Проблемы в развитии банковских операций
Можно выделить основные тенденции в развитии банковской сферы последних трех-пяти лет:
- резкое сокращение количества банков в связи с отзывом банковских лицензий и усиление универсализации банков;
- рост количества внутренних структурных подразделений кредитных организаций и сокращение филиалов банков;
- расширение спектра банковских продуктов и услуг.
Новым вызовом для банковского сектора стал экономический кризис, начавшийся в 2015 году.
На основе анализа состояния и проблем современной российской банковской системы, мы делаем выводы и следующие прогнозы:
- в 2017 году Центральным банком России будет продолжаться политика по отзыву лицензий банков;
- соответственно, будет наблюдаться значительное число банкротств банков;
- последующее уменьшение процентных ставок банками, т.к. ключевая процентная ставка постепенно снижается. Однако оно будет плавным, и не слишком значительным в течении всего 2017 года;
- при стабилизации экономической ситуации и отсутствии предпосылок к её ухудшению, корпоративным сектором постепенно начнут возобновляться инвестиционные программы.
Также к проблемным областям банков во взаимоотношениях с клиентами относятся:
- недостаточно глубокие отношения с клиентами и более низкая доля в некредитных продуктах по сравнению с продуктами кредитования;
- недостаточно высокая доля комиссионного дохода в доходах от сегмента;
- не столь эффективные системы управления коммерческой активностью клиентских менеджеров, а также системы сбора и анализа информации о клиентах.
В условиях кризиса банкам требуется налаживать долгосрочные отношения с корпоративным бизнесом и населением. При этом банкам предстоит осуществлять деятельность не столько на привлечение, сколько на удержание клиента и на кросс-продажи.
Если банком хорошо выстроены отношения с обсуживающимися у него клиентами, и он ориентирован, прежде всего, на их потребности, на их финансовое поведение, на их возможности, и в определенной мере осуществляет индивидуальное обслуживание, осуществляя весь спектр банковских операций, то в условиях банковского кризиса таким кредитным организациям легче будет преодолеть серьёзные трудности.
Основные направления развития банковских операций
В данных условиях кредитным организациям придётся менять свою клиентскую политику, перераспределяя ресурсы между различными сегментами рынка банковских операций.
Приняв такие меры, банки понесут потери в процентном и комиссионном доходе, но, в период кризиса такие экстренные меры позволяют обеспечить стабильность клиентской базы для того, чтобы в дальнейшем избежать еще больших потерь в доходе.
На первом месте должны стоять удобство интернет-банкинга, более индивидуализированный подход обслуживанию, высокая скорость операций. Предстоит завершить начатую несколько лет назад технологическую модернизацию и построить ИТ-системы и технологическую инфраструктуру мирового класса. Это необходимо банкам, чтобы обеспечить формирование лучшего клиентского опыта.
Следует развивать следующие направления банковских операций:
- для начинающих предпринимателей реализовывать комплекс услуг для простого запуска бизнеса: простое открытие расчётного счета, кредит на запуск бизнеса, помощь в регистрации и постановке на учет в ФНС, доступ к обучающим программам;
- для микро бизнеса следует реализовывать бизнес-карты, обеспечивающие доступ к удобному пакету операций, и удаленное обслуживание (расчётный счёт с интегрированной бухгалтерией, овердрафт, пред одобренный кредит, скидки партнёров, поддерживаемые надёжными и развитыми цифровыми каналами);
- для компаний в сфере розничной торговли и следует сформировать специальное предложение в области эквайринга; предоставить клиентам интегрированное решение, позволяющее управлять как своими личными финансами, так и финансами своего бизнеса;
- для клиентов малого бизнеса должны быть дополнительно созданы дополнительно пакеты банковских операций и услуг, учитывающие отраслевые особенности, предложены специальные решения для развития бизнеса, в частности решения для масштабирования доказавших свою успешность проектов, упрощенные продукты проектного финансирования.
Банкам следует обратить внимание на разработку кредитных операций для малого предпринимательства. В этой области часто отношения банков и бизнеса возникают впервые, и участие принимают даже массовые коммуникации. И, в условиях кризиса, для многих банков это одно из направлений поправить своё финансовое положение.
Нами рекомендуются следующие стратегии обслуживания клиентов:
- Усовершенствование качества процессов предоставления банковских операций. Низкая степень уровня конкурентоспособности у банка и высокая заинтересованность в клиенте заставят Банк прибегнуть к весьма решительным действиям. Клиенты заинтересованы в банковских операциях, если предлагаемая цена с учетом их заинтересованности в обслуживании, приемлема для них.
- Избирательно подходить к банковскому обслуживанию клиентов. При этом важно осуществлять контроль за доходностью банковских операций и не предлагать слишком дорогостоящих услуг.
- Обязательное предложение стандартных наборов банковских операций и услуг. Если у клиентов средняя привлекательность, а у банков низкая конкурентоспособность, то индивидуализированный подход по предлагаемым услугам и установление специальных цен на них должен отсутствовать. Если банки не уверены, что в перспективе обслуживать таких клиентов на их условиях невозможно, но также отсутствует реальная угроза от конкурентов, то оказывать им услуги следует, ориентируясь на стандартные банковские операции.
