Кредитные организации в банковской системе

Классификация кредитных организаций

Кредитные организации классифицируются следующим образом:

1. Коммерческие банки;
2. Небанковские кредитные организации.

Банк – это кредитная организация, осуществляющая в совокупности, следующие банковские операции:

• осуществление депозитной деятельности. Привлечение денежных средств от клиентов во вклады.
• размещение средств, вложенных клиентами, от своего имени и за свой счет, при условиях возвратности, платности, срочности;
• осуществление действий со счетами клиентов (открытие, ведение, закрытие).

Помимо банков и небанковских кредитных организаций существуют:

• союзы и ассоциации кредитных организаций. Данные организации не ставят главной целью получение прибыли, она необходимы для обеспечения защиты, координации деятельности банков, развитие и расширение деловых связей, помощь в решении трудных задач и т.д.
• Замечание - Союзам и ассоциациям запрещено выполнять банковские операции.
• группы кредитных организаций. Данные группировки создаются для решения совместных задач, путем объединения нескольких кредитных организаций, с целью заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями.
• банковские холдинги. Данные объединения не являются юридическим лицом, осуществляют объединение юридических лиц и кредитных организаций, в которых юридические лица могут влиять на решения, принимаемые кредитными организациями.

Правовые основы деятельности кредитных организаций

Правовой базой для функционирования кредитной организации в Российской федерации являются: Конституция РФ, федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации», другими федеральными законами и нормативными актами Центрального банка РФ.

В соответствии с законом, кредитная организация имеет право осуществлять следующие банковские операции:

• депозитная деятельность;
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;
• работа со счетами клиентов;
• осуществление расчетов по поручению клиентов;
• инкассационные услуги (как денежных средств, так и документов, связанных с обслуживанием клиентов);
• деятельность с иностранной валютой;
• деятельность с драгоценными металлами;
• выдача банковских гарантий;
• банковские переводы.

Помимо банковских операций, кредитным организациям разрешено выполнять следующие операции:

• выдача поручительств;
• доверительное управление;
• операции с драгоценными металлами;
• предоставление аренды и сейфов;
• лизинговые операции;
• консультации;
• иные сделки, подходящие по параметрам к требованию законодательства Российской Федерации.

Виды организационно-правовых форм кредитных организаций

Кредитные организации могут быть созданы в следующих формах:

• ООО. Это общество, учрежденное одним или несколькими лицами. Уставный капитал разделяется на доли, между учредителями. При этом, солидарную ответственность несут все участники общества, не зависимо от объема внесенного капитала.
• ОДО. Данная форма практически не имеет применения в Российской Федерации. По всем обязательствам участники общества отвечают кратно сумме, внесенной в общий капитал.
• АО. Здесь, уставный капитал делится на конкретное количество акций. Акционеры (т.е. участники общества) полностью отвечают по его обязательствам. Так же, акционеры несут риск убытков, который может возникнуть в ходе деятельности общества. Сумма убытка для акционера будет равна сумме, внесенной им в капитал общества.
• ЗАО. Акционеры (участники) данного общества имеют право приобретать акции, которые продаются другими акционерами этого общества.
• ОАО. Главными обязанностями такого общества выступают – обязательная публикация своего годового отчета, бухгалтерской отчетности и т.д.

Отличие кредитной организации от банка состоит в том, что КО выполняет не весь спектр банковских услуг, представленный нам законодательством Российской Федерации.

Так, коммерческие организации функционируют в сфере осуществления расчетов между юридическими лицами, а для того, чтобы легально осуществлять каждую операцию, КО должна получить лицензию у Центрального банка.

Роль кредитной организации в банковской системе.

КО по сути, является финансовым посредником, т.е. она осуществляет накопление свободных денежных средств с целью дальнейшего предоставления их другим (нуждающимся) лицам от своего имени. И Центральный банк, и КБ, и КО являются финансовыми посредниками. Тем самым они создают кредитную систему в стране.