История развития банковской системы США
Банковская система (БС) – это система финансовых, банковских и кредитных структур, реализующих свою деятельность в рамках валового денежно-кредитного механизма.
Современная БС США была сформирована в начале 80-х годов XX века после принятия Закона о Федеральной резервной системе и Закона о регулировании депозитных учреждении и монетарном контроле.
До утверждения указанных документов США было единственным государством, которое входило в список наиболее экономически развитых стран, но не имевшего оформленной банковской системы. В более раннее время БС США включала в себя огромное количество небольших банковских структур и финансовых, кредитных организаций, деятельность которых была весьма ограничена и не регулировалась на законодательном уровне. Так, во второй половине XIX века число банковских организаций достигло 3 тысяч, а в начале ХХ века их количество уже превышало 25000, при этом порядка 8000 относились к эмиссиональным банкам, а остальные структуры осуществляли свою деятельность в рамках законодательства штатов, в которых функционировали. Именно банковской свободой в банковской системе и отличалась БС США от европейских систем.
На сегодняшний день в США, как и в прочих, экономически развитых государствах, можно наблюдать рост государственного вмешательства в область деятельности банковских структур.
Однако, стоит отметить отличие БС США, которое заключается в том, что федеральные резервные банки, занимающиеся эмиссией, не входят в собственность государства, однако, управляет ими государство, также банковские организации непосредственно связаны с Министерством Финансов.
Структура и операции Федеральной резервной системы
Основным звеном БС США является Федеральная резервная система (ФРС), включающая в себя следующие элементы:
- двенадцать федеральных резервных банков;
- банковские структуры – члены ФРС.
В соответствии с федеральным резервным актом, утверждённом в 1913 году, все банковские структуры-участники ФРС обязаны:
- внести 6% собственного банковского капитала в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков;
- держать в федеральных резервных банков денежные средства в размере 3% от величины срочных депозитов и от 7 до 13% величины депозитов до востребования. Федеральные резервные банки в соответствии с актом обязаны иметь резерв в золотом эквиваленте и законных платежных системах величиной не менее 35% депозитов.
Таким образом, пассивы эмиссионных резервных банков включают в себя:
- собственные капиталы, которые сформированы из паевых взносов банковских организаций-участников;
- эмиссии банкнот;
- банковских депозитов, выступающих в роли резервов банковских организаций-участников членов ФРС.
Эмиссионные банки выполняют функции кредитора государства. Денежные средства и их эквиваленты, которые федеральные резервные банки вкладывают в облигации и прочие государственные ценные бумаги, направляются, как правило, на поддержку крупных корпораций, так как именно этими денежными средствами оплачиваются государственные закупки и заказы.
Помимо эмиссионных банковских учреждений в состав БС США входят:
- коммерческие банковские структуры;
- инвестиционные банковские структуры;
- взаимно-сберегательные банковские структуры.
Стоит отметить, что ФРС является независимой от государства структурой. Таким образом, она не может быть упразднена по желанию президента, конгресса или прочих органов государственной власти, также изменить ее функционал или роль можно только посредством утверждения специального законодательного акта.
Коммерческие банки США
Коммерческие банковские структуры США по юридическому статусу можно разделить на следующие группы:
- национальные. Банковские организации, входящие в данную группу, реализуют свою деятельность согласно федерального законодательства и входят в состав ФСР как банковские организации-участницы.
- штатные. Банковские организации, входящие в данную группу, реализуют свою деятельность согласно законодательству штата, в котором они функционируют, а также могут по желанию входить или не входит в состав ФРС.
Большая часть операций, осуществляемых коммерческими банковскими структурами представляют собой выдачу ссуд, так, например, в 2014 году из общей части активов на ссуды приходилось более 50%. Инвестиции занимают меньшую долю в структуре активов, при этом в большей части они состоят из вложений в облигации и прочие государственные ценные бумаги. Это связано с тем, что инвестиционная деятельность входит в функционал инвестиционных банковских структур.
Сберегательные учреждения США
В США к сберегательным учреждениям относятся ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банковские структуры и кредитные союзы.
Сберегательное учреждение - это финансовая кредитная структура, основной функцией которой является привлечение денежных средств населения страны в качестве сберегательных вкладов, по которым начисляются проценты.
Основной особенностью сберегательных структур США можно назвать специализацию на рынке сбережений населения, который в большей степени направлен на обслуживание физических лиц со средним уровнем доходов. Стоит отметить, что деятельность сберегательных учреждений достаточно жестко регулируется государством.
Наличие жестких ограничений функционирования сберегательных организаций снижает их возможность конкурировать с прочими участниками финансового рынка. А преимущества, которые были предоставлены сберегательной системе государственным аппаратом, не компенсировали ей финансовые потери. В связи с этим уже в начале 1980-х годов сберегательная система оказалась в тяжелом кризисе, который ставил под вопрос ее дальнейшее существование.
Стоит отметить, что большая часть сберегательных банковских структур являются паевыми, таким образом, вкладчики выступают не внешними кредиторами, а совладельцами банковской организации.
