Динамика депозитов физических лиц

Основные внешние и внутренние факторы, оказывающие влияние на динамику депозитов физических лиц

На динамику изменения депозитов населения кредитных организаций влияют следующие факторы:

• постоянная реализация программы страхования вкладов;
• устойчивое развитие банковской рынка;
• овершенствование правовых основ защиты интересов владельцев депозитов; постоянно повышающийся уровень доверия к банковским подразделениям со стороны вкладчиков;
• увеличивающийся объём реальных доходов граждан; усиленный рост количества депозитных программ при привлечении временно свободных денежных средств.

Преимущества и недостатки депозитов частных лиц, способствующие изменению их динамики

На динамику каждого вида депозитов физических лиц оказывают влияние их достоинства или недостатки.

Так, на динамику связанную с увеличением сберегательных вкладов влияют их преимущества перед остальными депозитами:

• более надежная форма хранения сбережений, поскольку возврат в пределах 1 400 тыс. рублей гарантирован АСК. Кроме этого, образуются фонды обязательных резервов, служащие дополнительными гарантиями своевременного и полного возвращения средств;
• выгодная форма вложения денежных средств, связанная с выплатой повышенных процентов по сравнению с другими депозитами;
• разнообразие видов сберегательных депозитов в полной мере удовлетворяет потребности почти всех клиентов, включая и целевые группы сберегателей;
• это наиболее ликвидная форма вложения денежных средств в течение длительного периода времени.

Анализ эффективности операций по сберегательным вкладам с позиций расходов банка, позволяет уменьшить трудоемкость по сравнению с операциями по вкладам до востребования, но с другой стороны повышаются затраты на выплату процентов. Таким образом, достоинства сберегательных вкладов положительно влияет на динамику роста вкладов населения.

Динамика депозитов до востребования, также связана с их преимуществами и недостатками. Вклады до востребования более ликвидны. Вкладчики имеют право получить денежные средства с этих счетов.

Достоинства, влияющие на положительную динамику вкладов до востребования, связаны со следующими моментами:

• отсутствие ограничения на величину внесения или изъятия денежных средств;
• получение с этих счетов в установленном ЦБ РФ порядке наличных денег.

Основные недостатки, влияющие на отрицательную динамику привлечения депозитов являются:

• низкая процентная ставка за хранение денежных средств на счетах до востребования для их владельцев;
• для кредитных организаций – это наличие высокого оперативного резерва для поддержания мгновенной ликвидности.

Основополагающие принципы организации депозитных операций, влияющие на положительную динамику вкладов граждан

Конкурентная борьба на рынке банковских ресурсов не позволяет банкам забывать как о количественных, так и качественных улучшениях динамики депозитов. Однако существуют отдельные основополагающие принципы по привлечению вкладов, влияющие на их положительную динамику:

• депозиты должны влиять на получение доходов или быть использованы для их получения в будущем;
• вкладные операции должны иметь разнообразную продуктовую линейку и привлекать клиентов с различным уровнем доходов;
• огромное внимание должно уделяться срочным вкладам, включая сберегательные;
• должно осуществляться одновременное взаимосвязанное управление депозитами и кредитами в отношении сроков и сумм депозитов и ссудной задолженности;
• минимизировать наличие свободных ресурсов, экономически правильно организуя депозитные и ссудные операции банков.