Страхование в Швеции

Общие сведения о страховании в Швеции

Страхование, как государственное, так и частное, играет очень важную роль в экономике Швеции.

Организационная инфраструктура страхования в данной стране является очень развитой и включает в себя помимо страховых компаний и правительственных структур большое количество других организаций таких, как Шведское страховое общество (SFF), Шведскую ассоциацию страховых компаний (FF), Шведский институт страхования и т.д.

Страховые компании имеют право заниматься одновременно как страхованием жизни, так и другими видами страхования. При этом они обязаны вести раздельный учет двух этих направлений.

Компании, занимающиеся страховой деятельностью в Швеции, не имеют права без веских причин заниматься другой деятельностью.

Стартовый капитал страховщика не должен быть меньше минимального размера гарантируемого фонда.

Учредителями страховых компаний могут выступать граждане Европейской экономической зоны (ЕЭЗ), юридические лица Швеции или юридические лица, зарегистрированные в ЕЭЗ и действующие на основании ее законов.

Если страховая компания желает открыть свой филиал, офис или представительство в другой стране ЕЭЗ, то она должна поставить об этом в известность органы финансового надзора.

В Швеции широкое распространение получили общества взаимного страхования, на которые приходится более половины всех страховых операций.

В данной стране выделяют два вида страхования: обязательное и добровольное. Из обязательного страхования следует особо выделить государственное социальное страхование и дорожное страхование (trafikförsäkring).

В Швеции все автотранспортные средства с двигателем, включая мопеды, подлежат обязательному дорожному страхованию, которое подразумевает страхование ответственности перед третьими лицами в случае ДТП.

Социальное страхование в Швеции

Социальное страхование является одним из важнейших элементов социального обеспечения в Швеции.

Основная цель системы социального страхования – обеспечение человека финансовой защитой в случае невозможности им заниматься трудовой деятельностью. К таким случаям, прежде всего, относят болезни, рождение ребенка, выход на пенсию, несчастные случаи на производстве, безработица. Помощь государства в данных случаях состоит в выплате денежных пособий.

Регулированием системы социального страхования в Швеции занимается Министерство здравоохранения и социальных дел, которое осуществляет надзор за всеми страховыми кассами.

Каждая коммуна, которых в стране 290, имеет свою контору страховых касс, которые должны осуществлять свою деятельность в соответствии с предписаниями правительства.

Главным источником финансовых средств, которые впоследствии идут на выплату пособий, являются предприниматели, выплачивающие с фонда заработной платы своих работников обязательные страховые взносы. Также финансирование идет за счет налогов, взносов работников и т.д.

Обязательное медицинское страхование представляет собой компенсацию затрат, связанных с посещением застрахованного лица медицинского учреждения, врача, стоматолога, прохождение стационарного лечения и т.д. Возмещению подлежат также визиты к частному врачу. В данном случае фиксированную часть расходов оплачивает пациент, а остальное доплачивается из национальной системы здравоохранения.

Обязательным в Швеции является и стоматологическое страхование, которое по закону охватывает лиц с двадцати лет. До достижения этого возраста стоматологические услуги оказываются бесплатно, причем как государственными врачами, так и частными.

Пособие по болезни может достигать 90% от получаемой заработной платы, однако оно подлежит налогообложению. При стационарном лечении пособие уменьшается до 30%. При рождении ребенка родителям полагается пособие первые 12 месяцев после рождения.

Пенсия в Швеции включает в себя следующие составляющие:

• государственная пенсия, выплачиваемая по достижении 65 лет как мужчинами, так и женщинами;
• пенсия от работодателя;
• профессиональная пенсия;
• личные пенсионные накопления.

Пенсия по инвалидности выплачивается лицам, достигшим 16 лет и потерявшим трудоспособность по болезни, инвалидности или умственной отсталости. Если есть возможность улучшить состояние здоровья, то пенсия назначается временно.

С целью обеспечения функционирования системы социального страхования в Швеции создано Шведское агентство социального страхования (Försäkringskassan).

Государственный надзор за страховой деятельностью

Государственный надзор за страховой деятельностью в Швеции осуществляет Управление финансового и страхового надзора, созданное в 1991 году. До этого в стране регулированием финансового рынка занимались две организации, которые отвечали за банки и рынок ценных бумаг и за страхование. Одной из причин объединения двух организаций стала создание единых для всего финансового рынка правил функционирования.

Деятельность Управления регламентируется Министерством финансов Швеции. В соответствии с данным регламентом действия Управления осуществляются в трех направлениях:

• разработка свода правил, на основании которых финансовые компании, в том числе страховые, обязаны предоставлять свои услуги;
• выдача разрешений на право заниматься банковской, страховой, инвестиционной и иной финансовой деятельности;
• контроль соблюдения правил со стороны финансовых организаций.

Одной из задач Управления является постоянный мониторинг и анализ ситуации на финансовых рынках с целью выявления возможной нестабильности и ее предотвращения. Анализу подвергаются как отдельные компании, так и весь рынок в целом.

Управление финансового контроля и страхового надзора следит за тем, чтобы финансовые компании обеспечивали надежность предоставляемых ими услуг. С этой целью им разработаны специальные формы отчетности, обязательные для всех организаций финансовой сферы.

Если данные организации не соблюдают правила и законы, то Управление имеет право накладывать санкции, а также отзывать разрешение на осуществление деятельности.

К основным нарушениям, за которые накладываются штрафные санкции, относят:

• невыполнение компаниями своих обязательств;
• нарушение правил и законодательства;
• осуществление деятельности, в том числе страховой, без получения разрешения Управления;
• нарушение правил раскрытия информации и т.д.

Среди органов, осуществляющих контроль страховых компаний, можно выделить Шведский центральный банк, который осуществляет системное наблюдение за финансовым рынком.