Страхование жизни
Страхование жизни – это один из видов личного страхования, в состав которого входит комплекс различных типов страхования, в рамках которых субъект, выступающий в роли страховщика, выплачивает застрахованному лицу или третьему лицу, определенному договором, некоторую сумму денежных средств при дожитии застрахованного лица до заранее оговоренного возраста, события или конкретного момента, либо в случае его преждевременной смерти.
На сегодняшний день личное страхование представляет собой одну из отраслей страхования, в рамках которого в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованных лиц. Личное страхование можно разделить страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Стоит отметить, что личное страхование выполняет как рисковую, так и сберегательную функции, в т. ч. за счет выдачи кредитов и займов под залог страхового полиса.
Как правило, страхование жизни осуществляют в следующих вариантах:
- дожитие;
- на случай смерти, в таком случае компенсация выплачивается третьим лицам, указанным в договоре (как правило, родственникам);
- на случай смерти и потери здоровья;
- смешанное страхование. В данном случае страхуются все вышеперечисленных риски. Таким образом, компенсация выплачивается при дожитии, смерти и потери трудоспособности.
- страхование ренты - на дожитие. В рамках такого страхования при наступлении определенного договором времени страховая фирма на регулярной основе выплачивает страховые выплаты в течение оговоренного в договоре периода времени. Страхование ренты подразумевает под собой систему видов страхования, по условиям которых страховая фирма обязана выплатить застрахованному лицу (лицам) при дожитии до определенного договором срока постоянное страховое обеспечение. Стоит отметить, что страхование ренты может подразумевать выплату страховой компенсации двум или нескольким лицам, например, супругу/супруге умершего;
- страхование детей. При этом в качестве страхователя выступает одно лицо, а в качестве застрахованного – лица, младше 18 лет. Страхование осуществляется на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия, т.е. 18 лет.
Среди наиболее важных особенностей страхования можно выделить следующие:
- как правило, договоры страхования заключаются на достаточно продолжительный период времени;
- на величину страховых взносов начисляется процентный доход;
- страхователь имеет право досрочно прекратить заключенный договор страхования;
- для сохранения взносов страхователей со стороны государства страховым фирмам предъявляется требования к минимальной величине уставного капитала, порядку формирования резервов для покрытия убытков;
- все фирмы, выступающие в качестве страховщиков, имеют соответствующую лицензию.
Особенности страхования жизни в Российской Федерации
На сегодняшний день страхование жизни на территории РФ имеет практически 80-тилетнюю историю и получило достаточно широкое распространение. Во временя СССР несмотря на то, что страхование жизни и было в достаточной мере популярно, в большей части использовалось как один из эффективных инструментов накопления. Советский рынок страхования был однообразен, однако, с началом рыночных реформ и усугублением экономического кризиса в отечественной экономике большая часть клиентов отказалась от подобных услуг.
Стоит отметить, что необходимость изменения направленности осуществляемых реформ в экономику в сторону социальной области при одновременном сохранении рыночного курса не вызывает каких-либо сомнения. Однако, в большинстве случаев речь идет только об усилении различного рода гарантий со стороны государства, страхование же, как один из методов разрешения социальных проблем можно не принимать во внимание, несмотря на многократные заявление правительства о понимании его особенности. В развитых государствах (например, западноевропейские страны и США) давно была сформирована система социальной защиты из составляющих, которые друг друга дополняли: социальное обеспечение со стороны государства, групповое страхование работников организаций, индивидуальное страхование.
Стоит отметить, что государству очень выгодно применять инструменты страхования для решения большинства социальных проблем ввиду следующих аспектов:
- Во-первых, снижается число человек, которые каким-либо образом зависят государства, т.к. экономически активное население, как правило, способно позаботиться о себе самостоятельно.
- Во-вторых, возможности бюджета государства, как правило, ограничены, т.к. он расходуется наиболее оптимальным способом, в т.ч. на социальное обеспечение наиболее незащищенных слоев общества. Именно в связи с этим нельзя назвать целесообразным расширение области социального страхования, ибо размер бюджета достаточно сильно ограничен.
Однако, для обеспечения стабильности отечественных страховых фирм необходимо в значительной мере ужесточить требования к величине собственного капитала и снизить утвержденную норму доходности, которая применяется при установлении тарифов и резервов. За счет увеличения нормы доходности несложно получить более низкие тарифы. В рамках долгосрочного страхования договоры заключаются на достаточно продолжительный срок, и никто может гарантировать, что текущая норма доходности сохранится в течение определенного периода времени. В области страхования существует в большей части конкуренция репутаций и сервиса.
Разработку концепции развития страхования жизни в России необходимо реализовывать исключительно общими усилиями. Всероссийский союз страховщиков должен взять на себя обязанность убедить правительство и законодателей в необходимости поддержки данной области. Положительные сдвиги возможны, только в том случае, если будет подготовлено убедительное обоснование, опирающееся на анализ российской ситуации и обзор мирового опыта.
