы: макроэкономические или внешние и внутренние, степень влияния которых непосредственно зависит от особенностей функционирования определенной банковской структуры. Внешние факторы, в свою очередь, устанавливают абсолютные равные для всех банковских структур условия, носят в большей части объективный характер и не зависят от функционирования конкретного финансового учреждения. Действие таких факторов связано со сложившейся на текущий момент экономической ситуацией в государстве и процессами, которые происходят в национальной экономике.
В группу внешних факторов можно отнести:
- реализуемую Центральным Банком РФ денежно-кредитную и процентную политику,
- фазу экономического цикла,
- темпы инфляции,
- уровень налогообложения банковских структур,
- уровень развития рынка кредитования.
Стоит отметить, что на сегодняшний день существует ряд факторов, которые оказывают непосредственное влияние на изменение уровня риска на финансовом рынке, например, инфляционное ожидание, прогнозируемый уровень будущих налогов, сведения о росте денежной массы в обращении.
Внутренние факторы напрямую зависят, как было отмечено ранее, от особенностей деятельности отдельной банковской структуры. Так, в группу внутренних факторов входят:
- занимаемая доля рынка;
- срок и величина привлекаемых финансовых ресурсов;
- уровень надежности банковских структур;
- стабильность финансового учреждения;
- спрос и предложение на кредитные средства.
Реализуемая Центральным Банком РФ денежно-кредитная политика выступает в качестве основы для формирования процентной политики коммерческой банковской структуры, т.к. ЦБ РФ оказывая непосредственное влияние на общие условия выдачи кредитных ресурсов, влияет и на изменение рыночных ставок. Процентная политика Банка России зависит также и от целей и задач денежно-кредитной политики государства, которая в большей части зависит от процессов, происходящих в национальной экономике, и задач, поставленных на конкретных этапах ее развития, выступая в качестве одного из наиболее эффективных инструментов денежно-кредитного регулирования.
Изменение ставки рефинансирования также оказывает непосредственное влияние на величину ссудного процента, т.к. начисляемые проценты за кредит в обязательном порядке входят в себестоимость продукции в рамках размера ставки рефинансирования, а сверх этой величины выплачиваются из прибыли. Таким образом, ставка рефинансирования играет наиболее важную роль среди процентных ставок Центрального Банка России, изменяется в зависимости от ситуации в национальной экономике, также такая ставка исполняет своего рода сигнальные функции, передавая субъектам финансового рынка сведений об оценке ЦБ РФ сложившегося уровня инфляции и направлений ее развития.
Ставка рефинансирования – это один из инструментов денежно-кредитного регулирования, посредством которого ЦБ РФ воздействует на ставки по вкладам хозяйствующих единиц и частных лиц и предоставляемым им ссудам.
Величина ставки рефинансирования Центрального Банка России выступает для коммерческих банковских структур одним из наиболее важных индикаторов, которые характеризуют основные направления реализуемой политики.
Последние несколько лет ставку рефинансирования можно охарактеризовать тенденцией снижения, таким образом, ЦБ РФ стимулирует банковские структуры в расширению осуществляемой деятельности для увеличения темпов экономического развития государства.
Ставка рефинансирования на сегодняшний день является плавающей, т.е. изменяющейся в зависимости от изменения спроса на кредитные ресурсы и предложения таких ресурсов, а также от темпов инфляции. На величину ставки рефинансирования оказывают влияние факторы, которые спровоцированы особым статусом ЦБ РФ.
Таким образом, ставка межбанковского кредитования в значительной мере зависит от ставки рефинансировании, ставок, используемых в прочих видах кредитования, величины и движения свободного денежного капитала, стабильности и кредитоспособности банковских структур.
На величину процентных ставок МБК значительное влияние оказывают срок привлечения и размещения свободных финансовых ресурсов, а также их размер: чем больше срок и величина ресурсов, тем выше, как правило, должна быть процентная ставка. Однако, такую зависимость можно отследить только по пассивным операциям, что связано с тем, что банковские структуры, стремясь привлечь как можно большее количество клиентов, предлагают им выгодные условия вложения свободного капитала. По активным операциям стоимость ссуды не всегда отражается на уровне процентной ставки. Также на величину процентных ставок МБК оказывают влияние уровень потенциального риска, форма кредитования и методы обеспечения возвратности займов и ссуд.
