Понятие ответственности
Под ответственностью понимается обязательства по возмещению ущерба, который причинен одним лицом другому лицу.
Необходимо производить четкое отличие меж уголовной и гражданской ответственностью. Цель гражданской ответственности состоит в возмещении причиненного ущерба, а уголовной – в наказании лица, которое сознательно совершает преступление или правонарушение, которое попадает под ответственность уголовного типа.
Не может являться объектом страхования уголовная ответственность. Страхованию подлежит только гражданская ответственность. Гражданская ответственность - это мера государственного принуждения, используемая для того, чтобы восстановить нарушенные права.
Гражданское право урегулировало как имущественные, так и неимущественные личные отношения, имеющие связь с отношениями гражданской ответственности.
Страхование ответственности может преследовать цель предохранения страхователя от возможных убытков. Риск гражданской ответственности для страхователя в форме физического лица заключается в том, что после того, как будут предъявлены претензии, под угрозу может быть поставлено все благосостояние такого физического лица, а не одна определенная его вещь.
Для страхователя в форме юридического лица страхование ответственности обозначается как страхование от роста объема пассивов. Если страхование от огня необходимо для того, чтобы сохранить активы компании, то страхование ответственности необходимо для борьбы с возрастанием пассивов при предъявлении претензий третьими лицами.
Условия предъявления иска по гражданской ответственности
Для предъявления исков по гражданской ответственности должны присутствовать следующие условия:
- наличие ущерба;
- наличие противоправного действия (бездействия) либо собственно вины;
- наличие между ними связи.
Ущерб может быть моральным, физическим, материальным, финансовым и т.п.
К физическому ущербу относят смерть, физическую и умственную инвалидность, временную нетрудоспособность, траты по уходу, эмоциональный ущерб.
Материальным ущербом признается абсолютное повреждение либо частичное уничтожение, незаконное расходование, порча имущества либо вещей. Финансовый ущерб является лишением будущих доходов, права использования чего-либо, возможной прибыли и т.д.
Моральный вред может быть заключен в нарушениях деловой репутации, авторского права, разглашениях тайн частной жизни, врачебной тайны, ограничении на время каких-либо прав и т.п. В соответствии с 151 статьей ГК РФ, если гражданину причиняется моральный вред (нравственные или физические страдания) действиями, которые нарушают его неимущественные личные права или посягающими на принадлежащие гражданину иные нематериальные блага, а также в иных случаях, которые предусмотрены законодательством, суд может возлагать на нарушителя обязанности денежной компенсации указанного вреда.
В большей части типовых случаев не существует необходимости доказательства вины, если она была очевидной. Но по спорным вопросам в силе остается необходимость доказательств вины потерпевшим.
Потерпевший самостоятельно должен доказать, что конкретно в итоге действия или бездействия какого-либо лица, ущерб был понесен им.
При регулировании страховых случаев при страховании ответственности важнейшая особенность состоит отношениях треугольника между страховщиком, страхователем и потерпевшим лицом.
Пострадавший должен заявить о собственных правах на возмещение ущерба, предъявив иск к страхователю. В свою очередь, страхователь предъявляет иск к собственной страховой компании, выдвигая требования по выплате возмещения по страхованию в соответственной сумме. Непосредственных правовых отношений между потерпевшим и страховщиком не существует. Страховщик на основании страхового договора с лицом, которое причинило ущерб, должен или отклонить, или удовлетворить претензию. Страховщик обладает полномочиями вступления в переговоры с потерпевшим за собственного клиента и давать от его имени все необходимые пояснения. По мнению страхователей и их страховщика, если претензия является необоснованной, то страховщик должен проводить процесс в суде от имени страхователя и за собственный счет. Но притом в страховом договоре может предусматриваться собственное участие страхователя в покрытии издержек судебного характера.
Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности
К числу таких предприятий относят предприятия, чья деятельность имеет связь с высокой опасностью для окружающих по причине интенсивного пользования транспортных средств, механизмов, использования электрической энергии с высоким напряжением, атомной энергии, веществ взрывчатого типа, сильнодействующих ядов.
Страховым случаем будет признано нанесение ущерба здоровью, жизни либо имуществу третьих лиц или природной окружающей среде при аварии, произошедшей на опасном эксплуатируемом объекте производства.
По договору данной разновидности страхования потерпевшему лицу должны быть возмещены убытки, которые вызваны причинением вреда:
- уничтожение или повреждение имущества;
- моральный вред;
- упущенная выгода;
- траты страхователя на ликвидационные мероприятия последствий случая по страхованию.
Специфика договора, как и любого страхового договора по ответственности, заключается в том, что он заключен в пользу потерпевшего лица, который в договоре не фигурирует по факту. В договоре также не существует установленной заранее страховой суммы, что затрудняет расчеты по тарифным ставкам.
Ставки по тарифам учитывают:
- объемы и условия производства;
- нахождение опасного производственного объекта;
- факторы по его эксплуатации;
- уровень страхового риска и пр.
Размер страхового возмещения определен страховщиком на основании акта технического расследования по причинам аварии, решений судебного органа и иных материалов, которые могут содержать сведения о величине причиненного вреда.
