Современные электронные деньги представлены в виде магнитных носителей платежной информации, которые заменяют наличные бумажные денежные средства, бланки и чеки денежных документов в случае безналичных расчетов. Благодаря такой замене наличных средств на электронные деньги можно осуществить абсолютный переход к автоматизированным денежным операциям в народном хозяйстве и в банковской сфере.
Рисунок 1. Динамика роста количества карт. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Роль электронных денег в банковских операциях
В современной банковской деятельности внедрены основные пути автоматизированной системы безналичных расчетов. Основной из них – это прекращение функционирования бланков денежных документов на первоначальном этапе их бухгалтерской обработки.
Транкация – это прекращение в низовых органах банковских систем движения бланков денежных документов.
В зависимости от национальных особенностей транкация бумажных денежных носителей применяется к переводным векселям, чекам, платежным поручениям и требованиям, аккредитивам и другим бланкам денежных документов.
В последнее время в Российской Федерации и во многих развитых государствах электронный перевод заработной платы и других транзакций на лицевые банковские счета получили широкое распространение.
Большинство коммерческих банков работают по определенной схеме электронных операций. На первом этапе концерн или электронный отдел определенной компании разрабатывает магнитную ленту, которая содержит информацию о работниках, что изъявили желание получать заработную плату в определенном коммерческом банке. Эта информация обязательно должна содержать: список всех работников, сроки и суммы зачислений, номера расчетных счетов в банке, необходимые банковские реквизиты и коды бухгалтерии определенного предприятия. Магнитные ленты могут составляться как для получения, так и расхода денежных средств.
На следующем этапе магнитные ленты поступают в электронные отделы определенных коммерческих банков, которые редактирую полученные ленты, и адаптируют их для передачи в АРП. После этого проводится итог по всем банкам и предприятиям.
Третий этап заключается в передаче магнитных лент в АРП, где они совершенствуются для осуществления необходимых платежей. Данная обработка заключается в интеграции отдельных платежей в общий отдел памяти терминала ЭВМ с целью последующей сортировки по коммерческим банкам и получателям денежных средств.
Четвертый этап – интегрированные магнитные ленты распределяются по банкам-корреспондентам. Доставка магнитных лент осуществляется при помощи специальных транспортных средств банков или АРП.
На пятом этапе банки обрабатывают информацию, которая получена от АРП. Магнитная лента внедряется в память ЭВМ. Они считывают всю информацию и переносят ее в соответствующий файл, после чего распределяют указанные суммы по клиентам банка (депозиты, заработная плата, личные средства, пополнения от третьих лиц и прочие денежные поступления).
На следующем этапе результаты проведенных транзакций переносятся в память ЭВМ и фиксируются в выписках по счету клиента банка.
Пластиковые карты как один из видов электронных банковских расчетов
Наиболее популярным видом электронных денег являются пластиковые карты. Они являются основным инструментом для совершения расчетов в торгово-сервисной сети и по интернету. Любые платежи с применением пластиковых карт осуществляются с предварительным депонированием клиентами банка соответствующих сумм денежных средств. Они не предусматривают предоставление банковского кредита, поэтому данный вид пластиковых кошельков имеет бескридитный характер.
Моноцелевые пластиковые карты содержат следующую информацию: название компании-изготовителя, ее фирменный логотип, имя владельца пластиковой карты, а также его идентификационный код.
Все реквизиты по карте наносятся на лицевую сторону. Обратная сторона содержит подпись владельца, при помощи которой можно идентифицировать его личность. Благодаря применению пластиковых кат можно освободить плательщиков от использования наличности, а также применения чековых книжек для расчетов с потребителями и заказчиками. Эффект использования таких карточек возрастает по мере увеличения периода расчетов.
Магнитные ленты пластиковых карт в отличие от простого пластикового кошелька позволяют наносить на них до ста информационных сигналов, которые поступают на лицевые клиентские счета в соответствующих банковских учреждениях. Основная особенность таких карт заключается в возможности предоставления кредита с целью совершения платежей в торгово-сервисной сети. Для этого между коммерческим банком и супермаркетом заключается специальный договор, который предусматривает выдачу кредита покупателям под гарантию магазина. Подобные кредиты предоставляются в течение 30 дней, благодаря чему их можно отнести к технологии кредитования по обороту, которая в большинстве развитых стран называется «Over Draft».
Рисунок 2. Схема расчетов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Порядок расчетов магнитными пластиковыми картами
Порядок осуществления расчетов при помощи пластиковых карт можно рассмотреть на примере магазина и коммерческого банка.
После отбора покупателем определенных товаров, он получает три экземпляра счета, который фиксируется с помощью фирменной бумаги магазина. Пластиковая карта с экземплярами счетов вносится в специальное информационное устройство магазина с целью передачи платежной информации покупателя в соответствующем банковском учреждении. Первый экземпляр счета предлагается клиенту, а второй и третий – предназначены для банка и магазина. В случае необходимости магазин может получить подтверждение от банка о наличии данного клиента и возможности списать с его счета определенную денежную сумму в соответствии с совершенными покупками.
В случае отсутствия средств на счету клиента, транзакция проводится на основе банковского кредита, который по данному счету фиксируется как дебетовое сальдо. Если на данный счет в течение месяца не наблюдалось поступление средств, выдача платежного кредита замораживается. В этот период выясняются причины финансовой неплатежеспособности клиента, и принимается решение о его дальнейшем кредитовании.
Расчеты в сети интернет при помощи сетевых электронных денег
Электронные наличные деньги – это цифровая наличность в электронной форме, которая используется в сетевых расчетах и представляет собой специальные электронные купюры в виде двоичных кодов, что присутствуют на носителе.
Благодаря технологии электронной наличности можно оплачивать различные услуги и товары в виртуальной экономике, передавая при этом информацию от одной компьютерной машины к другой. Электронные наличные деньги анонимны, и могут использоваться множество раз, номера цифровых банкнот уникальны. При оплате товара в сети интернета, электронные деньги передают продавцу для зачисления на свой счет или расплаты с поставщиками.
На сегодняшний день в сети интернет существует множество платежных систем. Основными и наиболее популярными являются Яндекс Деньги, Webmoney Transfer и RUpay.
Основными возможностями платежной системы Яндекс Деньги являются:
- осуществление электронных переводов между счетами пользователей;
- покупка, продажа ил обмен электронной валюты;
- оплата различных товаров и услуг;
- прием платежей более 20 способами на своем сайте;
- перевод денежных средств на кредитную или дебетовую карту.
Webmoney Transfer – это наиболее популярная российская платежная система, которая создана для ведения финансовых операций в реальном времени. Благодаря этой системе можно осуществлять следующие транзакции:
- финансовые операции и оплата товаров, услуг;
- оплата услуг мобильных операторов, интернет провайдеров, а также оплата подписки на СМИ;
- обмен титульных знаков WebMoney по выгодному курсу на другие электронные валюты;
- владельцы интернет-магазинов могут принимать оплату за свои товары.
RUpay – это особая платежная система, которая представляет интегратор систем, где обменные пункты программно объединены в одну систему.
Основными возможностями системы являются:
- покупка, продажа и обмен электронной валютой;
- осуществление платежей в другие платежные системы (PayPal, E-gold, WebMoney);
- получение средств со счета в банкомате;
- управление своим счетом дистанционно с любого компьютера или планшета.
