Проблемы депозитной политики коммерческого банка
Основной проблемой по привлечению денежных средств для удовлетворения банков в источниках создании полноценной ресурсной базы является правильное и полноценное формирования депозитной политики.
Недостатком при разработке стратегии и тактики по формированию банковских ресурсов за счёт привлечённых средств остаётся отсутствие учёта во многих случаях политических, экономических, психологических и др. факторов, влияющих на объёмы заёмных источников. Этот недостаток влияет на повышение угроз быстрого оттока привлечённых средств и потери ликвидности банков.
При привлечении денежных средств, право выбора остается за клиентом, а кредитная организация вынуждена вести жесткую конкуренцию за него, т.к. потеря довольно легка. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования депозитной политики кредитной организации необходимо усилить работу по правильному выбору форм и методов, способствующих расширению круга клиентов.
Усиливающая конкуренция за денежные средства вкладчиков требует от современных кредитных организаций особого внимания к вопросам совершенствования используемых методов управления привлечёнными ресурсами.
Для развития и достижения своих целей, а так же эффективного функционирования, кредитные организации должны разрабатывать основные направления депозитной политики.
Основные направления совершенствования положений депозитной политики банков
Одним из основных направлений депозитной политики банка являются задачи, связанные с управлением рисками в области пассивных операций. В основе депозитной политики находятся проблемы постоянного поддержания необходимого размера диверсификации депозитных ресурсов, а также в депозитной политике следует отразить возможности сбалансированности в пассивах и активах банков по срокам и процентным ставкам.
Депозитная политика не всегда отражает все задачи по привлечению средств, в частности, ими могут быть:
- соблюдение ликвидности баланса банка;
- привлечение ресурсов с минимальными расходами;
- привлечение в депозитные операции необходимого объёма ресурсов на возможно более длительный срок;
- создание привлекательных условий для привлеченных средств.
При реализации депозитной политики не всегда используются методы распределения пассивов, которые позволяют учесть зависимость ликвидных активов от источников привлечения. Для этого банки должны в своей политике по привлечению средств определить направления по созданию центра ликвидности. Преимущество данного метода заключается в уменьшении доли ликвидных активов (производятся более точные расчёты) и, следовательно, увеличивается норма прибыли.
Одна из главных задач при формировании и реализации депозитной политики состоит в определении методов оценки и управлении рисками.
Однако, банками не всегда учитывается порядок организации структуры управления рисками при проведении депозитных операций. В ней должны быть предусмотрены:
- порядок распределения полномочий и коллегиальность, когда принимаются решения по управлению рисками, связанными с проведением данных операций;
- способы обеспечения высокой квалификации руководителя и работников банка;
- условия по формированию более интегрированных процессов взаимодействий между аналитическим подразделением банка и структурными подразделениями, которые несут ответственность, формируя депозитный портфель;
- указание перечней оперативных мер при возникновении кризисных ситуаций как внутри кредитной организации, так и вне её.
Учитывая ужесточение требований со стороны ЦБ РФ по отношению к уровню ликвидности, предусматривающее выполнение обязательных нормативных значений, а также поддерживая сбалансированность привлечённых ресурсов с активами с теми же сроками, банки не всегда проводят мероприятия, которые направлены на увеличение в общем объёме средств на счетах организаций доли срочных ресурсов. Несомненно, перечень названных мероприятий подразумевает проведение персональной работы с конкретными клиентами, что также должно найти отражение при разработке стратегии и тактики привлечения средств клиентов.
К ним можно отнести действия:
- по отслеживанию движения денежных потоков по счетам организаций клиентов банка, выбор на основе полученной и проанализированной информации наиболее перспективных клиентов в плане формирования срочной ресурсной базы;
- по созданию для корпоративных клиентов - льготных условий, стимулирующих к переводу части средств с расчётных счетов на срочные счета;
- по своевременному информированию корпоративных клиентов о вновь установленных условиях обслуживания клиентов.
В связи с резким снижением процентных ставок по вкладам, банкам необходимо активизировать работу с физическими лицами. Данное направление должно быть связано с расширением продуктовой банковской линейки депозитов, удобной для клиента с различной шкалой по срокам, начислению процентов, привязкой картсчетов. И, конечно, всестороннее развитие IT – технологий.
Так же проблемой на сегодняшний день являются — низкие процентные ставки, доход от которых не покрывает сложившуюся инфляцию. Решением может послужить как раз, введение категории безотзывного депозита, первоначальный законопроект которых рассматривается уже давно. Преимуществом таких вкладов является более высокая процентная ставка по сравнению с категорией обычных срочных вкладов.
Появление безотзывных депозитов позволит привлекать ресурсы долгосрочного характера, так необходимые банкам. Многие банки при разработке и реализации депозитной политике устраивали конкурентные «войны» со своей стратегией и инструментами привлечения, удержания новых и действующих вкладчиков, используя бонусные поощрения в виде процентов или подарков.
