Необходимость и основные требования к разработке депозитной политики банка
Проводя в практику утверждённую руководством кредитной организации депозитную политику, банки должны основываться на разработанных принципах. Их реализация позволяет коммерческим банкам, которые постоянно расширяют линейку оказываемых клиентам банковских продуктов и услуг, снижать свои затраты, улучшать качество расчетно-кассового обслуживания клиентов, предоставлять им различного вида льготы, предлагать разносторонние консультации в области размещения свободных денежных средств.
Принципы депозитной политики должны основываться на объективных закономерностях при формировании и использовании денежных доходов государства, временно свободных денежных средств граждан, и, конечно, накоплений корпоративного бизнеса. При этом следует не забывать о наиболее существенных особенностях депозитов каждой категории клиентов.
Такими особенностями являются, во-первых, что депозиты субъектов РФ и корпоративных клиентов в банках по количеству открытых счетов относительно немногочисленны, но отличаются по объёмам привлечения и сравнительно быстро оборачиваются. Во-вторых, вклады граждан, наоборот, очень многочисленны, но по размерам вложений значительно меньше. Оборачиваемость более замедлена и отличается достаточной трудоемкостью.
Формируя принципы депозитной политики привлечения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц, кредитные организации не должны забывать об основной цели своего функционирования – получения банками максимальной прибыли, данном случае от привлечения средств на депозитные счета и их дальнейшего использования в соответствии с имеющейся у кредитной организации лицензии.
Схематично основные принципы депозитной политики банков можно представить следующим образом:
Классификация основных принципов депозитной политики банка
На конкретизацию принципов депозитной политики конкретного коммерческого банка оказывает влияние ряд показателей, которые характеризуются и непосредственно финансовыми, и социальными факторами.
Основные принципы банковской депозитной политики связаны со следующими:
- получением банками максимально допустимой прибыли при привлечении депозитов клиентов различных категорий и их дальнейшим эффективным целевым использованием;
- созданием и поддержанием оптимальных уровней банковской ликвидности, как в отдельном банке, так банковской системе в целом, т. е. ликвидность отдельно взятой депозитной операции, всей финансовой деятельности кредитной организации и влияние её ликвидность банковского сектора страны в целом;
- формулированием оптимальных для каждого банка объемов привлекаемых средств (банковские депозиты юридических лиц и вклады населения) и достижением полученных показателей в процессе их деятельности;
- обеспечением предложений по различным формам и видам банковских депозитов, гарантий их гармоничного взаимодействия и построения систем диверсификации этих операций, т. е. существование выбора по типам субъектности депозитных операций, что будет способствовать снижению банковских рисков и повышению прибыльности;
- активным использованием увязки размера процентных ставок по депозитам со сроками их хранения, т.е. должна быть создана такая обстановка, которая будет способствовать привлечению денежных средств клиентов на длительные сроки;
- согласованностью депозитных и кредитных операций по размерам и длительности сроков привлечения во вклады и размещения в ссуды;
- обеспечением социальной и экономической защищенности клиентов в условиях финансовых кризисов и высоких темпов инфляционных процессов. Так, установленные процентные ставки по вкладам должны способствовать обеспечению своего рода страховки для клиентов, желательно, чтобы они превышали размеры инфляции;
- стремлением минимизировать свободные, не находящиеся «в обороте» средства на вкладных счетах, т.е. сведение к максимуму размещения пассивов в работающие активы;
- выявлением, теоретической разработкой и практическим применением средств и возможностей для уменьшения объёмов процентных расходов по привлеченным средствам на депозитные счета.
Таким образом, принципы депозитной политики банка должны в обязательном порядке быть взаимоувязаны с совокупным денежным оборотом, как самого банка, так и страны в целом.
Следует обратить внимание при установлении принципов на соотношениее экономических и организационных способов и методов управления депозитными операциями; формами депозитных счетов и сферами их применения; порядком открытия и закрытия этих счетов; правилами зачислений и изъятий средств клиентов с них; порядком и условиями перечислений по счетам; определением источников депозитов и соответственно структуры пассивов и активов банков; предельным сроков хранения привлечённых средств и др.
