Общие сведения о банковской системе Германии
По мнению многих экспертов, одной из наиболее стабильных и организованных банковских систем в мире является банковская система Германии. Немецкий рынок банковских услуг отличается высокоразвитым институциональным аспектом: давнюю историю функционирования в Германии имеют сберегательные кассы, которые играют важную роль в экономическом развитии страны, и другие субъекты корпоративного сектора.
Банковская система, активно взаимодействуя с другими секторами и отраслями, имеет огромное значение в современной экономике, одним из главных принципов которой является разделение труда. Именно банки обеспечивают движение капитала и денежное обращение, а также предоставляют домашним хозяйствам, предприятиям и органам государственной власти финансирование требуемого объёма.
Признание немецкой банковской системы как одной из наиболее развитых в мире, как правило, объясняется её следующими отличительными чертами:
- банковское дело в Германии имеет многовековые традиции;
- после Второй мировой войны в Германии была сформирована благоприятная экономическая ситуация;
- население Германии отличается менталитетом, который традиционно ориентирован на тезаврацию, то есть на создание золотого запаса;
- население Германии имеет высокий образовательный уровень, благодаря которому предоставленные банками возможности используются наиболее эффективными способами;
- Центральный банк Германии, который наделён большим объёмом полномочий и пользуется авторитетом как у граждан, так и организаций, проводит удачную политику управления банковской системой страны;
- профессия банковского служащего пользуется популярностью у населения, благодаря чему поддерживается стабильно высокий уровень профессионализма банковского персонала;
- между финансовыми институтами в Германии разворачивается здоровая конкурентная борьба, в результате которой достигается оптимальный уровень насыщенности банковского сектора;
- банковская система Германии органично интегрирована в мировую финансовую систему.
Основное преимущество универсальной банковской системы Германии заключается в высокой стабильности, основа которой образована эффектами диверсификации, а также в тесно связанной с ней высокой надёжностью банковских депозитов.
Немецкие банки способны предоставить клиентам широкий круг операций и услуг, за счёт чего они успешно перераспределяют доходы и потери от банковской деятельности.
Характеристика институциональной структуры банковской системы Германии
Банковская система Германии, как и любое явление системного характера, отличается установленным упорядочением её элементов между собой. Оно выражается институциональной структурой банковского сектора, которая в Германии в укрупнённом масштабе представлена тремя уровнями.
Первый уровень банковской системы Германии представлен Центральным банком, который носит название Бундесбанка (Bundesbank). Кроме того, вместе с ним на данном уровне рассматривают банки федеральных земель Германии (всего – 9).
Бундесбанк является тем органом, который уполномочен на проведение в Германии денежно-кредитной (монетарной) политики. Содержательно эта политика состоит из конкретных мероприятий, разработка и реализация которых направлена на осуществление в стране банковского надзора и контроля и на обеспечение стабильности цен в еврозоне.
9 банков федеральных земель представляют собой кредитные организации, в уставных капиталах которых участие принимает государство. Территориально они расположены в регионах, охватывая в совокупности всю страну. Эти банки, как правило, являются головными организациями для сберегательных касс и в основном занимаются обслуживанием крупных институциональных клиентов.
Второй уровень банковской системы Германии представлен деятельностью коммерческих банков. Долгая история банковского дела в Германии способствовала наличию большого разнообразия банков: частных, корпоративных, общественно-правовых, транснациональных, с иностранным участием.
Для Германии не характерно, так называемое, «банковское разделение труда» (как во Франции или в Великобритании), однако банки второго уровня могут оказывать не только универсальные, но и узкоспециализированные услуги (например, на региональном уровне успешно функционируют ипотечные банки, строительные кассы и т.п.).
Среди коммерческих банков Германии ведущие позиции (в том числе на мировом банковском рынке) занимают банки Deutsche Bank, Unicredit Bank, Commerzbank, Postbank.
Кроме того, нельзя не упомянуть о ключевой роли банков развития. Именно они способствуют инновационному финансированию экономики Германии. В частности, ведущим стратегическим партнером немецкого правительства (в части, приватизации государственных долей банков и финансовых организаций) и крупнейших концернов Германии является Немецкая банковская группа развития (KfW Bankengruppe). Данная группа через свои профильные банки оказывает поддержку субъектам агропромышленного комплекса, малого и среднего предпринимательства, жилищного хозяйства и т.д.
Третий уровень банковской системы Германии представлен учреждениями микрофинансирования. К их услугам прибегают в том случае, если объём запрашиваемых средств и срок их пользования небольшие или если нет соответствия требованиям банков второго уровня. В данную группу финансовых организаций включены сберегательные банки, кредитные кооперативы, региональные общества кредитной кооперации, строительно-сберегательные ассоциации.
