Общие положения по страхованию в Молдове
Страховая деятельность в Республике Молдова регулируется Законом от 21 декабря 2006 года «О страховании».
Согласно данному законодательству, страховой или перестраховочной деятельностью имеют право заниматься только компании, зарегистрированные в форме акционерного общества, в том числе с иностранным капиталом, получившие лицензию на право осуществления страховой (перестраховочной) деятельности.
Каждая страховая организация должна пройти регистрацию в Министерстве информационного развития с разрешения органов страхового надзора. При этом она должна иметь полностью оплаченный уставный капитал, минимальный размер которого устанавливается законодательством. Внесение вкладов в уставный капитал при его создании или увеличении может быть осуществлено только денежными средствами (за исключением заемных средств или полученных в качестве аванса).
В Молдове выделяют две категории страхования: страхование жизни и общее страхование. По каждой из этих категорий выдается своя лицензия. Указанные категории включают в себя несколько классов (видов) страхования.
В зависимости от осуществляемой деятельности страховые компании обязаны формировать технические резервы с целью гарантии выполнения своих обязательств по договорам страхования и перестрахования. По каждой категории страхования формируются отдельные резервы.
Если страховая компания занимается страхованием жизни, то помимо технических резервов она формирует и математические резервы, размер которых рассчитывается с применением актуарных расчетов и учитывает будущие обязательства страховщика по индивидуальным договорам страхования. Базу и метод расчета данных резервов страховая компания может выбрать любую, однако результаты, полученные в ходе таких расчетов, не должны быть меньше величины, полученной при расчете резервов с использованием установленной органами надзора методики.
Технические резервы формируются в той валюте, в которой договором страхования предусмотрены выплаты премий и возмещений.
Для защиты интересов страхователей и третьих лиц (выгодоприобретателей или пострадавших) в Республике Молдова функционирует Национальный гарантийный фонд, который формируется из обязательных взносов страховых компаний и предназначен для гарантии осуществления выплат по договорам страхования в случае банкротства страховой компании.
Денежные средства фонда направляются на инвестирование в ценные бумаги, инструменты денежного рынка, в депозиты коммерческих банков и другие вложения, предусмотренные законодательством Молдовы.
Договор страхования
Договор страхования заключается в соответствии с требованиями гражданского законодательства Республики Молдова.
Обязательными сведениями в договоре являются:
- данные сторон, заключающих договор;
- информация об объекте страхования;
- перечень рисков, подлежащих страхованию;
- начало и окончание действия договора;
- величина страховой суммы;
- величина страховой премии и порядок ее уплаты;
- права, обязанности и ответственность сторон;
- порядок досрочного расторжения договора или внесения в него изменений и т.д.
В предусмотренных законодательством Молдовы случаях страховая компания применяет для страхования стандартные формы договора.
Страхование однородных объектов на одинаковых условиях возможно на основании единого генерального договора.
При заключении договора страхования жизни, а также в любой момент в течение срока его действия страхователь может назначить выгодоприобретателя по нему, заменить его или отказаться от него в порядке, предусмотренным законодательством.
Если страхователь заключил индивидуальный договор страхования жизни на срок от 6 месяцев, то ему законом предоставлена возможность расторгнуть его в одностороннем порядке в течение 20 дней с момента его заключения.
Договор страхования имущества заключается только в пользу владельца объекта страхования. При этом страховая компания перед заключением договора имеет право провести осмотр страхуемого имущества с целью оценки его состояния.
В случае отчуждения имущества его новый владелец может продлить договор либо расторгнуть его. Если страхователь не уведомит страховую компанию в десятидневный срок об отчуждении объекта страхования, то приобретатель этого имущества не сможет продлить договор, и он будет считаться расторгнутым со дня отчуждения.
При страховании имущества в договоре может быть указана франшиза, величина которой согласуется между сторонами.
При заключении договора страхования ответственности застрахованным лицом может выступать как страхователь, так и третьи лица, чья ответственность страхуется.
Договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях:
- истек срок его действия;
- невыплата страхователем в установленный срок или выплата не в полном объеме страховой премии;
- ликвидация страхователя (юридическое лицо) или его гибель (физическое лицо);
- выполнение страховой компанией всех указанных в договоре обязательств и т.д.
Досрочное расторжение договора по инициативе страхователя или страховой организации предусмотрено только в том случае, если противная сторона не исполняет свои обязательства по договору или нарушает требования законодательства.
Страховая сумма, страховые премии и выплаты
Страховая сумма представляет собой верхнюю границу страхового возмещения, в пределах которой осуществляются выплаты.
В страховании жизни сумма денежных средств, подлежащая выплате страхователю или выгодоприобретателю при возникновении страхового события, носит название страховой компенсации.
В страховании имущества или ответственности денежные средства, которую получает страхователь от страховой компании в качестве возмещения ущерба, называют страховым возмещением.
Любые выплаты страхователю осуществляются в денежной форме, за исключением случаев, когда страховая компания возмещает ущерб путем восстановления поврежденного имущества. Однако на это требуется письменное согласие страхователя.
Если по истечении одного месяца страховщик не принял решение о страховой выплате, получатель данной выплаты имеет право потребовать аванс.
При нарушении сроков выплаты страхового возмещения или компенсации страховая компания выплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы выплаты в день.
Уплата страхователем страховой премии, согласно условиям договора, может осуществляться одноразовым платежом или в рассрочку.
Страховые тарифы по обязательным классам страхования устанавливаются законодательством. По добровольным классам страхования тарифы рассчитываются согласно выбранному страховой компанией методу.
При страховании жизни компенсация выплачивается единовременно или осуществлением периодических выплат.
Договором страхования предусмотрена обязанность страхователя принять все необходимые меры для минимизации ущерба при наступлении страхового случая. При этом расходы, понесенные страхователем, также подлежат возмещению.
Страховая компания может отказать в выплате возмещения в следующих случаях:
- нанесение ущерба объекту страхования умышленными действиями страхователя или выгодоприобретателя;
- предоставление ложных сведений относительно страховых интересов страхователя и т.д.
При страховании ответственности страховая компания обязана осуществить выплату.
Отказ страховщика в выплате может быть обжалован в суде.
