Банковские продукты для малого и среднего бизнеса

Роль малого и среднего бизнеса в современной экономике

Одним из главных направлений стимулирования экономического роста и хозяйственной деятельности в обществе является создание благоприятных условий для организации, развития и ведения малого и среднего бизнеса. Эти, с первого взгляда, незначительные субъекты хозяйствования играют одну из ключевых ролей в экономике страны и мира.

Основные причины, по которым требуется совершенствовать систему малого и среднего предпринимательства, заключаются в следующем:

• малый и средний бизнес создаёт в экономике страны дополнительные рабочие места, что обеспечивает занятость населения;
• малый и средний бизнес в основном специализируется на оказании услуг и производстве товаров, которые обеспечивают функционирование крупных предприятий, снижая тем самым себестоимость их товаров;
• малый и средний бизнес выступает одним из основных источников инноваций в экономике (так называемые, стартапы).

Таким образом, существует объективная необходимость поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Одной из форм подобной поддержки является их взаимодействие с коммерческими банками, которые предоставляют им собственные продукты и услуги.

Банковские продукты и услуги для субъектов малого и среднего бизнеса

В настоящее время коммерческие банки рассматривают малый и средний бизнес как особый сегмент рынка, на котором они могут продвигать свои продукты и услуги. Прежде всего, это связано с возможностями банков увеличить объемы дополнительных доходов и диверсифицировать кредитные риски.

Усиление конкуренции на рынке банковских услуг в части обслуживания физических лиц и крупных корпоративных клиентов подталкивает коммерческие банки к более активному взаимодействию с субъектами малого и среднего предпринимательства. На данный момент развитие предложений коммерческих банков достигло уровня организации индивидуального или пакетного обслуживания, с разработкой и продажей специализированных банковских продуктов, прямо направленных на удовлетворение конкретных потребностей клиентов субъектов малого и среднего бизнеса.

Продукты и услуги, которые сейчас предлагаются коммерческими банками субъектам малого и среднего предпринимательства, можно представить в виде следующего перечня:

• открытие и ведение счетов и депозитов – заключение между коммерческим банком и предпринимателем договора, предметом которого является хранение денежных средств клиента на счетах кредитной организации, нередко сопровождаемое начислением процентов на имеющиеся остатки;
• расчётно-кассовое обслуживание – предоставление коммерческим банком услуг по регистрации, хранению, перемещению, перерасчёту, инкассации и учёту финансовых потоков, которые имеют место быть в предпринимательской деятельности;
• кредитование – предоставление коммерческим банкам субъектам малого и среднего предпринимательства денежных средств на условиях их возвратности, срочности и платности;
• предоставление банковских гарантий – обеспечение со стороны коммерческого банка исполнения обязательств субъектов малого и среднего бизнеса, которые тем самым подтверждают свою финансовую состоятельность и серьёзность намерений;
• эквайринг – это предоставление субъекту малого и среднего бизнеса (как правило, представителю торговой сферы) возможности принимать безналичную оплату за товары и услуги пластиковыми картами благодаря дистанционной передаче банку и его обработке соответствующей информации.

В силу характерного для сегмента малого и среднего бизнеса отсутствия значительного по размерам первоначального капитала подобные предприниматели остро нуждаются в стороннем финансировании. Поэтому до сих пор главным продуктом, который предоставляют коммерческие банки субъектам малого и среднего предпринимательства, является кредит.

Содержание и проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства

Заинтересованность субъектов малого и среднего бизнеса в получении займов обусловлена их менее благоприятном (относительно крупных организаций) финансовом, организационном и имиджевом положении. Однако эти же факторы сказываются и на частоте одобрения коммерческими банками заключения с подобными предпринимателями и предприятиями кредитных договоров.

В то же время коммерческие банки в обязательном порядке предварительно проводят анализ кредитоспособности потенциальных заёмщиков. На основе их результатов у кредитных организаций возникает беспокойство по поводу возможного невозврата выданных ими средств. Эти опасения, в частности, подтверждаются данными официальной статистики, которая гласит о большой доле просроченной задолженности сегмента малого и среднего предпринимательства.

Кроме того, факторами, которые являются ограничительными для развития малого и среднего бизнеса, считается нерешительность коммерческих банков предоставлять кредиты на длительные сроки (10 и более лет), а также на финансирование стартапов. Для кредитных организаций эти активные операции считаются более рискованными, потому они стараются как можно чаще избегать их.

Таким образом, главным банковским продуктом для малого и среднего бизнеса является кредит. Однако условия его предоставления являются не просто непривлекательными, а зачастую просто не выполнимыми. Сейчас это считается одной из главных проблем отечественной экономики вообще и банковского сектора в частности.