Банковские операции
Банковские операции представляют собой операции коммерческих банков, направленные на извлечение прибыли, обязательным условием выполнения которых, является наличие специальной банковской лицензии, выдаваемой ЦБ.
Коммерческие банки выполняют следующие основные банковские операции:
Рисунок 1. Банковские операции. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
- валютный обмен. Одной из самых первых услуг, предлагаемых банками, был обмен денежных единиц. Операция представляет собой сделку купли-продажи национальной или иностранной валюты между банком и клиентом.
- учет векселей и кредитование. Суть операции по учету векселей заключается в том, что векселедержатель передает банку, а в замен на него получает сумму денежных средств, указанную в векселе за вычетом процентов за досрочное снятие.
- Кредитование – одна из наиболее прибыльных банковских операций, а так же самых востребованных. Суть кредитования заключается в предоставлении коммерческим банком собственных временно свободных денежных средств клиентам на условиях возвратности, срочности и платности, под определенный процент и на определенный срок, оговоренные в договоре кредитной сделки.
- сберегательные вклады. Сберегательные вклады представляют собой одну из форм вкладов физических лиц, оформленную документарно, причем данный документ имеет ценность и без него вкладчику невозможно будет получить свои денежные средства. Сберегательные вклады оформляются на определенный срок и под определенный процент.
Именно вклады составляют большую часть собственных средств коммерческого банка и , в основном всегда, используются в качестве кредитных средств.
- расчетно-кассовое обслуживание. Расчетно-кассовое обслуживание является самой обширной банковской операцией. Данная операция охватывает и инкассацию, и кассовое обслуживание клиентов, и ведение банковских счетов, прием платежей от населения, денежные переводы, автоматизированные банковские системы и многое другое.
- финансовое консультирование. При условии, что в коммерческом банке работает финансист высокой квалификации, банк может оказывать населению услуги в части финансового консультирования.
- лизинг. Лизинговые операции так же пользуются не малым спросом. Коммерческий банк может предложить своему клиенту приобрести оборудование на условиях лизингового соглашения. Согласно данному соглашению, банк приобретает оборудование, а затем сдает его в аренду своему клиенту. Согласно договору лизинга, клиент должен В соответствии с заключенным договором клиент должен вложить лизинговые платежи, которые в дальнейшем полностью покроют стоимость купленного банком и сданного в аренду оборудования.
- операции с ценными бумагами. Данная функция коммерческих банков берет свое развитие по причине формирования рынка ценных бумаг. Коммерческий банк может осуществлять операции купли, продажи ценных бумаг, инвестирования их и прочее.
Принципы банковских операций
Рисунок 2. Принципы банковских операций. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Первым и самым главным принципом осуществления коммерческим банком своих операций является осуществление своей деятельности в пределах реально имеющихся ресурсов.
В первую очередь, это относится к срокам. В случае, когда коммерческий банк привлекает денежные средства на короткий срок, а вкладывает их, в дальнейшем, в долгосрочные кредиты, то его возможности в плане ответа по своим обязательствам подвержены риску.
Второй и немаловажный принцип, на котором основывается деятельность коммерческого банка это принцип экономической самостоятельности банка. Данный принцип подразумевает собой экономическую ответственность банка за итоговые показатели своей деятельности.
Экономическая самостоятельность предполагает собой следующее: свободное распоряжение коммерческого банка своими не только собственными ресурсами, но и привлеченными; свобода в выборе клиентской базы, сегмента рынка банковских услуг; свобода в распоряжении собственными доходами.
Коммерческий банк должен отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, а так же средствами. Именно на имущество и средства банка может быть возложено взыскание. Все риски, возможные к появлению в любой банковской операции коммерческий банк берет на себя.
Сущность третьего принципа состоит в том, что отношения между коммерческим банком и клиентом выстраиваются по принципу обычных рыночных отношений. Выдавая клиентам кредиты, в первую очередь, коммерческие банки используют из всех рыночных критериев только критерий прибыльности, критерий риска и критерий ликвидности.
Четвертый принцип. Суть данного принципы заключается в том, что регулирование деятельностью банка может осуществляться непосредственно государством, но только косвенными методами, а не непосредственными приказами.
Государство стремится к регламентации деятельности банков. Таким образом оно ищет возможность подчинения интересов банков к развитию экономической системы в целом, формированию новых кредитных организаций, финансированию государственных программ в части развития отраслей и регионов.
Каждое государство заинтересовано в сильных и довольно таки крупных (филиальная сеть) коммерческих банках. Государство не допускает возникновения банкротства коммерческих банков, поскольку такая ситуация приведет к уменьшению финансовой помощи непосредственно государству, замедлит экономический оборот, а так же отрицательно скажется на экономическом рынке страны.
Существует еще одна классификация признаков банковских операций:
- осуществление банковских операций возможно только при наличии у банка соответствующей лицензии;
- гарантия банка о конфиденциальности информации об его клиентах;
- любая информация, касающаяся клиента, предоставляется лично ему, так же вышестоящим организациям, судебным органам и прочее;
- отношения между коммерческим банком и клиентом имеют договорной характер, т.е. строятся на основании заключения договоров по осуществляемым сделкам, операциям.
