Основные сведения о бюро кредитных историй и сущность их деятельности
Бюро кредитных историй – это организация, основу деятельности которой составляет оказание физическим и юридическим лицам услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов.
Кредитной историей называется основное финансовое досье конкретного заёмщика, в котором указывается информация о его прошлых кредитах, просрочках платежей, а также о текущих кредитах, активных микрозаймах и штрафах.
Ранее подобные сведения собирались и хранились различных финансово-учётными организациями разрозненно, не согласовано друг с другом. В этих условиях не была распространена практика обмена информацией о неблагополучных клиентах, в результате чего многие кредиторы зачастую теряли свои активы.
Этим обусловлена объективная необходимость создания и функционирования специализированных централизованных организаций – бюро кредитных историй. Первая подобная компания была официально открыта в США в 1899 г.
В Российской Федерации вопросы, связанные с кредитными историями и, следовательно, с соответствующими бюро, регламентированы одноименным Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ. Согласно ему, бюро кредитных историй является коммерческой организацией, которая ведёт свою деятельность на основе выданной Центральным банком РФ лицензии. При этом мегарегулятор ведёт государственный реестр бюро кредитных историй и в лице своего подразделения - Центрального каталога кредитных историй – осуществляет поиск таких бюро.
На данный момент в Российской Федерации зарегистрировано 13 бюро кредитных историй, крупнейшими из которыми являются Национальное бюро кредитных историй, «Кредитное бюро Русский Стандарт», «Объединенное Кредитное бюро» и «Эквифакс Кредит Сервисиз».
Действующее законодательство предоставляет всем заёмщикам право на два бесплатных (безвозмездных) ознакомлений со своей кредитной историей в год. Дополнительные разы ознакомлений могут быть обеспечены бюро на возмездной основе (за плату).
Чтобы воспользоваться этими правами, заёмщики должны сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй или в коммерческий банк, в котором ими был взят кредит. В результате этого запроса заёмщик должен получить информацию о том, в каких бюро сформирована его кредитная история. Вслед за этим заёмщику необходимо обратиться в соответствующие бюро и получить кредитный отчет. Конкретный порядок обращения в бюро приведён на их официальных сайтах.
Заёмщикам рекомендуется периодически проверять свою кредитную историю. Это важно, поскольку в бюро информация может приходить с опозданием или даже в недостоверной форме. Впоследствии это может сыграть существенную роль при принятии кредитных решений.
Роль бюро кредитных историй в управлении банковскими рисками
Главным предназначением бюро кредитных историй является управление и снижение для коммерческих банков кредитного риска. Кредитная история, как правило, выступает одним из главных инструментов кредитной организации по предупреждению риска потерь и установлению соответствующего размера процентной ставки.
По сути, кредитная история представляет собой связующее звено между заёмщиками, коммерческими банками и бюро кредитных историй. В этом плане повышенное значение имеет процесс взаимодействия между банками и бюро. Эффективность деятельности коммерческого банка и эффективность деятельности бюро кредитных историй взаимно связаны и зависят друг от друга.
Взаимодействие этих двух субъектов хозяйственной жизни стимулируется действием следующих факторов:
- упрощение для коммерческих банков процедуры анализа платёжеспособности граждан;
- уменьшение риска недобросовестного поведения клиента, в том числе мошенничества;
- сокращение расходов коммерческого банка на формирование резервов на возможные потери по ссудным операциям;
- минимизация доли и количества проблемных ссуд у коммерческих банков;
- повышение качества кредитных портфелей;
- повышение оперативности и сокращение расходов на получение коммерческим банком информации о потенциальных заёмщиках.
Стоит отметить, что к настоящему времени ещё не решён ряд проблем нормативно-правового и технического характера. Это хоть и затрудняет, но не прекращает полностью сотрудничество коммерческих банков и бюро кредитных историй. Продолжается их взаимная работа по обеспечению единства составляющих подсистем и элементов управления кредитным риском.
Коммерческие банки после получения кредитных историй из соответствующих бюро самостоятельно оценивают и определяют надёжность потенциальных заёмщиков. С этой целью в банках организуется работа по разработке научно-методологических комплексов по профессиональному суждению.
Таким образом, можно говорить о проведении коммерческим банком комплексного мониторинга за финансовым положением своих клиентов. В купе со сведениями, которые предоставлены бюро кредитных историй, будет получена полная, достоверная картина о качестве и платёжеспособности заёмщиков.
Нередко бюро кредитных историй самостоятельно анализируют и дают оценку кредитоспособности потенциальных заёмщиков. Благодаря этому бюро как коммерческие организации получают дополнительный доход, а банки получают возможность регулярно получать достоверные отчёты о кредитных операциях. В особенности это касается небольших банков, которые не имеют собственных масштабных подразделений по оценке кредитоспособности заёмщиков, оснащённых современными техническими средствами и укомплектованных профессиональными сотрудниками.
