Размещение депозита в банке

Основы размещения депозита в банке

К основным положениям размещения депозитов а кредитных организациях относятся:

• Депозиты принимаются только банками, имеющими такое право на основании лицензий, выдаваемых ЦБ РФ, участвующих в системе страхования вкладов.
• Банки должны обеспечивать сохранение депозита и своевременное исполнение своих обязательств перед клиентами. Привлекать денежные средства во вклады физических лиц банк может, когда с момента регистрации прошло не менее двух лет.
• Вносителями денежных средств могут быть резиденты и нерезиденты РФ. Они свободны в выборе банка для размещения в депозит принадлежащих им денежных средств и могут иметь депозитные счета в одном или нескольких банках. Вносители могут распоряжаться депозитами, получать по ним доходы, совершать переводы денежных средств в соответствии с договорами.
• Договор банковского депозита должен заключаться только в письменной форме.

Порядок заключения и функционирования депозитного договора

В депозитном договоре банк в обязательном порядке должен указать:

• процентную ставку по депозиту,
• цену услуги и срок ее выполнения, включая срок обработки расчётных документов,
• имущественную ответственность сторон за нарушение договора,
• порядок расторжения договора.

По договору банковского депозита банк, принимая от клиента средства на счёт, берёт на себя обязанность по возврату суммы депозита и выплате процентов на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.

Договор предусматривает условие выдачи депозита по первому требованию (до востребования), либо возврат депозита происходит по истечении установленного в договоре срока (срочный).

Банк обязуется выдавать депозиты любого вида или определённую часть по первому желанию клиента.

Банк также обеспечивает возврат вкладов граждан путем их обязательного страхования. Заключая договор, банк предоставляет его владельцу информацию об обеспеченности возврата его вклада. К депозиту юридического лица данное положение не относится.

Проценты на сумму депозиту начисляются со дня, следующего за днем его открытия. Последним днем начисления считается день окончания договора.

Отдельные особенности размещения депозитов в банке

Привлечением ресурсов во вклады занимаются подразделения банка – обычно специалисты отдела по обслуживанию юридических лиц, отдела частных вкладов, пластиковых карт, отделы по работе с корпоративными клиентами.

Уделяется много внимания формированию депозитного портфеля и его диверсификации. При формировании депозитной политики банки производят разделение рынка по группам клиентов, по уровню оборота на расчётных счетах корпоративных клиентов, дохода потенциальных вкладчиков, проводят анализ целей вложения.

Банки могут предлагать банковские услуги по вкладам для пенсионеров, крупных клиентов, зарплатные проекты для работающего населения, целевые накопительные вклады, программы для корпоративных клиентов. Также банки разрабатывают гибкую процентную политику и составляют различные вариации условий по вкладам.

Например, условия по вкладу могут предусматривать:

• внесение взносов в течение основного срока вклада или пролонгированного срока, увеличивающие только сумму депозита;
• клиент может произвести дополнительные взносы в течение основного или пролонгированного срока депозита, эти взносы будут увеличивать ставку процента по вкладу;
• порядок и правила снятия начисленных процентов по окончании срока или в течение срока действия договора.

Клиенты при выборе банка и при выборе депозита должны обращать внимание на порядок начисления процентов по вкладу. Расчёт процентов может осуществляться по формуле либо простых, либо сложных процентов.